2025年以来，我国中小银行改革化险进入深水区，市场出清与整合步伐显著提速。据企业预警通，截至2025年11月底，全国已有394家银行机构获监管批复或完成注销手续，其中多数为区域性中小银行。金融界银行研究院院长陈国汪表示，这一轮行业调整是多重因素叠加的必然结果，而“因地制宜、多模式推进”的改革路径正有效破解中小银行风险难题。

注销潮呈现三大特征，村镇银行成退出主力

此次中小银行注销潮呈现出鲜明的结构性特征。从机构类型来看，村镇银行成为退出主力，共233家，在394家注销机构中占比最高，重庆巴南浦发村镇银行、邯郸永年齐鲁村镇银行等多家机构均在列。农村信用社、农商行及农村合作银行的整合注销数量也达到百余家，四川、内蒙古、河南等地多家机构通过解散或合并完成市场退出。

从处置方式看，“批复合并”成为主流选择，广西来宾地区农信机构、内蒙古区域内多家法人银行通过合并整合资源，实现业务、人员与风险的平稳过渡。这种方式既消化了不良资产，又保留了服务网点与人员配置，最大限度保障了金融服务连续性和存款人利益。

地域分布上，此次注销潮覆盖全国绝大多数省份，山东、四川、河北、内蒙古、河南等地退出机构数量居前。其中内蒙古开展了区域性上百家农信社、农商行及村镇银行的系统性整合，广东、浙江、辽宁等省份也有较多机构有序退出，呈现出全国同步推进、区域集中处置的特点。监管批复则集中在2025年6月及9-11月。

双重因素催生风险，东北西北成改革重点区域

陈国汪分析指出，2025年中小银行集中退出的背后，是宏观经济环境与机构自身发展短板的双重作用。一方面，2008年金融危机以来，全球经济持续下行，叠加新冠疫情影响，传统产业尤其是中低端环节受到剧烈冲击，市场萎缩、利润率下滑与价格战加剧导致相关企业陷入经营困境，直接影响了金融机构的信贷资产质量。

另一方面，中小银行天然存在服务区域受限、规模偏小的劣势。县域农商行、农信社等机构不得跨区域经营，业务发展高度依赖当地产业结构，而东北、西北地区作为传统产业集中区域，经济发展相对滞后，使得这些地区的中小银行风险显著高于中部和东部。同时，中小银行规模普遍较小，盈利能力与抗风险能力较弱，在经济转型过程中未能及时匹配新经济业态发展，进一步推高了经营风险。

多模式改革精准破局，央地协同与市场化并重

陈国汪介绍，面对中小银行的风险挑战，我国已形成“一省一策、一行一策”的差异化改革路径。

在浙江等经济发达地区，采用联合银行模式，在保持省联社体制和股权结构基本稳定的基础上，实现资源整合与风险共担，契合当地产业生态与金融需求；海南则基于地域小、金融规模有限的特点，推行全省统一法人模式，将全省农信社、农商行整合为海南农商行，大幅提升抵御风险和可持续发展能力，这种模式也适用于其他规模较小的地区。

针对东北、西北等地方财力有限的区域，央地协同发力成为关键。农业银行在吉林收购部分高风险农村金融机构，工商银行全面收购锦州银行并改造为分支机构，通过国有大行的资本与管理优势，实现风险平稳处置与金融服务延续。

广东则凭借地方经济实力雄厚的优势，采用分散化处置模式，将南海农商行、广州农商行等经营状况良好的机构交由地市人民政府管理，依靠自身实力实现风险自担。对于民营银行，监管部门也因地制宜允许国有资本参与风险处置，锡商银行、江西裕民银行等通过地方国有企业参股，获得更稳定的发展支撑。

陈国汪强调，2025年中小银行的集中退出与模式创新，本质上是银行业“减量提质”的结构性改革。通过兼并重组、市场出清等方式，既化解了存量风险，又优化了金融机构体系，推动中小银行回归服务实体经济本源。未来，随着改革化险持续深化，中小银行将更加聚焦区域发展需求，在服务地方产业、小微企业和乡村振兴中发挥更精准的支撑作用。