今天，数字人民币正式迈入“计息”时代，用户实名钱包里的余额能“钱生钱”了。

六大行集体官宣

2025年12月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行集体发布关于数字人民币重磅公告。公告称，自2026年1月1日（含）起，将为客户开立在该行的数字人民币实名钱包余额，按照活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

图片截取自工商银行官方网站

图片截取自农业银行官方网站

这意味着，存放在这些钱包里的数字人民币，将和传统银行活期存款一样，开始产生收益。目前，几家大行官网显示的活期存款挂牌利率为0.05%。

图片截取自工商银行官方网站

值得注意的是，并非所有数字人民币钱包都能享受计息。

例如：交通银行公告明确指出，该行将为客户开立在该行的数字人民币实名钱包（包含一类、二类、三类个人钱包和单位钱包）余额，按照该行公布的活期存款挂牌利率计付利息。如客户开立的数字人民币钱包为四类个人钱包，则钱包内的余额不计付利息。

图片截取自交通银行官方网站

据悉，个人数字人民币钱包可分为四类。其中，一类、二类、三类钱包为实名钱包，第四类钱包为远程开立，仅需验证手机号，无需绑定银行账户，属于匿名钱包。

业内人士提醒，对消费者而言，需要确定钱包类型，保障数字人民币钱包符合政策规定的计息要求，了解商业银行计息规则，合理安排自身的资金配置。

此前，中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，方案明确新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施。数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。

业内专家表示，此举标志着数字人民币从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段，其本质是由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数。

数字人民币升级2.0，好处不只是付息

数字人民币现金型1.0版迈入存款货币型2.0版，一大变化点是由央行对客户负债，变成了商业银行对客户负债。为何会出现这一变化？

中国人民银行党委委员、副行长陆磊在撰文中指出，数字现金作为中央银行对公众的负债，理论上不需要商业银行等金融机构参与运营维护。但是在研发试点中，数字现金与流通中纸币的权责关系存在明显差异。商业银行是数字钱包开立、场景开发和技术维护不可或缺的运营者，其服务伴随数字现金流通全生命周期，对数字现金流通的安全性、可靠性、连续性、不可灭失性和“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）负有直接责任，事实上成为数字现金的责任主体。

值得注意的是，《行动方案》规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次。

这一新变化下，对于银行来说，意味着什么？

此前，以M0形式存在的数字人民币，不具备货币派生功能，银行、非银支付机构等运营机构要按100%的比例向央行缴纳数字人民币保证金，减少了银行体系的流动性，对实体经济形成一定的资金收缩效应。

如今，以存款形式存在的数字人民币，按照流动性计入相应的货币层次（M1或M2），银行只需比照普通存款、按法定存款准备金率向央行交存存款准备金。

苏娟表示，“数字人民币变为银行数字存款，计入银行资产负债表，可以提升银行推广动力，避免银行此前在运营数字人民币相关基础设施时只承担成本没有收益的问题，银行可基于自身资产负债管理策略做相应存款运营与管理。”

展望未来，陆磊撰文指出，“未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。”

齐鲁工业大学金融科技教授赵华伟认为，“数字人民币初始形态为松耦合账户型数字现金，通过APP实现点对点无感支付，典型应用场景为小额匿名支付，用户交易信息对第三方支付机构匿名，但央行可通过技术手段实现合规监管，不存在监管盲区。随着技术迭代，数字人民币引入智能合约技术，可实现资金定向流转，如补贴精准发放、贷款用途管控，同步支持大额交易穿透式监管，有效防范洗钱风险。此外，技术层面上看，建立独立清算通道，支持跨境交易实时结算，降低中介成本，提升结算效率，保障外贸业务连续性，助推人民币国际化进程。”

与第三方支付有何不同？

与微信支付、支付宝等第三方支付工具相比，数字人民币本质上是钱包里的钱，只不过不是纸质的，而是数字形态的。

微信支付、支付宝等支付工具，通过绑定你的银行卡，把用户存在银行里的钱搬出来、花出去。现在，也可以使用数字人民币在微信支付、支付宝上进行支付。

数字人民币转入或转出钱包，都不收手续费，并且在没网络、没电的情况下也能成功支付。数字人民币更保护隐私，收集的交易信息更少，且不提供给第三方。

在财产安全保障方面，数字人民币由央行提供技术支持保障并实施监管。商业银行要负责客户的数字人民币安全，承担相应的合规和反洗钱责任，纳入存款保险范畴。存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

非银行支付机构实施100％的数字人民币保证金。这为数字人民币加上了“保险”，资金安全将得到充分保障。

半岛新闻综合整理，素材来源：潮新闻、大众新闻、红星新闻、金融时报、第一财经、新京报、财联社等