你还有信用卡吗？多久没刷过了？

“注销信用卡是我25岁最好的投资”——社交媒体上，一位博主的话引发共鸣，评论区挤满“已注销+1”的打卡宣言。仿佛一夜之间，年轻人集体宣布告别信用卡。

这股“去信用卡化”的情绪，也正映照着行业的退潮。7月15日，广东金融监管局同意民生银行信用卡中心华南分中心终止营业。在这一条批复背后，今年已有41家银行信用卡分中心 “退场”。

两年间，信用卡减少超8000万张，权益缩水、联名卡停发……昔日炙手可热的信用卡业务，正在经历一场安静却深刻的变革。

信用卡怎么啦？它被时代抛弃了吗？

一

从火爆办卡到集体“吃灰”

7月，交行银行太平洋信用卡中心上海分中心、淄博分中心、珠海分中心、长春分中心、鞍山分中心，以及民生银行信用卡中心华南分中心陆续终止营业。

记者统计国家金融监督管理总局的数据后发现，年内已有41家信用卡分中心结业，终止营业的信用卡分中心大部分是交通银行，亦有部分是民生银行和广发银行。

信用卡分中心的撤并是“存量竞争”压力之下的必然举措。

人民银行的数据显示，2022年信用卡和借贷合一卡达到高峰时期的8.07亿张，此后开始下滑，到2024年末已减少至7.27亿张。

短短两年间，8000万张信用卡悄然消失。

从走向最高峰到开始下滑，中国信用卡恰好用了40年。

1985年3月，中国银行珠海分行发行首张人民币信用卡“中银卡”。这张需预存资金的准贷记卡，标志着中国信用支付的启蒙。

来到2003年，中国进入“信用卡元年”，迎来了爆发起点——当年，银联成立推动跨行交易，单年发卡量暴涨300%，工商银行首次突破“百万级”发卡量。正是这一年，多家银行的信用卡中心纷纷成立。

此后，信用卡业务开始星火燎原，成为银行零售营收的核心驱动力。

在这个阶段，各大银行绞尽脑汁摆摊设点，以“扫楼”、铺设分中心、赠送开卡礼、积分兑换礼品、分期免息等方式“跑马圈地”。

在公司楼下、高铁站航站楼、小区门口，消费者总能看见银行人员支起小帐篷，摆着行李箱、水杯、露营设备等礼品热情地推销。

信用卡积分兑换商城成为每家银行的“标配”，其妙用也被持卡人熟知——招商银行积分永久有效、消费20元获得1个积分、100积分相当于1元现金、5积分兑换1南航里程等“游戏规则”口口相传。围绕积分兑换，甚至产生了“薅羊毛党”，他们熟练地利用各种优惠、积分、会员制度，兑换机票、酒店、健康服务等。一个“薅羊毛”的高手甚至可以让一家子假期出行，实现“零现金”支出。

在高速发展的过程中，在持卡人的口碑中产生了“六大神卡”，即广发臻尚白金卡、浦发ae白信用卡、农行漂亮升级妈妈信用卡、平安车主卡、交行沃尔玛卡、招行YOUNG卡。这些信用卡因优惠多、提额快、费率低、权益高而广受欢迎。

粗放与高速的发展，让“卡奴”一说，流行开来。持卡人自豪于更高的信用额度，对临时提额、降额降“盗刷”风险、刷卡取现等操作了然于胸，甚至出现了以卡养卡、套现买金炒股等违法操作。

在当时，信用卡是年轻人入职、进入社会的“成人礼”。“有了几万元的额度，足以应付大多数突发情况。”2011年，初入职场的沈渊抱着这样的想法办理了人生的第一张信用卡。

如今，在这位14年“卡龄”的持卡人手里，信用卡成为了绑定微信、支付宝、京东商城的“底层支出工具”，用来辅助记账和掌握开销，它的物理卡片早已在抽屉里“吃灰”。

这种情况并不罕见，信用卡沦为“抽屉弃子”的情况还在继续，信用卡数量已经连续十个季度环比负增长。截至今年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡减少至7.21亿张。

站在不惑之年的十字路口，信用卡行业是满脑子的问号和迷茫。

二

支付与消费贷的降维打击

1950年，大莱俱乐部创始人在餐厅忘带钱包的尴尬，催生了现代信用卡。但用了近两个40年的时间，中国持卡人开始“带了手机忘带信用卡”，行业开始上演了“罗曼蒂克消亡史”。

“办卡给我3000元的额度，我都要气笑了。”在柜台办理业务时，因无法拒绝柜员的热情，林琅想着帮柜员办理信用卡完成业绩，然而额度却让他哭笑不得，最终放弃了办理。

8000万张消失的信用卡背后，是三重“降维”打击的叠加。

首先是监管重拳清理泡沫。“不开通就不收年费”“办理半年就注销”是很多持卡人都听过的推销话术。过去20年，为了跑马圈地，银行大规模发卡。营销员为完成业绩，甚至主动诱导客户“薅羊毛”后销卡，“一人多卡”的情况屡见不鲜。

这些卡片沉睡在抽屉深处、钱包夹层，造成了大量的资源浪费。

2022年，《信用卡新规》正式实施，要求睡眠卡占比不得超过20%，同时严禁银行进行过度营销。在监管要求下，各大银行对睡眠卡进行了大规模的清理。

其次是支付革命吞噬份额。随着智能手机的广泛普及和移动支付的快速兴起，相较于每次出门带着实物信用卡刷卡，消费者开始更倾向于使用手机支付。数据显示，第三方支付平台已覆盖了90%的线上消费场景，信用卡线下刷卡交易的市场份额大幅萎缩，占比降至35%。

在小额消费场景，各种“类信用卡”的消费信贷产品也逐渐抢占了原本属于信用卡的地盘。年轻用户群体更加青睐“花呗”“白条”等嵌入式信贷产品。

更深层次的原因是经济周期与代际更迭。在经济增速放缓、消费市场较为疲软的背景下，消费者的生活消费预期更趋理性、保守，“销卡之后，消费理性了，眼神清澈了”成为当下不少人的共识。

与信用卡业务萎缩形成鲜明对比的是，消费贷业务正成为银行零售贷款业务的“新宠”。多家银行通过降低利率、提高授信额度、延长贷款期限、完善纾困方案、丰富用款场景等措施，积极发力个人消费贷业务。

当业务增长进入瓶颈期，银行开始对信用卡业务持续一系列的“降本”动作：

下架App，恒丰银行、渤海银行、上海农商银行、四川农商联合银行、北京农商银行等银行相继停止信用卡App运营，平安银行、浙商银行宁波银行将信用卡App整合，迁移至手机银行。

卡种“瘦身”，邮储银行、中国银行、交通银行、农业银行均大规模停发主题卡、联名卡等信用卡产品，超百款联名卡停发。

权益“缩水”，包括取消部分信用卡权益服务、限制权益服务使用次数等。如建设银行6款高端信用卡从1月1日起不再享受国内机场贵宾厅服务等权益，而招商银行、光大银行、农业银行、浦发银行、广发银行等也发布过类似公告。

系列举动背后的考量是一致的，即通过压降成本而改善效益。信用卡业务从上行期的“格局打开”转为存量阶段的“降本增效”。

资深信用卡研究人士董峥表示，信用卡业务进入了“调整期”。“反映出来的就是发卡量增速放缓、流通卡量规模下降，以及交易额、信贷余额下滑，导致信用卡业务收入明显减少。”

三

年轻人不用了，怎么办？

信用卡会不会成为下一个“寻呼机”？

随着用户增长红利消失，告别开卡“狂飙”时代的中国信用卡行业，进入了中年时期的回归务实。

“银行停发信用卡产品与信用卡分中心关停，是信用卡行业转型过程中的不同表现形式。”董峥表示。

随着信用卡市场热闹不再，董峥认为，银行需正确面对信用卡行业“从重增量轻留存”向“重存量要效益”的一场行业巨变所带来的严峻挑战。

面对挑战，银行转向精细化运营。

“加快信用卡属地经营转型”是多家银行今年信用卡业务改革的主线任务之一。

根据年报，信用卡分中心终止营业后，将归并至所在地的省分行，如交通银行副行长周万阜在2024年业绩发布会上就提到，该行将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营。

“将分中心划归分行管理是对信用卡事业部制的优化升级，在保持总分行体制稳定性的前提下，充分依托分行网点资源、客户基础和本地化服务优势，提升业务经营效能。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼如是分析，这一调整既顺应行业在息差收窄背景下的降本需求，也为后续精细化运营铺路。

董希淼进一步表示，信用卡从高速发展阶段进入高质量发展阶段，倒逼机构调整权益配置和营销模式，进一步加强精细化管理。

“让信用卡业务依托互联网，以及大数据、AI技术等科技手段来实现转型，达到有效控制经营成本的目标，才是信用卡分中心的关停，所要释放出的强烈‘信号’。”董峥表示。

“信用卡不会消失，但必须完成从工具到生态的进化。”星图金融研究院副院长薛洪言如是认为。在他看来，信用卡应当从单一支付工具进化为零售金融生态节点，连接消费、理财、生活服务等多元场景，方能在洗牌中占据先机。

“年轻一代将成为这场生态变革的关键变量。” 薛洪言分析，银行若能通过信用卡的产品设计、交互体验与服务创新，深度绑定年轻客群的消费习惯与价值认同，便能在未来十年的零售金融竞争中占据战略高地。

行业的转型关口，恰是重塑与用户关系的黎明。当塑料卡片的“消失”成为金融服务的起点，信用卡行业或将换来一个更健康的消费生态。

采写：南方+记者 黎华联

数据与制图：实习生 陈楚恒

【作者】 黎华联

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