从2025年第四季度开始，很多细心的网友发现，一些国有大型银行将3年或5年期的大额存单都下架了，市面上中长期大额存单几乎绝迹。这背后的主要原因是，未来银行存款利率仍有下行空间，国有大型银行不希望储户通过存中长期存款来锁定利率，因为这样会使银行的融资成本上升。

而最近一段时间，多家银行官宣：紧急上架大额存单，据不完全统计，仅仅1月份以来新发行的大额存单就已经超过200条记录。仅是在1月26日是一天之内，苏州农商行等10余家中小银行同步发行了超过20款的大额存单。而面对多家银行紧急上架大额存单，有业内人士指出：这与大量定期存款将在今年，特别是第一季度到期有很大关系。

根据中金公司做出的预测，今年到期的定期存款到期规模将达到75万亿。这相当于去年和前年住户新增存款总和的2倍多。当然，其他金融机构对今年定期存款集中到期给出数据并不相同。但有一点已经达成共识，就是今年定期存款到期规模将是近些年来的最高点。

那么，为什么2026年是银行定期存款到期规模是近年最高点呢？早在2023年我国放开疫情之后，银行存款利率就进入到下降的通道之中，不少储户已经看到了存款利率下跌的趋势，就存3年期定期存款，这样可以锁定长期利率，而2026年正是存款的集中到期之时。此外，还要叠加去年办理的一年期存款，这才导致今年的定期存款到期规模创下近年来的新高。

当然，现在一些银行上架大额存单，也不仅仅想挽留这些即将到期的存款，还有两方面的因素：一个是，每年春节前后，是国内老百姓手里钱最多的时候，银行通过上架大额存单，通过较高的存款利率来吸引储户的资金流入。另一方面，一年之计在于春，通常每年一季度银行手里存款越多，就可以尽早发放贷款，提前获得较高的投资收益，这也在很大程度上决定其当年的业绩。所以，银行上架大额存单，也是想吸引手握大额资金的储户。

现在问题来了，如果银行上架大额存单，能否挽留住今年75万亿到期存款呢？答案是“会出现分流”。由于现在银行存款利率进入到“1时代”，吸引力大不如前。所以，在这75万亿到期存款中，将会有很大一部分存款流向股票、基金、银行理财、黄金等投资理财市场。要知道，即使是银行理财产品的收益率也在2.3-2.5%，而公募基金的收益也在3.2-3.5%，要远高于大额存款利率。

不可否认的是，大额存单毕竟是保本保息的固定收益产品，对于那些厌恶投资风险的人来说还是具有一定吸引力的。可以肯定今年这75万亿集中到期的存款会出现分流，但也会有很大一部分还是会被银行挽留住。未来会有越来越多的投资者会进行多元化的资产配置，而不是把所有的钱都购买银行大额存单或定期存款。

举个例子，沈阿姨手里有120万存款，过去沈阿姨都是购买银行大额存单。而现在沈阿姨开始进行多元化的资产配置。具体操作是，沈阿姨把今年到期存款分成三份：先拿出50万购买银行大额存单、国债等固定收益产品。

再拿出40万购买结构性存款、债券基金、银行理财产品等低风险产品。最后，沈阿姨把剩下这30万购买股债混合型基金。以及每年能够现金分红的银行股等中等风险产品。这样既能把投资风险降到最低，又能实现投资收益的最大化。总之，今年集中到期这75万亿的存款，出现分流将是难以避免的，银行也要做好心理准备。