办理一张日转账额度5万元的一类银行储蓄卡有多难？日前，南都7位记者分别前往7所不同银行开卡，最终仅一人完成这一目标。

近年来，为防范电信诈骗、洗钱等风险，银行开卡流程趋严，但部分网点“层层加码”或“一刀切”过度限制交易额度等问题亦引发关注。

珠海情况如何？南都“珠事测评”栏目实地走访珠海7家银行，以办理单日转账额度5万元的一类储蓄卡并开通网银为目标，直击银行办卡服务和流程是否合规，是否存在“层层加码”，并从办事效率、合规性、防诈执行、服务质量四大维度展开测评，推动银行进一步优化服务和流程。

结果显示，被测评银行在服务质量、隐私保护、强制捆绑销售等方面表现优异，无一失分。但因把握风险防控与金融便民的尺度不一，7家银行网点在为记者办卡中存在两极分化，既有部分银行网点因服务高效、流程顺畅，获得95分的高分，也有部分银行因流程冗长、“层层加码”限制开卡、“一刀切”过度限制转账额度、要求关注公众号等拉低了用户体验，最低仅55分。

最低仅55分，银行测评表现两极分化

此次测评根据办事效率、合规性、防诈执行、服务质量四大维度设计评分指标，满分100分。为了最大化降低因网点位置差异、客户办卡原因不同等带来的变量，保障测评结果的公平性，南都记者兵分7路，以相同的办卡理由，以办理单日转账额度5万元以上的一类储蓄卡并开通网银为目标，统一选择工作日大致相同的时间段（下午2时30分-下午4时），对拱北、吉大两个珠海人口相对最稠密、最繁华片区的七家不同银行网点进行探访。

测评结果显示，7家银行得分呈明显梯队分化，差距悬殊，其中招商银行、厦门国际银行两家测评网点以95分并列第一。上述两家银行，在此次测评中绝大部分指标均拿到满分，为其它银行如何兼顾好风险防控和金融便民做出了有益示范。

兴业银行、广发银行两家测评网点则分别以85、72.5分的总得分位列第二梯队。兴业银行开卡耗时短、流程高效，广发银行在服务质量、合规履行等方面也有较好表现。

中信银行在拱北的测评网点获65分位列第三梯队，诱导注册小程序、过度限制交易额度成为主要失分点。记者在该行开卡的经历可谓“困难重重”：从一开始被银行工作人员劝说“放弃开卡”，到提供缴纳社保等相应资料后，最终虽成功办卡，但日转账额度被限定在1000元，成为此次测评中限额最低的银行网点之一。

光大银行与浦发银行排名垫底，两家网点测评得分均为55分。记者在光大银行拱北支行办卡时，网点多次以“无法核实用途”等不同理由拒绝为记者办理一类卡，要求先办二类卡（网点称3-6个月后升级），经记者强烈要求，并配合提供相应资料后，最终虽松口但还是设定了5000元的日限额，且办卡过程中存在引导关注公众号，在身份证、实名制手机卡外，检查记者社保缴纳证明等情况。

浦发银行珠海吉大支行则因等待时间长、流程繁琐，引导记者绑定小程序等原因，失分多。

不同网点开卡耗时最高差距达6倍

开一张卡，在珠海不同银行需要多长时间？

排队等候和办卡时长，既直观地体现银行办事效率，也关乎群众切身利益。2021年5月，深圳证券交易所综合研究所在一份关于银行的研究报告指出：“除国有商业银行之外，其他类商业银行的工作日平均等候时长为 9.78 分钟”。

参照这份报告，南都记者设定了办事效率的评分指标，分排队等候时长和办理业务时长两个维度，细致观察不同银行办理同一业务所需时间，结果参差不齐：厦门国际银行珠海拱北支行、招商银行珠海拱北支行、兴业银行珠海拱北支行、中信银行珠海拱北支行表现亮眼，均能在30分钟内完成开卡流程，但也有3家银行网点耗时相对较长，而不同银行办理同一业务总时长最高差距达6倍。

其中，厦门国际银行珠海拱北支行以“10分钟开卡”的速度领跑效率榜。记者于6月24日15时到达网点，无需排队，在大堂工作人员主动引导下，快速完成开卡原因问询、身份核验、社保验证（通过支付宝查询并拍照留存）、资料填写等环节，全程仅用时约10分钟。

招商银行珠海拱北支行、中信银行珠海拱北支行的办事效率同样表现突出，总耗时均为约20分钟。以招商银行珠海拱北支行为例，6月24日14:30，记者甫一进入网点，就被热情的工作人员主动引导至休息区确认开卡原因、核对身份信息，并快速完成下载APP、签署反诈承诺书、资料填写、身份核验等，流程顺畅。

记者在兴业银行珠海拱北支行办卡也只花了30分钟，6月25日14:31到达网点后，第一时间就有工作人员上前接待，确认开卡用途、核验身份、引导至自助机办理……整个流程有条不紊。

3家银行网点耗时较长

同样是新开卡，也有三家银行因自身流程设计等原因，导致耗时较长，影响了用户体验。

以上海浦东发展银行（珠海吉大支行）为例，记者于6月24日下午抵达网点时，大厅空旷，只看到1人正在自助机办理业务。一名工作人员询问记者来意后，告知需要等待，记者随后从14：40等到大概15时才被告知可以办理。而在新开卡的过程中，负责指引的工作人员频繁出入办公桌，一会儿推进一项、一会儿去招呼其他人员，往返多次，直至过了接近30分钟，工作人员才将记者从办理区域带到自助机，开始进行机上填写资料。当完成整个开卡业务，时间已经来到15时44分，总耗时为64分钟。

6月24日下午2时30分许，记者探访广发银行（口岸支行）时，大厅休息区有两三位市民，窗口还有一人正在办理对公业务。记者等待15钟后，陆续有三名银行工作人员上前与记者对接，但一直反复就新开卡的原因、额度、审核等事项进行沟通。在拿到记者身份证号码核实情况后，又过了约25分钟，工作人员才正式指引记者办卡。尽管实际开卡仅用时约10分钟，但由于办理业务的中间沟通环节被拉长，记者从进入银行等候到开卡完毕一共耗时约60分钟。

在中国光大银行（拱北支行），记者于6月25日下午33分展开测评，尽管当时没有其他顾客，无需排队等候，但因网点工作人员就记者为何办卡、能否办卡等问题持续沟通，并占用大量时间，至办好新卡，同样过去了约一个小时。

合规性整体表现亮眼

合规性是此次测评的核心指标之一，重点考察不同银行网点是否存在捆绑销售、是否要求关注公众号或其他诱导行为以及隐私保护执行情况。

在该维度中，纳入测评的七家银行网点整体表现优秀。其中，招商银行珠海拱北支行、厦门国际银行珠海拱北支行、广发银行（口岸支行）、兴业银行珠海拱北支行虽然开卡时间、流程不一，但合规表现大致相当，不仅在记者设定密码等操作时，工作人员有明显转身回避的动作，全程也未发现存在捆绑销售理财产品、诱导关注公众号等行为，最终都拿到了满分。

以厦门国际银行珠海拱北支行为例，工作人员在指引记者办理开卡业务时，也曾询问是否需要做风险评估，但明确表示“如开卡后有理财才需要风险评估，如只是存款则不用做风险评估”，并无强制要求。

在招商银行珠海拱北支行，记者开卡时，操作界面虽曾弹出“绑定支付宝、微信”等不同选项，但工作人员明确提示“自愿选择”，最终记者未绑定任何业务也顺利完成开卡，全程也没有听到“绑定后服务更便捷”“不绑定可能影响额度”等话术诱导。

有银行要求至少绑定2个支付平台

此次测评中，上海浦东发展银行（珠海吉大支行）、光大银行（拱北支行）、中信银行珠海拱北支行则因要求记者关注公众号、小程序或绑定互联网第三方支付平台等行为，拉低了用户体验。

在上海浦东发展银行（珠海吉大支行），记者按网点工作人员指引在自助机办理业务时，工作人员表示“至少绑定2个互联网平台（微信、支付宝等）”。这与记者在招商银行珠海拱北支行开卡时，被明确告知可“自愿选择”形成鲜明反差。

当记者完成机上操作后，又被上海浦东发展银行（珠海吉大支行）的工作人员带至理财区，要求绑定“浦惠来了小程序”（含贷款业务入口），并点击按钮完成“基础服务签约”，工作人员解释，该功能是添加理财经理企业微信，如有理财需求或用卡问题，可以在企业微信咨询。

在光大银行（拱北支行）开卡时， 网点工作人员引导记者下载手机银行APP用来绑定银行卡并使用线上营业厅，还要求关注微信公众号用来收取余额变动信息，以及关注客户经理企业微信，额外增加了用户负担。

过度限额成办卡“痛点”

近年来，为防范电信诈骗、洗钱等风险，银行开卡流程趋严，部分网点甚至被曝“层层加码”，额外索要资料、“一刀切”过度限制新开卡交易额度等问题随之而来。

《通知》发布近4年后，实际执行如何？银行是否存在“层层加码”，“一刀切”过度限制交易额度？南都记者此次测评以办理日交易额5万元的一类储蓄卡为目标，兵分多路，以同样的原因在不同银行网点办卡，最终获得的初始转账额度却大相径庭，除厦门国际银行珠海拱北支行成功办理，日交易额度达到了记者要求的5万元，其余6家均存在不同程度的限额，最低限额只有1千元。

在招商银行珠海拱北支行，工作人员查验记者身份证后，起初一再强调新开卡日转账限额初始均为3000元，经过一番沟通，并在记者确认、填写工作单位等信息后，才将新卡单日额度提升至3万元。

尽管办卡耗时最长，但上海浦东发展银行（珠海吉大支行）最终为记者办理了初始日转账额度1万元的银行卡。工作人员称，若要提高额度，需说明原因，大概半年后才能提升额度。

余下4家银行为记者新开的卡日转账额度均低于1万元。其中，兴业银行珠海拱北支行为6000元，光大银行（拱北支行）为5000元。光大银行（拱北支行）工作人员更是口头解释，应相关要求，所有新开卡（包含一类卡以及二类卡）每天的转账限额均为5000元，全渠道限额2万元。

限额最低的是中信银行珠海拱北支行和广发银行（口岸支行）。在中信银行珠海拱北支行，尽管记者一再争取，说明可以提供更多辅助资料，签署反诈承诺书，并提供了已连续缴纳社保100多个月的相关证据，希望提高额度，但最终还是被银行将日转账额度限制为1000元。网点工作人员称，最高只能1000元，如需提高额度，需要使用三个月后，再次来到网点进行申请，如果三个月内确实遇到需要超过1000转账的特殊情形，可以带着证明资料来到银行网点，到时候可以酌情提高额度，以解决必要的临时需求。

不过，开卡后，记者在中信银行官网查询了解到，标准版（用户通过自助注册开通的手机银行）的单笔和日累计限额均为5万，与线下开卡仅能支持最高1000元的说法并不符。

而广发银行（口岸支行）起初只愿意给记者办理二类卡，后续申请审批后办理一类卡，但日限额仅为1000元，且暂时无法提高限额。

记者“开卡如闯关”

此次测评还发现，尽管记者是以同样的原因办卡，但不同银行网点所需查验的资料并不统一。

其他银行给出的说法大抵相似。由于缺乏统一规范，记者实际开卡面临较大不确定性，因办理网点甚至工作人员业务水平的不同，都可能存在差异。

作为此次测评中，唯一一家将新卡日转账额度直接设定为5万元的网点，厦门国际银行珠海拱北支行的工作人员除要求记者提供身份证、实名制手机号外，还查看了支付宝上记者的社保缴纳证明并拍照记录。

在上海浦东发展银行（珠海吉大支行），工作人员不仅询问记者开卡原因、工作单位、电话卡开卡时间，还要求记者打开“社保界面”和扫描运营商的二维码。

相比之下，记者在招商银行珠海拱北支行等部分网点办卡相对便捷，工作人员只查看了身份证和实名制手机号。

还有部分银行对开卡的审核更为严格复杂，让记者在业务办理过程中一波三折，犹如闯关。

譬如，在广发银行（口岸支行），先后三位工作人员反复询问记者开卡理由、用途等，这个问完离开，隔一段时间又有一名工作人员继续前来询问，期间记者只能一次次解释和等待，严重影响了体验。最终，在记者配合提供所需资料，直至进入银行第50分钟才正式开启办卡流程，最终耗时1个小时。

在光大银行（拱北支行），记者办理一类储蓄卡时一度数次被拒，在按要求反复说明办卡原因、工作单位、资金入账方式，出示社保缴纳证明，并一再承诺绝不参与诈骗等违法行为后，工作人员最终才改变态度，办理了一张日限额5000元的银行卡。

在中信银行珠海拱北支行，从开始办卡到办理完毕全程虽仅约20分钟，但直到开始办理开卡业务的前几分钟，银行工作人员都一直在劝说记者放弃开设一类卡或干脆直接放弃开卡，严重影响体验。

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