近年来，信用卡“反催收”“代理维权”“征信修复”等“黑灰产”活动猖獗，形成了一条集虚假宣传、伪造证据、恶意投诉、敲诈勒索于一体的非法产业链，严重扰乱金融秩序，侵害消费者权益。银行业正在通过科技赋能、警银协作、行业联动等方式，持续加大打击力度。

2025年以来，公安部与国家金融监督管理总局联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，进一步明确严厉打击非法代理投诉、反催收等行为的政策导向。

商业银行也积极响应，发挥数字能力优势，构建各种“黑灰产识别模型”“投诉客群识别模型”等大数据风控模型，协同警方破获多起典型案例，推动打击金融“黑灰产”工作走向深入。

监管重拳出击

所谓金融“黑灰产”，是指围绕信用卡、贷款等金融业务开展的非法代理投诉、虚假征信修复、反催收中介等违法违规活动。

这些组织或中介通常通过互联网平台发布“代理维权”“减免债务”“修复征信”等虚假广告，诱导消费者委托其处理与银行之间的纠纷，从中收取高额手续费，甚至骗取用户个人信息进行二次诈骗。这些非法组织或中介通过互联网平台快速传播，逐渐形成一条隐蔽性较强的金融“黑灰产”链条。

行业调研数据显示，近年来针对信用卡业务的恶意投诉中，近70%疑似为“黑灰产”机构策划推动。“黑灰产”团伙不仅伪造律师函、困难证明、医疗证明等材料，还培训客户“话术”，教唆客户通过信访、投诉等多种渠道向银行及监管机构施压，试图达到减免利息、删除逾期记录等非法目的。

壹通数字技术公司首席公关官罗富国表示，当前“黑灰产”已呈现组织公司化、作业线上化、手法专业化的“三化”趋势，使得银行不良“虚胖”，部分机构的催收率被拉低3到5个百分点，核销成本翻倍。

苏商银行特约研究员付一夫进一步指出，对银行业务而言，“黑灰产”导致银行不良贷款增加，贷后管理难度剧增。例如伪造材料办理协商还款，干扰正常催收流程，使逾期债务难以及时处理。此外，“黑灰产”还严重损害银行声誉，其恶意投诉、歪曲事实等行为，让公众对银行产生负面认知，长远来看影响银行正常业务开展。

为遏制“黑灰产”的金融“毒瘤”，多方重拳出击。2025年3月，公安部与国家金融监督管理总局联合部署专项打击行动，明确将打击金融领域“黑灰产”作为重点整治方向，强调要集中破获一批重大案件，依法严惩犯罪分子。

与此同时，年初至今，广东、陕西、湖南、新疆等多地金融监管局也相继发布风险提示，提醒消费者警惕“债务清零”“代理维权”等骗局，通过正规渠道解决金融纠纷，并在辖区内全力开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。

协同作战成效显著

监管态势持续升级为银行业打击“黑灰产”提供了有力支持，银行业积极响应，加强与警方、行业协会的协作，推动案件查办进入快车道。

多家银行升级了智能风控系统，通过大数据、人工智能等技术识别“黑灰产”特征行为。例如，建设银行推出了“黑产识别模型”，对疑似代理投诉的客户进行精准画像；招商银行则通过声纹识别、关系图谱等技术手段，排查“黑灰产”团伙。广发银行通过建立投诉客群识别模型，主动识别高风险客群并纳入集中管控，配套差异化策略，实现潜在投诉的提前化解，进而“掐灭”“黑灰产”团伙的介入机会。

《中国经营报》记者了解到，平安银行信用卡近期高效协同多地警方，实现了两个月内4起刑事案件立案的重要突破。7—8月，平安银行信用卡连续推动上海、北京、重庆、烟台等地4起刑事案件成功立案，展现出持续深化的打击力度与高效率协同。

据了解，平安银行信用卡自2022年9月成立打击黑产专项小组，已累计推动刑事立案20起、行政处罚28起、训诫劝导617例，总计处置各类案件665起，覆盖全国60多个城市。

平安银行信用卡方面表示，这一成果得益于其行业首创的“1+N”黑产打击体系。该体系以深圳总部为指挥中心，联动全国分中心协同作战，结合大数据、声纹比对等科技手段所构建的“猎黑鹰眼”智能风控系统，实现对金融“黑灰产”的精准识别、实时监测与高效打击。

在近期多起案件中，平安银行信用卡的协同作战能力得到了充分体现。平安银行信用卡方面介绍，在上海，通过配合警方数据关联，协助警方抓获5名嫌疑人；在北京与重庆，分中心主动联系政府机构，核实并揭穿多份伪造的国家机关证明，直接促成刑事立案；在烟台，面对复杂情况坚持举证，最终嫌疑人被警方控制。

平安银行信用卡方面表示，2023年6月，协助厦门警方破获全国首例信用卡代理维权敲诈勒索案，被告人获刑一年三个月；2024年7月，在银川协助侦破全国首例以非法吸收公众存款罪定性的反催收案件，一举取缔3家黑产公司。

整体来看，科技赋能成为近来各家银行打击“黑灰产”的“杀手锏”。付一夫认为，未来银行在打击“黑灰产”方面，将持续强化科技赋能。“例如，进一步利用大数据、人工智能技术迭代风险模型，更精准识别‘黑灰产’交易和欺诈行为；运用声纹、知识图谱等技术，搭建更完善的‘反催收客群’识别模型和‘反催收集团库’；深化警银协作，积极挖掘违法犯罪线索并及时移交，配合公安机关打击行动，形成强大威慑力；加强行业联动，与其他金融机构共享信息，共同拦截黑产链路等。” 付一夫强调。

罗富国也强调，在打击“黑灰产”布局方面，银行正在三线并进：科技端，上线“声纹+自然语言”双模型，30秒内识别代理投诉话术；数据端，强化共建“黑灰产”名单库，实现跨机构实时共享；司法端，推动设立金融“黑灰产”专属检察官办公室，广州、成都已落地，批量刑事立案。

业内人士普遍认为，监管政策的持续发力，仍是下一步金融机构有效治理“黑灰产”的关键。在罗富国看来，当前政策仍存在三方面缺口：一是明确“代理维权”非法经营罪构成要件，解决入刑难；二是把伪造病历、PPT教案纳入“帮助信息网络犯罪”证据链，降低举证门槛；三是开放监管沙箱，允许银行对疑似灰产账户采取“延迟止付”而不被问责，为攻防赢得24小时黄金窗口。

此外，除了打击行动，金融教育宣传的重要性也在凸显。平安银行信用卡方面表示，公司积极响应国家金融监督管理总局开展2025年金融教育宣传周活动的号召，将持续开展系列金融教育宣传活动，进一步提升公众金融风险防范意识。