近日，吉林省长春市中级人民法院公布的一则刑事裁定书，揭开了一起涉“活体抵押”贷款的金融诈骗案，也给涉农金融风控敲响了警钟。

主犯刘某利用租来的牛，先向公主岭华兴村镇（下称“华兴村镇银行”）申请贷款400万元，而后利用贷来的钱款租来更多的牛，再次向华兴村镇银行申请贷款500万元。骗局得逞后，刘某又将目标转向吉林银行长春公主岭支公司（下称“吉林银行”），先后骗贷300万和280万元。

刘某利用一批“租来的牛”，共计骗取两家银行1480万贷款。案发前，华兴村镇银行尚有827.75万元贷款未收回，吉林银行有489.94万元贷款未能收回。最终，法院判定刘某犯贷款诈骗罪和骗取贷款罪，数罪并罚执行有期徒刑十三年，并处罚金人民币三十万元。

租牛骗贷！两家银行共计放贷1480万元

案件显示，刘某权与李某系朋友关系，因刘某权欲向银行贷款，但自己不符合贷款条件，于是李某找到任某东、徐某二人帮刘某权在华兴村镇银行和吉林银行顶名办理贷款，并承诺给其好处费。

其中，任某东、徐某均有前科，二人曾因犯帮助信息网络犯罪活动罪，均于2024年2月29日被判处有期徒刑九个月，并分别处罚金人民币五千元。

2022年6月，刘某权从“鲍某”处租来297头活体牛，这些活体牛即为刘某权撬动银行金库的“杠杆”。刘某权以任某东的名义，将这297头活体牛作为抵押物，在公主岭市某乾畜牧场，向华兴村镇银行贷款400万元。2022年6月21日贷款下来后，刘某权擅自改变贷款用途，将贷款大部分用于偿还个人债务、租牛。

同年8月，刘某权故技重施，将从该银行贷得的400万元中的一部分，去内蒙等地租牛，再次以任某东的名义在华兴村镇银行贷款500万元。该笔贷款于2022年8月1日发放后，刘某权仍然擅自改变贷款用途，将贷款大部分用于偿还个人债务，并将部分作为抵押物的牛私自出售，使得到期后无法归还银行贷款。

案发前刘某权归还华兴村镇银行利息共约72.25万元，尚有约827.75万元未归还。

此外，2022年12月，刘某权在未偿还华兴村镇银行欠款的情况下，又以徐某名义以活体牛作为抵押物，使用虚假的购牛合同，在吉林银行贷款300万元。

2023年11月，刘某权以其子刘某岐名义，以活体牛作为抵押物，使用虚假的购牛合同再次在吉林银行贷款280万元。贷款发放后，刘某权擅自改变贷款用途，将贷款大部分用于偿还个人债务，并将作为部分抵押物的牛私自出售，使得到期后无法归还银行贷款。

案发前，刘某权归还吉林银行利息共约10.06万元，尚有约489.94万元未归还。

裁定书提到，贷款过程中，李某负责为华兴村镇银行的900万贷款及吉林银行的300万贷款准备材料及跑手续，并为吉林银行的贷款提供虚假购牛合同，任某东、徐某为配合贷款向银行工作人员虚构自己为贷款使用人的事实。

刘某权还“指导”朋友利用同样的套路骗贷650万元。2022年1月，刘某权告诉朋友郭某山：“养牛政府有补贴，前景好。”郭某山称想养牛，但手里没钱。刘某权答出资17万作启动资金。

同年4月，刘某权称国家有政策，能用活牛作为抵押物向银行贷款，并帮助郭某山跟银行联系，同时借给郭某山490头牛作为抵押，二人达成口头协议，贷款下来后，郭某山将牛买下来。同时，刘某权授意郭某山和林某臣二人签一份假的购牛合同，以林某臣的名义向吉林银行贷款650万。

郭某山获得贷款后，交给刘某权450万元购牛款，向李某账户转账50万元，偿还个人贷款13万元，个人花销13万元，剩余钱款用于购买饲料养牛。

后因经营不善，郭某山私自销售抵押活牛。2023年4月，吉林银行贷后检查发现某畜牧场抵押活牛缺少200头，2024年1月监管头数剩余110头。最终，郭某山无法归还贷款，给银行造成了巨大损失。

贷款诈骗罪与骗取贷款罪双重认定

刘某权被判13年

2024年3月12日，刘某权因涉嫌犯贷款诈骗罪被刑事拘留，同年4月18日被逮捕。

一审法院认定，刘某权以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。另外，刘某权帮助他人采取欺骗手段骗取银行贷款，造成银行贷款至今未能收回，造成特别重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。刘某权一人犯数罪，依法应数罪并罚。

李某、徐某、任某东明知刘某权不符合贷款条件，仍向银行提供虚假的购牛合同、顶名贷款等方式帮助刘某权进行贷款，李某、任某东的行为给银行造成特别重大损失，徐某的行为给银行造成重大损失。李某、任某东、徐某的行为均构成骗取贷款罪。

一审法院判决，刘某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑11年，并处罚金人民币20万元；犯骗取贷款罪，判处有期徒刑3年6个月，并处罚金人民币10万元；决定执行有期徒刑13年，并处罚金人民币30万元。

李某、徐某、任某三人均犯骗取贷款罪，分别判处有期徒刑2年10个月、1年9个月和2年7个月，分别处罚金人民币5万元、2.5万元、3.5万元。

法院还判定四人向银行赔偿损失。刘某权向华兴村镇银行退赔违法所得827.75万元，李某、任某东对以上款项承担连带退赔责任。刘某权还需向吉林银行退赔违法所得489.93万元，李某在489.93万元内与刘某承担连带退赔责任，徐某在294.11万元内与刘某承担连带退赔责任。

法院在二审判决中称，刘某权以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪；刘某权帮助他人以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。刘某权一人犯数罪，依法应数罪并罚。

刘某权不服，提起上述。二审法院认为，原审判决认定事实清楚，证据确实、充分，定罪准确，量刑适当。审判程序合法。遂驳回上诉，维持原判。二审裁定为终审裁定。

金融惠农政策如何落地生根？

2024年12月，中国人民银行 农业农村部 金融监管总局联合召开金融服务乡村振兴工作推进会议。会议强调，探索差异化融资服务模式，增加信用贷款供给，推广农业设施、活体畜禽等抵质押贷款。

今年2月23日， 《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》正式向社会公布。提出创新乡村振兴投融资机制，推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款。

这是“1号文”首次提出推广活体抵押融资，代表着我国乡村振兴投融资机制迎来创新突破。推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款，既拓宽了融资渠道，同时引导金融机构更积极地服务“三农”，为农业产业发展提供关键支持。

“活体抵押融资”旨在助力乡村振兴，却容易被不法分子利用牛、羊等活体资产流动性强、难以估值等特点，施行骗贷。据报道，银行实地核查时，只能通过“数牛数量、看表面状况”判断，难以核实牛只的真实归属和是否重复抵押；后续监管中，也无法实时掌控牛只的流向。而且，犯罪团伙会打造“完整的虚假材料链条”：从牛只购买合同、养殖场地证明，到资产评估报告、担保人信息，每一份文件都伪造得真假难辨。

因此，如何让这些金融惠农政策落地生根，是亟需解决的关键问题。

今年7月24日，中国人民银行 农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》（以下简称《意见》）。《意见》强调，要健全金融服务农村改革体制机制，深入推进农村产权流转交易规范化试点，推动农村产权流转交易和融资服务平台建设应用。鼓励各地探索建立农业设施和畜禽活体的确权颁证、价值评估、抵押登记、资产处置等管理制度，发挥动产融资统一登记公示系统作用，推动扩大抵押融资覆盖面。

《意见》提出，支持有条件的地区制定食物供给领域抵押物清单，鼓励金融机构将农业设施、存货、畜禽活体和水产等纳入抵质押物范围，合理评估资产价值，确定抵质押率，依托标准化仓储、智能化监管手段探索质押物监管有效路径。

金融研究院了解到，现如今，借助物联网、大数据等技术，金融机构能更精准地监管和评估活体抵押物风险。

比如，某大行推出“智慧畜牧贷”产品。该产品突破性运用“牛脸识别”技术，通过多角度采集奶牛生物特征，建立唯一数字身份标识，实现活体抵押物的精准认定和动态监管。更关键的是，银行通过 “智慧畜牧平台”，能够实时监管抵押奶牛的存栏数量与健康状态，这一模式既打消了企业对资产监管的顾虑，也让银行的信贷风险得到有效控制。

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