2026 年 1 月 1 日，央行联合多部门发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式生效，个人跨境汇款迎来重要调整。此次新规以打击洗钱等违法活动为核心目标，对单笔金额达到一定标准的跨境汇款提出身份核实要求，却并未改变合法用汇的基本权益。对于留学党、海淘族、跨境就医者等高频用汇人群而言，厘清新规细节才能让跨境汇款更顺畅。

一、新规核心内容速览

（一）实施时间与触发门槛

新规无缓冲期，自 2026 年 1 月 1 日起直接施行。触发身份核实的门槛明确：单笔境外汇款金额≥5000 元人民币，或外币等值≥1000 美元（具体以汇款时实时汇率折算）。这意味着日常跨境汇款超过该标准，都需要配合金融机构完成身份核验。

（二）核心要求与特殊情形

新规核心是确保汇款人身份真实性，金融机构需完整登记并传递汇款双方信息。值得注意的是，即便交易金额未达上述门槛，若涉嫌违法交易，金融机构仍可主动核实身份，必要时暂停或拒绝交易，全方位筑牢反洗钱防线。

二、高频疑问权威解答

（一）5 万美元年度便利化额度会缩水吗？

不会！5 万美元年度便利化额度属于外汇管理政策范畴，与本次身份核实要求互不冲突。只要在额度内合法用汇，只需按规定配合身份核实，无需额外提供证明材料，正常用汇权益不受影响。

（二）身份核实流程是否复杂？

流程十分简便，且不延长汇款到账时间。线上汇款可通过人脸识别、短信验证快速完成；线下办理时，出示本人身份证即可。核实过程中仅需同步确认收款方账号、汇款用途等基础信息，完全融入现有汇款步骤，不会增加额外负担。

（三）哪些情况会被上报反洗钱监测中心？

主要包括三类情形：一是拒绝提供有效身份材料，无法完成身份核验；二是交易用途与实际流向不符，如申报 “旅游” 却将资金汇入境外投资账户；三是身份信息不完整或存在疑点，无法确认真实性。

（四）交易记录保存时限有变化吗？

有调整！交易记录保存时限从原来的 5 年延长至 10 年。不过这一变化对个人无直接影响，金融机构会自动完成存档，后续如需查询相关记录也可正常办理。

三、不同人群用汇指引

（一）留学党

生活费：单笔超过 1000 美元，通过线上身份核验即可提交汇款申请；

学费：若金额超过 5 万美元年度额度，备齐学费缴纳证明等材料后可办理，也可共用直系亲属的年度便利化额度。优质好文激励计划

（二）跨境就医者

提前准备好医院诊断证明等相关材料，在办理汇款时配合金融机构完成身份核实，即可顺利完成资金划转。

（三）海淘族

单笔汇款超过 5000 元人民币时，仅需按要求完成身份核实，通过正规电商平台或支付渠道办理，流程高效便捷。

四、实操避坑指南

（一）确保信息准确无误

汇款前务必仔细核对收款人姓名、银行账号、SWIFT 码等关键信息，避免因信息缺失或错误导致汇款被暂停、退回，影响资金使用。

（二）规避违规用汇误区

切勿借用非直系亲属的年度额度，不通过拆分金额、频繁汇款等方式规避监管，汇款用途需真实申报。若涉及资本项目用汇，需单独向相关部门申请审批，切勿违规操作。

（三）选择正规汇款渠道

优先通过银行、持牌第三方支付机构办理跨境汇款，远离地下钱庄、私人换汇等非法渠道，避免面临资金损失、征信污点等风险。

此次跨境汇款新规的核心是 “合规升级而非限制用汇”，通过强化身份核实让资金流动更透明、更安全。对普通人而言，只要坚守 “用途合法、信息真实、配合核实” 三大原则，跨境汇款不会受到影响。对于有跨境用汇需求的群体，提前了解新规细节、规范操作流程，就能顺利应对调整，享受安全便捷的跨境资金服务。如果身边有留学、跨境投资等需求的亲友，不妨将这些实用信息分享给他们，共同规避风险、顺畅用汇。