数字人民币迎来重大更新。2026年1月1日起，数字人民币正式迈入2.0时代，从“数字现金”变身“数字存款”。而这一升级，不仅限于技术层面的更新，也是直接关系到普通人钱袋子、日常支付的“实用型变革”。

1月4日，北京商报记者亲测发现，将数字人民币App更新至2.0版本后，钱包里的钱已经能正式“生息”，业内人士认为，数字人民币此番进阶升级，不仅将提升消费者“充钱包”的动力，也将对金融市场带来深远影响，银行可进一步推进配套金融服务形成业务闭环，支付机构也将探索“数字人民币+”的行业解决方案，寻找业务新增量。

正式计息、保险兜底

新年伊始，数字人民币App也焕新升级，迎来2.0版本。

与往期相比，最大的变化是，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照活期存款挂牌利率计付利息。

截至目前，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行等多家银行均已发布公告。北京商报记者实测发现，以招商银行为例，页面展示年利率为0.05%，计结息规则与活期存款一致。

如消费者开立的是实名钱包（一类、二类、三类钱包），钱包内的余额将按照结息日挂牌活期利率计算上一季度的应付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日，消费者可在结息日之后，前往数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额。

对你我来说，这意味着短期闲置的零钱有了“增值通道”。比如钱包里常年放10万元，若按0.05%的活期利率算，每年能多赚50元利息，虽不算高，但胜在“自动计息、零操作成本”。

不过，需要注意的是，匿名钱包不参与计息，只有完成身份认证的实名钱包才能享受这一福利。

除了生息外，数字人民币存款也有“保险兜底”。2.0版本明确后，商业银行的数字人民币存款纳入存款保险范畴，若开户银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受“最高50万元限额偿付”，和普通银行存款的安全保障完全一致。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，数字人民币此番向2.0的进阶升级，从计息层面看，钱包余额将按活期存款利率计息，将会直接提升消费者“充钱包”的吸引力；从存款保险层面看，银行钱包内的数字人民币明确纳入存款保险保障，与普通存款享有同等的最高50万元偿付保障，能够从源头消除用户对资金安全的后顾之忧。

苏筱芮补充到，目前，数字人民币具有法币地位，运营机构具有较强的品牌声誉，其软硬钱包等多元形态、智能合约等应用未来可期。

“对零钱场景最具穿透力。”中国企业资本联盟副理事长、中国企业资本联盟中国区首席经济学家柏文喜指出，平日放在支付宝或微信等平台的“零钱”本就利率趋零，数字人民币给出0.05%利率的同时，还能离线付、秒到账、零手续费，对地铁通勤、校园食堂、小额摊贩等高频小额支付是“无痛替换”。

不过也存在吸引力上限，即仍受利率掣肘。柏文喜称，0.05%远低于货币基金（约1.5%—2%），对理财型用户只是“聊胜于无”，想真正撬动大额资金，还需后续推出更高收益产品。

理财、信贷等服务可期

数字人民币更新升级，实则早在多日前便已预告。

2025年12月29日，中国人民银行党委委员、副行长陆磊在《金融时报》发表文章称，中国人民银行出台了《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），从机制上明确了数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。

未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。

在“双层架构”内，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。银行可对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障。对非银行支付机构而言，数字人民币保证金与非银行支付机构客户备付金无差异。

苏筱芮认为，数字人民币2.0对商业银行而言，可推动将数字人民币纳入资产负债管理，银行可开展信贷等资产运作，获得商业回报，进一步激发银行参与推广的积极性。此后银行可通过代发工资等场景获取对公和零售客户，再围绕计息钱包开发理财、信贷等配套金融服务，形成业务闭环。

而对于支付机构，要求非银行支付机构为数字人民币缴纳100%的保证金，苏筱芮认为，这一举措强化了钱包资金安全，但也会对第三方支付机构资金形成占用。支付机构需尽快适应新规，凭借自身在场景与用户体验上的积累，探索如“数字人民币+”的行业解决方案等新业务，依托此前的商户与用户资源成为数字人民币生态中的高质量服务提供商。

“能够看出非银行支付机构也将更多参与数字人民币的运营，这将对利用现有市场化的支付体系和机制完成数字人民币的推广起到更大的作用。”博通咨询首席分析师王蓬博认为，直接把数字人民币的安全等级拉平到普通存款，用户的顾虑会大幅减少。非银支付机构100%保证金监管，和备付金管理逻辑一致，本质是锁死资金风险，防止出现体外循环。

柏文喜也指出，数字人民币升级更新将对金融市场带来深远影响。其中，数字人民币存款纳入一般存款考核，意味着银行可从“被动代发”变为“主动揽储”，可围绕钱包做活期—理财—信贷闭环，提升客户黏性。而对于支付机构来说，可在收单侧率先实现“数字人民币、银行卡、第三方付款码”三码合一，给商户“零费率+实时到账+统一对账”礼包；另在流量侧可把小程序、直播、外卖等场景接入数字人民币红包、智能合约，用营销补贴换交易规模。

累计交易金额已达16.7万亿元

北京商报记者了解到，自2022年1月在应用市场公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心持续迭代。从版本1.0.0到版本2.0.0，共历经54次迭代更新。

截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。

从推广成效来看，一方面具备了通用混合型货币能力，数字人民币既有账户模式，也有区块链模式；既有软件钱包，也有硬件钱包；既可以线上支付，也可以离线支付。另一方面具备了可编程型货币能力，利用数字人民币智能合约，实现合同的数字化和强制自动执行。三是具备了高效监管型货币能力，管理透明度、标准化和互通性强。

此外在场景覆盖上，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式，在做好金融“五篇大文章”方面落地多个场景。

王蓬博指出，此次更新升级，数字人民币发展可谓迎来里程碑式节点，进入“计量、管理、运行、生态”全链条标准化运营的新阶段，不仅是规则的明确，更是给市场吃下的定心丸，用户端获得类似现金的便捷性，银行端也获得数字人民币的资产负债管理权，可通过理财、信贷等业务盘活钱包资金，激发参与积极性；监管端则实现宏观调控效率提升，反洗钱、反逃税监管更易穿透。

“智能合约代表是未来的增长点，开源生态的搭建，能吸引大量机构参与场景创新，比如供应链金融的自动分账、碳普惠的自动返利，这些场景都是实体经济的刚需。”王蓬博称，这个技术方案能够让数字人民币嵌入到各行各业的交易环节里，预计数字人民币今后的推广和使用频率还将再上一个台阶。

北京商报记者 刘四红