海报新闻记者 安蕾蕾 报道

近日，记者调查发现，自6月1日起，多地银行转向 “低息低返”或“低息零返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。部分汽车销售公司已收到某大型国有银行的通知，四川、河南、浙江等地区，6月1日以后贷款终审通过的订单将不再享受原有的返佣方案。车贷高息高返的“疯狂时代”进入结束倒计时。

“降价效应” 部分银行汽车贷款业务大幅增长

“高息高返”是银行和汽车经销商用来吸引消费者、提升金融收入的常见手段。商业银行通过提供高额返佣和较高的贷款利率来吸引汽车经销商合作，进而在销售端推广其金融产品。在高返佣的激励下，经销商会更加积极地推广银行的金融产品，做好金融产品的销售渠道。

“现在店里70%的客户选择按揭。贷款购车的优惠力度与全款买车相比可能会相差几万元。”一位资深汽车销售人员告诉记者，“经销商会将银行返佣中的一部分作为给予消费者车价上的让利。车主在办理了较长时间的贷款后，可选择提前还款，且没有违约金。”

“高息高返”带来的“降价效应”，一定程度上刺激了消费决策，部分银行汽车贷款规模或信用卡汽车分期业务规模实现大幅增长。交通银行2024年年报显示，截至2024年末，该行信用卡业务中汽车分期余额较2023年末增加了674.16亿元，增幅为240.10%。截至2024年末，平安银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，同比增长73.3%；浦发银行零售信贷绿色新能源汽车贷款规模为90.82亿元，较年初净增38.9亿元。

加强监管 违约金涨至10%

由于银行返利在经销商利润结构中占比较高，部分经销商为追求短期佣金，甚至向偿债能力较弱的客户推销车贷产品。这种 “赚快钱” 的冲动下，经销商获取即时返利，却将信用风险转嫁给银行体系。为引导行业主体加强规范经营，维护市场秩序，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》，要求金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改。5月以来，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约。

行业通过规范银行经营行为，既遏制非理性竞争，也引导银行回归合规经营轨道。除了叫停“高息高返”现象以外，近期，多家银行悄然上调还款门槛，如延长提前还款期限、提高违约金比例等。据了解，上海地区某国有大行6月5日起（以放款日为准），将2年内提前还款违约金由提前还款金额的5%调升至10%，2年至4年内提前还款违约金则由0%调升至5%，4年以上免违约金；而早在4月，浙江多家国有大行将5年期车贷的免违约金期限从“贷满2年”延长至“贷满3年”。

“此前‘高息高返’模式下，部分经销商诱导消费者‘五年贷满两年还’，利用银行一次性支付的高额返佣套利，加剧了银行风险。大量客户选择满2年即提前还款，导致银行收益不及预期。调整免违约金期限后，银行可锁定更稳定的利息收入，降低‘长贷短还’造成的利润流失。”一位银行信贷经理如是解释。