我和妻子正准备出售一套投资房，预计出售所得将足够偿还该物业的贷款、我们的自住房贷款，并还将剩下约10万澳元的储蓄。虽然摆脱房贷听起来很诱人，但我也在想，现在就还清自住房贷款是否明智？

我们是否应该保留房贷账户，把这笔钱存在“抵消账户”（offset account）或类似账户中，以便未来有投资机会或应急资金需求？我们的年收入总共大约是25万澳元，我五十出头，妻子四十多岁。

成为“无房贷族”的确很有吸引力，但保留贷款账户以维持灵活性也不失为一个好选择。

如果你们将足够的资金存在房贷的抵消账户里，足以完全抵消贷款余额，那么你们将不会再产生房贷利息开支。因此，唯一需要承担的成本就是银行每月或每年的账户维护费。只要这些费用不是太高，这种做法其实是个不错的灵活配置方式。

考虑到你们的年龄和收入，未来如果你们打算再次贷款用于投资，通常也不会遇到太大阻碍。

但必须注意的是，随着年龄增长，获得贷款确实会变得越来越困难。银行必须遵循负责任贷款的规定，这也意味着你们会面临更严格的审批。同时，还要考虑到新贷款可能产生的设立成本。因此，从这个角度看，保留贷款额度可供使用，的确有一定吸引力。

除了银行费用，还有一个要考虑的重要因素是财务自律。我见过不少人保留贷款账户、把钱存在抵消账户里，结果这些钱“烧在口袋里”，忍不住就花出去了，如果没有贷款反而可能不会乱花。

如果你觉得自己可能也容易“管不住手”，那还不如干脆还清贷款，避免诱惑。

我们几年前关闭了自管养老金（SMSF）。请问我们需要保留这些文件多久？需要保存所有收据，还是只留年度账目就好？

这个问题建议你和你的会计师核实一下，因为他们才是税务方面的专家。但据我了解，会计记录（包括年报与审计报告）需要保留5年，而受托人文件（例如会议记录、法定声明、投资策略审查等）必须保存10年。

我和妻子已经退休20多年，现在领取部分年龄养老金。我有一个以自己名义开的银行账户，用于和朋友们的体育博彩活动，也就是所谓的“竞猜俱乐部”。如果哪天中了大奖，我该怎么向Centrelink解释这笔钱不是全属于我？目前Centrelink认为账户上的所有资金都是我的。

如果这个账户是你个人名下，那Centrelink认定这笔钱全部属于你，其实是合理的。

除了对你们养老金的“资产测试”会有影响外，还有一个风险是**“赠与规则”：如果奖金打入你的账户，然后你再分给其他俱乐部成员，这也可能被视为高额赠与**，影响福利领取资格。

你应该尽快更改账户形式。可以去银行咨询是否可以更合理地设立账户，例如让每位成员都成为账户持有人，或设立一个类似运动俱乐部的集体账户。

作者介绍：

Paul Benson 是一位认证理财规划师，任职于 Guidance Financial Services，并主持《Financial Autonomy》理财播客节目。

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本文中的建议为一般性建议，未考虑读者的具体个人情况。在作出任何投资或理财决策前，应寻求个人财务顾问的专业意见。