专利能贷款 信用能变现

武汉农商行深耕“三类信用价值”贷款激活市场主体活力

武汉农村商业银行工作人员（左）深入企业宣传“三类信用价值”贷款激发市场主体活力。

科技型企业的专利技术变现钱，中小企业的商业信誉成为抵押物，数据“画像”让农民信用、农村资产变真金白银……在盛夏的荆楚大地上，一场以信用融资激发市场主体活力的金融服务创新实践正火热展开。

科技型企业知识价值信用贷款、中小企业商业价值信用贷款、农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款……自今年湖北省发布“三类信用价值”贷款政策以来，武汉农村商业银行积极落实、主动创新、强力推进，聚焦科技企业、中小企业、农户这三类群体，以精准金融服务，为市场主体注入强劲的发展动能。截至目前，武汉农商行“三类信用价值”贷款授信总额近40亿元、惠及超500家市场主体，精心绘就了一幅地方金融惠民利企、赋能成长的生动图景。

向“新”聚力 让科技软实力成为融资硬通货

科技型企业因普遍具有轻资产、重技术、高成长、专业性强等特征，在传统信贷模式下面临融资瓶颈。今年3月，湖北省推出《湖北省科技型企业知识价值信用贷款实施办法（试行）》，武汉农商行依托湖北科创企业“智慧大脑”大数据平台，推出专属产品“鑫知贷”，从创新人才、研发投入等7大维度评估企业创新能力，成功将知识价值转化为可量化的信用额度，让科技软实力成为融资硬通货。

某国家级专精特新企业是宜昌市重点培育的上市“种子选手”，其自主研发的智能控制系统有效填补了行业空白，市场占有率在全省位居前列。近日，企业进入上市关键期，却因产能扩张面临1000万元流动资金缺口，上市进程遭遇阻力。

“不用担心，贵司拥有的知识价值都可以转化为‘真金白银’，我行‘鑫知贷’产品完全可以满足你们的资金需求！”武汉农商行宜昌分行得知企业的融资需求后，迅速组织服务团队走访企业，为其量身定制金融服务方案并精准匹配“鑫知贷”产品。同时，该行工作人员开通绿色通道，高效完成贷款审批和发放，及时为企业注入了1000万元“金融活水”，铺平企业上市之路。

“本来我们以为缺少足值有效抵押物，申请贷款肯定不容易，没想到发明专利竟然能变成真金白银，这下企业有了发展的底气！”谈到未来发展，该企业财务总监充满信心，“武汉农商行为我们解决了资金问题，我们可以心无旁骛地冲刺科创板了！”

截至目前，武汉农商行“鑫知贷”已累计实现授信规模超31.5亿元，支持科技型企业247户。“鑫知贷”的实践探索，体现了新形势下知识价值信用贷款的适用性。武汉农商行充分依托政银数据协同与政策工具创新，推动知识价值信用贷款逐渐向标准化、规模化发展，加速探索适配科技型企业的创新产品与高效服务，让更多技术领先的科技型企业实现资本领先，使金融活水真正成为激活新质生产力的关键变量，助力湖北加速打造具有全国影响力的科技创新高地。

点“信”成金 为中小企业铺就融资快车道

自《湖北省中小企业商业价值信用贷款实施办法（试行）》实施以来，武汉农商行持续深化金融创新实践，积极探索“数据赋能+信用增值”的新型融资模式，突破传统抵押贷款限制，将企业经营信用转化为融资资本，为中小企业开辟了全新的融资渠道。

在武汉市蔡甸区，某线缆公司的生产车间里，机器轰鸣不断，工人们正忙着赶制订单。“我们是轻资产运营，抵押物不够，以前想贷款难上加难。”企业负责人望着生产线感慨道。作为蔡甸区重点扶持的制造业企业，资金短缺曾是制约其发展的瓶颈。武汉农商行蔡甸支行得知情况后，主动上门对接，“您可以试试‘鄂融通’平台，线上就能完成贷款申请。”客户经理的话让企业看到希望。

企业通过平台完成资格认定和商业价值信用评级后，相关信息很快推送至武汉农商行。客户经理借助“鄂融通”平台的大数据分析、结合评级结果，为其匹配纯信用产品“速E贷”，仅用1个工作日就完成审批，300万元贷款顺利到账。“不仅放款快，利率也低，还能灵活还款，太适合我们线缆行业了！”企业负责人难掩喜悦。

同样受益的还有武汉市江夏区的某新材料公司。随着贸易业务版图不断扩大，企业资金周转压力与日俱增。“眼看订单来了，却差点因为资金卡壳。”企业财务总监回忆道。武汉农商行江夏支行依据其商业价值评分，启动“线上评分+线上审批”模式，迅速为企业授信300万元，增添了企业拓展市场的信心和底气。

为让更多中小企业享受到政策红利，武汉农商行主动作为、靠前服务，各分支机构积极联合街道、区政府相关部门召开多场政银企对接会，以“千企万户大走访”活动为契机，将中小企业商业价值信用贷款政策送到企业手中，并用专业的现场解读，切实打通了金融服务的“最后一公里”，让政策红利切实转化为企业发展的助推力。截至目前，武汉农商行已运用中小企业商业价值信用贷款为130户中小企业放款7.66亿元。

“贷”动乡村富民 数据跑路为农民画像增信

长久以来，融资难问题是制约农业农村现代化发展的瓶颈之一。由于农村资产权属和价值确认、评估、交易变现等方面难度较大，导致金融机构对农民和经营主体的贷款风险难以准确评估和把控。武汉农商行始终聚焦主责主业，紧跟中央全面推进乡村振兴的时代步伐，积极参与湖北省农村信用体系改革，深度挖掘数据资源，持续畅通“农—银”之间的金融桥梁。

2025年4月30日，《湖北省农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款试点办法》发布当日，武汉农商行迅速响应，与武汉市黄陂区农业农村局签下5000万元区域授信，向某合作社发放贷款300万元，率先进行地区金融支农助力。5月22日，该行联合黄陂区农业农村局举办专项政策宣讲会，在湖北省农业农村厅、湖北省地方金融管理局等相关部门指导下，深度解读惠农政策、现场演示操作流程，并与两家新型农业主体签订600万元授信协议。6月5日，在中共武汉市委宣传部（市文明办）指导下，该行承办的“两农信用贷”首发仪式在黄陂区成功举办，与4家农业企业代表签订总额3540万元的授信协议，取得突破性进展。

得益于“两农信用贷”这一针对“两农”主体量身打造的产品，客户只需扫码登录“两农”信用价值贷款运行平台填写基本信息，即可申请贷款。根据数据画像、系统评级，农民个人、农业生产经营组织最高可获贷100万元、1000万元，有效提升了融资获得感。作为武汉市“两农信用贷”唯一试点合作银行，武汉农商行高效有序推进试点工作展开，以金融之犁深耕乡村振兴沃土。

木兰湖畔，青山叠翠，碧水含烟。周先生的种植园就扎根在这片灵秀山水间。山脚下苗木栽培基地绿意盎然，休闲农业与乡村旅游项目正酝酿生机。“现在想趁热打铁，把山道修通、垂钓区建起来，吸引游客来玩，可项目周期长，流动资金一下子跟不上了。”周先生既盼着尽快启动项目，又为资金难题犯愁。

武汉农商行盘龙城支行在获悉周先生的资金需求后，当天便驱车来到木兰湖畔。“您放心，‘两农信用贷’就是为解决这类难题设计的，我们用线上系统办，效率肯定能跟上。”在详细了解项目规划、实地查看规划建设区域后，客户经理的一番话给周先生吃了“定心丸”。支行团队充分运用该行特色线上产品，从方案设计、贷款申请到合同签订、授信审批，高效完成全流程线上流转，短短半天，便为周先生综合授信了35万元。

一笔笔信贷资金如同涓涓细流，浸润着田间地头的经营梦想，让农户的“钱袋子”更鼓，让农业产业的“筋骨”更壮。充分运用“两农”信用价值贷款运行平台的数据优势，武汉农商行将数据赋能与一线服务紧密结合，让信贷资源流向最需要的田间地头。截至8月末，武汉农商行已运用“两农信用贷”为142户农户发放贷款7920万元。

从科技型企业的“知产”变现，到中小企业的商业价值赋能、金融活水“贷”出的田野希望，武汉农商行坚持以“三类信用价值”贷款为抓手，突破传统融资思维，用高效、精准的金融服务打通各类市场主体发展的资金堵点。未来，武汉农商行将持续深化金融创新，让更多市场主体的“信用价值”转化为实实在在的发展动能，为加快建成中部地区崛起的重要战略支点贡献武汉农商行湖北力量。

（王远 李婷 方婧）