二手车贷款的新玩法，是否可行？
二手车贷款业务，由于客户资质原因，审批通过率不高。车商认为有些客户资质没问题，抱怨为什么拒批。
有朋友想到一个新方案，问我怎么看：
对原本拒批的客户，选择其中资质尚好的，给予审批并放款。但放款后，仅支付部分佣金，其余佣金截留下来。如果该客户还清贷款，则将截留的佣金给车商；如该客户未全额结清，则截留的佣金归资方，用于弥补客户逾期带来的损失。
如此一来，车商为了拿到截留部分的佣金，就会推荐有把握的客户，而且也会主动参与贷后催收，最终的不良率会稍低一些。
如果市场上只有一家资方，这个方案还是有价值的。但市场上有无数家资方，结果会怎么样呢？
如果某个客户所有的资方都拒批，一旦有资方敢让车商以“返佣”来“担保”客户会还款，那不管客户资质有多差，车商都敢“担保”——车商为了卖车，哪怕没有返佣都行。
当然了，在实际业务中，我们并不知道是否有其他资方也批复了，所以还是得支付返佣。
下面讨论这种情况：除我方之外，至少还有一个资方也批了。别的资方是放款后全额支付返佣，而我方是放款后只支付部分返佣，截留的返佣是否支付给车商，视客户的还款情况而定。
如果我方在放款后即支付的返佣和其他资方的返佣差不多，那再加上截留的返佣，就会超过其他资方，显然车商是乐意的。但对我方来说，支出的总返佣比其他资方多。
如果我方在放款后即支付的返佣明显少于其他资方，即使加上截留部分的返佣会超过其他资方，保险起见，车商一般会选择放款后就能拿到全额返佣的资方，毕竟二鸟在林不如一鸟在手。
对车商来说，很显然当下能拿到返佣是实实在在的。等3年后甚至是5年后，客户是否会逾期，即使客户还清了，还能不能找到资方，资方还认不认账，甚至车商自己三五年后是不是还在卖车都不一定。所以，车商还是更愿意选择放款后即支付所有佣金的资方。
当然了，这个方案还是有一定的作用的，那就是可能会有车商把他们认为绝对会正常还款的客户推荐给我方，毕竟总体的返佣更高嘛。但我认为这种情况是极少的。
综上所述，我认为该方案不太可行，要么就是放款后即支付的佣金和其他资方差不多，再加上截留的佣金就超过了其他资方，导致公司整体成本过高；要么就是都是其他资方批不了的客户，不良率会非常高，靠车商催收效果极其有限，而截留的返佣弥补坏账只是杯水车薪。
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