小伙伴们，久等了。一年一次的年度申卡攻略，又和大家见面了！

畅玩信用卡、机票和酒店，用最小的成本，享受最好的生活！欢迎关注我的公众号“帅帅说卡”！

过去的一年，我们经历了太多的“温暖”。以至于让不少小伙伴退圈，并称“信用卡已死”。的确，打开钱包，手里几张卡，权益砍得七七八八，活动要么抢不到，要么懒得抢。以前那种“开卡送酒店免费住”、“里程兑换免费飞”的爽快日子，好像真的一去不复返了。

那么：信用卡，是不是真的不行了？

别急着下结论。在帅帅看来，这恰恰是市场在“憋大招”。现在的冷淡，其实是下一个时代的开始。因为我们都已经发现：银行不再无脑撒卡冲量，而是会静下心来，专注于服务那些真正愿意用卡、懂得用卡的人。

过去银行比的是谁发卡快、发卡多。而未来的战场，是为了留住你，并让你一张卡刷到底。普通人可能觉得信用卡权益在缩水，但你去看那些真正有消费实力、有理财需求的客户。银行的资源正在加速向他们倾斜。说白了，银行终于想明白：服务好一个优质客户，比发一百张“睡眠卡”有价值得多。

2026年，我们大概率会看到一堆真正能打的高端信用卡面世。它们会在旅行、健康、生活品质上，给出实打实的权益组合。银行之间拼的不再是发卡量，而是谁家的高端卡更能戳中那批核心用户的心。

我知道，看到这你可能还是有点丧气：“说这么多，跟我有什么关系？现在的卡不就是越来越抠吗？”

别灰心。哪怕在“权益缩水”的当下，信用卡依然是你钱包里最值得的支付工具——哪怕只是最简单的消费，积分还在那里，还款期还在那里，信用记录还在那里默默积累。它给你的缓冲、回馈和可能性，依然是借记卡永远给不了的。

信用卡的黄金时代，从来不是过去，而是正在转型的当下，和更懂你的未来。

2026年的信用卡，一定会更好用。而我们要做的，就是成为那个被银行认真对待的人。

关于“年度申卡攻略”，帅帅已经坚持写了好几年。今年本想换个形式，只精选最值得入手的几张卡，省去大家筛选的麻烦。但转念一想，老读者的阅读习惯早就养成，而且每个人的用卡需求千差万别——有人偏爱零成本的入门卡，有人则需要高端卡的权益加持，精简内容难免会忽略一部分小伙伴的需求。所以最终还是决定延续以往的风格，每家银行推荐1-2张卡片：一张是免年费、有亮点的入门款，适合新手或佛系用卡的朋友；另一张则是权益更全面的高端款，匹配有明确权益需求的小伙伴。

当然，受篇幅所限，这份推荐没法做到面面俱到，很可能会漏掉你心中的“宝藏好卡”。所以欢迎小伙伴们在留言区分享自己的用卡心得和私藏卡片，咱们群策群力，让更多小伙伴都能在这篇攻略里，找到最适配自己的那张卡！

先放汇总表格，下文我们详解：

农业银行

万事达超然商务卡

推荐指数：★★★

申请难度：★★

年费：有效期内免年费。

权益/活动：

• 消费达标可领高铁、机票优惠券；
• 农行万事达境外消费返现。

点评：有效期内直接免年费，完全不用费心刷次数，零年费压力！要知道，农行能做到有效期免年费的卡可没几张。用卡福利方面，去年的消费达标领高铁、机票优惠券活动，不少持卡的小伙伴都实打实享受到了，出行成本直接省了一大笔。虽然今年的活动力度比去年弱了点，但帅帅说句实在的，有总比没有强，佛系参加就好。另外别忘了它的境外福利：能参与农行万事达通道的境外消费返现。熟悉农行的卡友都知道，农行的境外返现力度一直很在线，刚需境外消费的话，这张卡又能多帮你省一笔。

所以综合来看，超然商务卡无论是新手入门参与农行用卡活动，还是老鸟留着当“火种卡”，都是不错的选择。

万事达尊然白金卡

推荐指数：★★★★★

申请难度：★★★

年费：主卡880元/年，附属卡500元/年，次年10万积分抵扣主卡年费，5万积分抵扣附卡年费。

权益/活动：

• 境内机场贵宾厅：6次/年（积分可再兑3次）；
• 专家挂号陪同就诊（可共享），3次/年；
• 10万积分兑1次境内接送机，12次/年；
• 无限次24小时免费道路救援；
• 最高1000万元公共交通意外险；
• 4.17:1兑换海航、厦航等航司里程。

点评：农行尊然白金卡算上已停发的Visa版，一共涵盖4个卡组织版本，分别对应银联、万事达、运通和Visa。这几个版本里，银联版和万事达版的性价比更突出。银联版等级为白金，而万事达版是世界卡等级。考虑到后续万事达卡组织会推出不少专属活动，权益叠加后优势更明显，所以更推荐大家选择万事达版。

作为农行的“当家花旦”，尊然白金卡也是圈内公认的热门大白金信用卡。虽然今年起，它的贵宾厅权益从无限次调整为6次，但对大多数持卡人来说完全够用，这次“温暖升级”的影响并不算大。更关键的是，它的年费压力在一众大白金里堪称最小。购买农行信用卡5倍积分包，仅需消费1.67万元就能攒够10万积分抵扣主卡年费。说它是目前性价比最高的大白金信用卡，一点都不夸张。

农业银行信用卡玩法小结：文章开篇提到的“银行资源正加速向高端客户倾斜”，这一点在农行身上体现得尤为明显。此前农行的信用卡体系清晰分为三档：入门级的金普卡与小白金（像悠然白这类）、主打权益的小白金（比如悠然悦白、车主尊享等），以及高端的大白金（尊然白、黑金卡等）。但现在，中间档的权益小白金已全部下线，这样选卡就变得很简单：要么选权益一般、适合日常佛系消费薅点小福利的金普卡，要么直接一步到位冲刺大白金。

如果有兴趣，这次推荐的两张农行卡其实可以搭配使用，效果更好。平时日常消费用超然商务卡，既能轻松达标各类小活动拿福利，还能顺带攒积分；而攒下来的积分，正好可以用来抵扣尊然白金卡的年费，两者互补、相得益彰。当然，要是你的资质和条件允许，也可以直接一步到位拿下农行黑金卡，同样是性价比拉满的良心之作，值得入手。

中国银行

长城You卡（卡皮巴拉马年版）

推荐指数：★★★

申请难度：★★

年费：首年免年费，消费5笔免次年。

权益/活动：

• 消费达标抽盲盒（立减金，周边等）；
• 消费达标领电影、外卖等代金券；
• 新户办卡享百元礼包。

点评：今年中行对旗下绝大多数小白金卡的次年免年费要求进行了调整，变成了消费12笔+5000元。这个要求一出来，再选中行白金卡当“火种卡”就不划算也不合适了（个别有效期内免年费的小白金例外）。如果想找低年费压力的卡片，金卡会是更稳妥的选择，而这张长城You卡（卡皮巴拉马年版），就是中行金卡阵营里很值得推荐的一款。首先卡面特别喜庆，精准贴合今年的马年主题，再加上萌趣的卡皮巴拉形象，童心满满；其次小福利也不算少，虽然目前卡片专属活动只续期到第一季度，但按照往年惯例，后续大概率会续期，不用太担心福利断档。

长城卓悦PLUS信用卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★

年费：主附卡皆为3600元，附属卡享主卡同等权益。2026年推广期享优惠价1200元。

年费减免优惠：

信用卡积分兑换：2026年主卡、附属卡可分别使用20万信用卡积分兑换当年已出年费（暂不支持尊享积分兑换），包括首年年费。

资产达标免年费：2026年1月8日至3月31日，在行月日均金融资产达到等值人民币50万元（含）以上的客户，可免首年年费。

权益/活动：

• 无限次境内外龙腾机场贵宾厅；
• 无限次道路救援；
• 消费达标可领接送机、高铁贵宾厅、京东卡等：

3万元档位（选1）：同城20公里代驾、100元京东E卡、100元云闪付代金券、境内高铁贵宾厅；

5万元档位（选1）：境内60公里舒适型接送机、专家预约、150元云闪付代金券、2次境内高铁贵宾厅；

8万元档位（选1）：1张迪士尼/环球影城乐园门票、200元云闪付代金券、3次境内高铁贵宾厅。

• 赠送2个月3倍积分；
• 境外消费笔笔1%返现，无上限。

点评：这张卡从年前一直火到年后。虽然正式发布后，没有网传的那么神，但实力依旧在线。最核心的亮点是，它堪称目前成本最低的无限龙腾机场贵宾厅权益解决方案。如果日常消费不多，完全可以忽略消费达标奖励部分，简单理解成“20万积分兑换无限次龙腾机场贵宾厅”就行。

而且中行今年会有多倍积分活动，20万积分很容易凑齐；反观现在的卡圈，无限龙腾权益早就不好找了。所以要是你一年飞行几十次，是实打实的飞行达人，这张卡闭眼入没问题。这里要提醒一句：它和中行其他高端卡互斥，想申请的话，得先注销手里现有的其他中行高端卡。

中国银行信用卡玩法小结：中行一直被卡友们戏称为“砖行”，核心原因就是它的高端信用卡，不管是年费减免还是权益获取，大多和资产直接挂钩。比如20万资产对应的长城卓悦白金卡、50万资产对应的卓悦PLUS卡，还有100万资产才能拿下的财富卡，梯度很明确。要是你对无限机场贵宾厅不感冒，日常用卡更看重消费攒权益，那长城卓悦白金卡和财富卡会更适配。

虽然今年小白金的年费要求上调了，但如果只持有一张中行卡，年费压力也不算太大；而且中行卡的年费规则是一年一定，明年会不会放宽还不好说。另外要提一句，中行信用卡的境外消费活动一直很给力，尤其是卓隽系列，有频繁境外消费需求的小伙伴，选它没错。

建设银行

龙卡正青春信用卡萌宠版

推荐指数：★★

申请难度：★

年费：消费10笔减免当年年费。

权益/活动：

• 云闪付单笔满20元随机立减至高20元；
• 消费达标送宠物出行推车；
• 延误险：4小时赔付200元；
• 境外消费最高2%返现。

点评：龙卡正青春信用卡也算是建行的经典老卡了，核心亮点就是云闪付消费能享随机立减，而且每天都能参与。别觉得随机立减都是“智商税”，这张卡可不服气。曾经它的随机立减力度综合下来，丝毫不输各类返现卡。虽说现在力度比以前弱了些，日常也就减个几毛钱，但偶尔还是能薅到小确幸的。而萌宠版的推出，更是让这张经典卡再次翻红，如此可爱的卡面，家里养宠物的小伙伴谁能拒绝？

龙卡家庭挚爱信用卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：580元，可用20万积分兑换（10万积分兑290元）。

权益/活动：

• 境内舒适型接送机/站，2次/年；
• 30公里代驾，4次/年；
• 消费达标加赠代驾，2次/年；
• 专家挂号+导诊（可共享），6次/年；
• 延误险：4小时赔付200元；
• 新户128元礼券包；
• 开卡礼5万积分+资产达标5万积分。

点评：卡片的权益较为均衡，涵盖了接送机/站、代驾，还有实用的专家挂号+导诊服务。年费压力尚可，580元的年费可用20万积分兑换（10万积分兑290元），而且开卡就送5万积分，资产达标还能再领5万积分，相当于直接解决了一半的年费积分需求。剩下的积分，靠日常消费再搭配参与建行的积分活动，攒够20万问题不大。特别适合想享受实用权益，但又不想承担太大年费负担的小伙伴。

建设银行信用卡玩法小结：估计不少小伙伴都好奇，帅帅为啥没推荐建行大山白吧？其实今年大山白的权益相比去年还略有升级，但即便如此，也没能挽回它的颓势。一方面，现在的权益和刚上线那会儿比已经缩水不少；另一方面，积分玩法没了后，怎么凑积分免年费成了大难题。所以结合目前建行的信用卡积分政策来看，大山白的性价比确实不高。

高端卡咱们可以先忽略，中端卡里就家庭挚爱这一张能打；剩下的金普卡和小白金里，也就正青春信用卡更值得入手。近一年建行新发的信用卡不多，就算有几款新卡，也没什么亮点，实在乏善可陈。希望今年建行能发发力，给我们来点惊喜吧！

工商银行

欧洲旅行联名信用卡

推荐指数：★★★

申请难度：★★

年费：1200元，消费累计满10万元，可减免当年年费。

权益/活动：

• 欧洲地区消费笔笔1.5%返现，无上限；
• 境外其他地区消费笔笔1%返现；
• 达标自选权益（畅行欧洲及趣游欧洲）；
• ATM取现补贴5美元，3次/月；
• 工行大白金卡机场高铁贵宾厅权益。

点评：之前工行的白金卡阵营分得很明确，就两类：一类是轻松就能免年费的简约白金（小白金），另一类是得刷够20万才能减免年费的大白金。在很长一段时间里，“刷20万免年费”几乎成了判断工行大白金的唯一标准。直到工银欧洲旅行联名信用卡横空出世，直接打破了这个铁律！

相比工行其它大白金卡，它的年费压力直接减半，却实打实归属于大白金梯队，能匹配工银信用卡成长体系的M等级，解锁全球机场+高铁贵宾厅权益。最香的是，它对有境外消费需求的用户特别友好，尤其是常去欧洲的小伙伴，堪称量身定制，1.5%返现无上限，而且不用蹲名额、不用拼手速，刷多少返多少！算是一张亮点满满的卡片。

特殊年费大白金卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★★

年费：2000元/年，消费15笔或1万元免当年年费。

权益/活动：

• 工行自营机场贵宾厅；
• 消费达标赠送：龙腾出行点数、接送机以及机场CIP权益。

点评：工行的大白金卡，说实话性价比不算高。年费2000元，消费20万减免，权益却一般，付出和回馈完全不对等。但有一种情况例外，即特殊年费大白金卡，这类卡片的年费为消费15笔或1万元减免，相当于用小白金卡的年费条件来持有大白金卡。申请这类特殊年费大白金卡需要一定的条件：

优质单位、职级：奋斗专属白、科创白等；

区域限定：广州、上海、天津的牡丹万事达白等；

联名合作：北京国贸商场香格里拉白金卡；

部分职业+职级：医护白、教师白、军魂白等。

符合条件，自然值得申请，能轻松免年费的大白金卡还是香的。

工商银行信用卡玩法小结：如果符合特殊年费大白金卡的申请条件，可以冲！虽然现在工行大白金的权益多少要看M等级，需要一定的消费量才能解锁，但好歹能享受到工行自营机场贵宾厅权益。而且它的年费条件和小白金差不多，这种情况下，肯定优先申请大白金更划算。

反过来，要是不符合特殊年费大白金的申请条件，就没必要硬冲工行大白金了。想选免年费的卡片，悦爱系列里的简爱卡是个不错的选择。它还是万事达世界卡等级，至少能在万事达卡组织那边享受到不少专属权益，当个火种卡或日常佛系消费都合适。

交通银行

超V返现卡组合

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：银联版首年免年费，消费6笔免次年；Visa版境外线下消费一笔免年费（实际不收，终身免年费）。

权益/活动：

• 腾讯权益6选1月月领；
• 每月2000元还款免手续费额度；
• 每年3次免费境外机场贵宾厅。

点评：交行的小白金卡权益大同小异，3次免费境外机场贵宾厅是标配福利。而这套超V返现卡组合，在保留标配权益的基础上，有了更精致好看的卡面，外加实用的腾讯权益加持，性价比更好，比普通小白金更值得入手。

标准白金卡（白麒麟）

推荐指数：★★★★

申请难度：★★★

年费：1000元/年，次年25万积分抵扣。

权益/活动：

• 境内机场贵宾厅，6次/年；
• 境外机场贵宾厅，6次/年；
• 50公里酒后代驾，6次/年；
• 单次最高1000元航班延误险；
• 生日月双倍积分；
• 网点VIP服务。

点评：去年白麒麟的权益调整幅度不小：原先的6次沃德贵宾厅+6次全球龙腾，改成了现在的6次境内机场贵宾厅+6次境外机场贵宾厅，同时还取消了高铁贵宾厅权益。另外要注意，附属卡的贵宾厅权益不再按卡独立，而是多张附属卡共享6次境内+6次境外的机场贵宾厅。虽说这次“温暖升级”确实算权益缩水，但并没伤筋动骨。核心优势还在，一主三副依旧只收一份年费，对于有家庭出行需求的小伙伴来说，白麒麟仍是解决全家出行贵宾厅权益的优质选择。

交通银行信用卡玩法小结：回顾去年，交行在信用卡领域几乎没什么大动作，唯一的热点反而集中在白麒麟的“温暖升级”上。从目前的市场情况来看，交行暂时没有特别能打的王牌卡片。如果想选一张低年费压力的火种卡，超V返现卡组合会是比较推荐的选择。

那么为什么不推荐交行的航司联名卡呢？核心问题是漏分太严重，用着很不省心。而高端卡阵营里，除了白麒麟还有一定存在感，世界之极、银联钻石卡的热度几乎跌到了谷底，性价比自然不言而喻。不过值得期待的是，今年交行大概率会有大动作，可能会发行某家国际连锁酒店的联名卡，值得期待！

邮储银行

中铁网络卡畅行版

推荐指数：★★★

申请难度：★★

年费：首年年费500元，消费满10万免次年年费。

权益/活动：

• 无限次高铁贵宾厅；
• 高铁CIP（含专属出行管家），2次/年；
• 两张40元高铁出行用餐代金券；
• 两次高铁CIP购买5.5折权益；
• 生日月双倍积分；
• 网点VIP服务。

点评：总有小伙伴问我，高铁贵宾厅刚需该选哪张卡？答案就是它。这张卡的贵宾厅合作方是悦途出行，虽然首年要付500元刚性年费，但可以对比下悦途自家的优行卡，年费要980元，权益却和这张卡差不多。这么一对比，这张卡的性价比直接凸显出来了吧？

更关键的是，它还比悦途优行卡多了2次高铁CIP权益，包含商务座快捷通道安检、高铁贵宾厅休息，还能享受专属出行管家服务。而且次年消费满10万就能免年费，后续用卡成本还能进一步降低，高铁出行频繁的小伙伴可以闭眼入。

鼎致白金信用卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★★

年费：2600元。激活3个月内消费5.8万免首年年费，次年20万积分抵扣。

权益/活动：

• 机场高铁贵宾厅，6次/年；
• 机场CIP通道，8次/年；
• 消费达标赠送接送机/站，2次/年；
• 同城40公里酒后代驾，6次/年；
• 专家号预约或陪同就诊服务，2次/年；
• 免费洗牙，1次/年；
• 车辆代办年检服务，1次/年；
• 无限次道路救援；
• 网点VIP服务。

点评：之前鼎致白金卡经历权益“温暖”时，不少小伙伴都喊着要销卡。但架不住全靠同行衬托，把鼎致白的权益放到现在的市场环境里看，反而显得又能打了。不过要注意，这张卡的年费要求不算低，所以建议搭配邮储“青春卡”一起用。青春卡网付能享2倍积分，这样一来，只需消费10万就能攒够鼎致白所需的20万抵扣年费积分，大大降低了持卡年费压力。

邮储银行信用卡玩法小结：这次推荐的两张邮储卡，其实都有一定的年费压力。如果只想找张免年费的卡片日常使用，也可以考虑邮储的瑞幸联名卡，福利还不错。

另外提一句，去年邮储还新推出了一张鼎盛大白金卡，权益比鼎致白还要更胜一筹，但单独申请使用并不划算。建议有高频权益需求的小伙伴把它和鼎致白搭配着用：鼎盛白要求消费满30万免年费，而鼎致白支持积分抵扣年费，这样一来，鼎盛白消费30万攒下的积分，正好能用来抵扣鼎致白的年费。相当于只花一份年费成本，就能享受两张高端卡的权益。

招行银行

星巴克联名信用卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首年免年费，消费6笔免次年年费。

权益/活动：

• 新户达标免费领6杯咖啡或星巴克随行杯；
• 星巴克双杯75折、自带杯立减6元；
• 招行星巴克联合会员，享免费升杯等；
• 消费额外送星星；
• 消费累积分，免费兑咖啡；
• 低碳出行立减10%。

点评：招行和星巴克的交情一直不错，去年推出联名卡完全是水到渠成。手持这张卡，不仅能薅联名卡专属的星巴克优惠，还能叠加招行&星巴克的联名会员权益，星巴克忠粉可以闭眼冲。另外该卡还有个隐藏福利：每月能多攒5颗星巴克星星！现在星星早就不止能换咖啡了，还能兑换机场贵宾厅、快速安检和接送机服务，等于用一张入门卡，变相享受到了高端卡的待遇。

万事达世界信用卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★★

年费：刚性3600元。

权益/活动：

• 2次境内机票返现，单次封顶返900元；
• 2次境外机票返现，单次封顶返900元；
• 60次招行自营机场贵宾厅，可扣次带1人；
• 每年6次“300精选酒店”贵宾价入住；
• 2张境外博物馆门票；
• 开卡礼：消费达标送1份全球乐园门票；
• 积分兑航司里程（年上限5万里程）；
• 7000积分兑换1次健康权益（三选一）；
• 3000积分兑换1次口腔护理；
• 五星酒店自助餐“两人同行一人免单”；
• 最高1500万高额航空意外险。

点评：这是一张定位很明确的卡片，每年有1次境内旅行，1次境外旅行，且机票价格在900元以上，那么这张卡片就可以无脑冲。因为4张机票3600元返现回血之后，卡片的其它权益：贵宾厅、300精选酒店、博物馆门票等相当于白用。近乎于0持卡成本的高端卡，nice！

招商银行信用卡玩法小结：入门卡阵营里，除了前面推荐的星巴克联名卡，工程师卡也值得考虑。卡面设计酷炫，新户福利也很实在。招行中端卡的代表则是自由人生白金卡（俗称“鸟白”），但它的权益比较普通，没什么太亮眼的地方，吸引力一般。

剩下的就是高端卡赛道了：自从经典白停发、百夫长白金卡附属卡开始收费丧失性价比后，招行高端卡的可选范围就缩小到了万事达世界卡和银联钻石卡。其实这两张很好选：如果以个人出行为主，优先选万事达世界卡；要是有带娃出行的需求，就选银联钻石卡。毕竟儿童机票这个福利，招行钻石卡目前还是独一份的。

广发银行

车主精英白金卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：480元，发卡90天内消费3笔且每笔≥88元免首年年费，消费12笔免次年年费。

权益/活动：

• 加油/绿色出行返现（二选一）

加油返现：每月非加油类计积分消费满1000元，加油享10%返现，每月最高50元；满2000 元，当月首周周五加油额外享10%返现，每月最高50元，合计每月最高返100元；

绿色出行返现：每月计积分消费满1000元，充电、高速通行费享20%返现，每月最高返50元。

• 月消费达标可兑换免费洗车券；
• 首年享100公里道路救援。

点评：卡片消费达标后，加油最高能享20%返现，相当于8折加油！在农行车主卡逆天的6折加油活动结束后，目前广发车卡的加油优惠力度妥妥处在第一梯队。值得一提的是，是否符合返现条件，只看交易描述里的关键字。这一点老玩家都懂，所以这张卡哪怕不当车主卡用，当成普通返现卡来玩也很合适。

万事达真情臻享白金卡

推荐指数：★★★★★

申请难度：★★

年费：首年刚性800元，次年起可用8万积分兑换400元年费。

权益/活动：

• 无限次广发自营机场高铁贵宾厅；
• 6点龙腾/悦途机场贵宾厅（扣点带人）；
• 2点龙腾/悦途高铁贵宾厅（扣点带人）；
• 京东、唯品会消费10倍积分，微支2倍积分。

点评：无限次自营机场高铁贵宾厅、6+2龙腾、京东10倍积分。首年算上新户礼（暂未续期）的价值，首年持卡成本差不多在400元左右。第二年起，可以用8万积分抵扣400元年费。相当于从第二年起这张卡片的年费只需400元！对比已绝版的广发神卡龙霸天，该卡的持卡成本比龙霸天略低一些，虽然龙霸天有消费返现，但这张卡有6+2龙腾和10倍积分。对于出行需求较大的小伙伴而言，这张卡片的性价比甚至要超越龙霸天。

广发银行信用卡玩法小结：去年广发返现类信用卡集体下架后，留给新户的首卡选择已经不多了。如果不是车主，更推荐考虑广发目前主打的臻萃白金卡，它在茶饮类品牌商户消费能返10%，携程消费返2%，每月最高返100元、全年最高可返1200元，日常用用不错。

如果是老玩家，且有里程需求，建议直接一步到位选商旅白金卡，搭配其他多倍积分卡一起用，攒里程的速度很快。另外，广发中端卡阵营里的航司臻享白金卡一直很能打：不仅能享受无限次广发自营机场、高铁贵宾厅权益，消费达标后还能拿到广发商城券，回血能力一流。

兴业银行

行卡美国运通白金卡悠系列

推荐指数：★★★★

申请难度：★★

年费：刚性年费900元。

权益/活动：

• 境内机场贵宾厅，12次/年；
• 境外机场贵宾厅，无限次；
• 境内机场接送机，4次/年；
• 境外机场接送机，2次/年；
• 积分10:1兑航司里程，1万里程/年；
• 道路救援，延误险，租车免1日租金。

点评：如果有境外出行需求，它自带的2次境外接送机权益，基本能让年费一次回本；就算没有境外出行需求，12次境内贵宾厅（部分是兴业合作的机场贵宾楼）+4次境内接送机+每年1万里程，也完全不亏。今年要是还有各地分行的补贴，首年年费能返还，这张卡妥妥是5星必申的级别。所以要是不急着用卡，不妨等等办卡优惠回归后再入手，性价比会更高。

悠逸商旅白金卡

推荐指数：★★★

申请难度：★★

年费：900元，首两年每年线上消费满5万元可减免年费。

权益/活动：

• 境内机场贵宾厅，6次/年；
• 境外机场贵宾厅，6次/年；
• 积分10:1兑航司里程，1万里程/年；
• 最高1000万公共交通工具意外险；
• 至尊租车免1日租金。

点评：原先这张卡要收900元刚性年费，对比它的权益来看，完全没性价比；但去年年末上线了年费减免活动，只要消费满5万就能减免当年年费，性价比一下就上来了。这张卡还有位“孪生兄弟”——悠悦健康白金卡，亮点是能用积分兑换体检、洗牙这类健康权益，而且它的年费同样能通过消费达标减免，有健康管理需求的小伙伴可以重点关注。

兴业银行信用卡玩法小结：去年兴业的几张卡片热度异常火爆，核心原因就是各地分行的补贴力度实在太疯狂。比如运通悠白，能做到年费全返，相当于0成本就能享受两年的卡片权益；而悠逸商旅白、悠悦健康白也不遑多让，能拿到大几百的办卡优惠，再叠加消费达标减免年费的政策，办卡甚至能“倒赚”一笔。

目前这类办卡优惠暂时告一段落，预计今年还会有类似活动，大家可以耐心等待后续。除了运通悠白，在帅帅心目中兴业还有一张“神卡”——行卡白金信用卡（俗称“行标白”）。它的出行权益很强大：贵宾厅方面，能享无限次兴业自营贵宾厅+无限次PP卡权益；接送机则有8次境内+4次境外。哪怕年费要2600元，这个权益配置也堪称超值，而且它也是目前能拿到无限PP卡权益的最低成本方案，出行频率高的小伙伴绝对值得关注。

中信银行

万事达i白金卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首年免年费，交易12次免次年年费。

权益/活动：

• 指定渠道消费10%返现；
• 延误险：2小时赔付1000元。

点评：这张卡的玩法很接近广发已绝版神卡 - 多利卡。美团、抖音、盒马等商户消费返现10%。新户办卡首月即可享受，次月起交易满3000元可享受返现，每月累计返现100元返利金。10元返利金可兑换10元返现券，可在美团、抖音、盒马使用。提醒：是否能获得返现，只看交易描述中是否包含以上商户的关键字！都懂。

“信运无界”系列信用卡（爱吃版）

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首年免年费，交易12次免次年年费。

权益/活动：

• 指定餐饮商户消费15%返现；
• 支付宝、微信、云闪付消费1%返现；
• 延误险：2小时赔付1000元。

点评：中信的“信运无界”系列信用卡不止这一张，还包含爱行版、爱家版、大湾区版等多个细分版本。可在高铁出行、滴滴打车、生活缴费、商旅出行等不同场景的商户消费拿到高比例返现，覆盖日常多种需求。

需要提醒几点：首先，它们的基础玩法基本一致，但有个关键规则——拿到返现后，需要当月消费满3000元，次月才能兑换返现，这就导致实际到手的返现比例并没有宣传的那么高；其次，这类返现活动通常只能享受一年。好在中信的新户政策很良心，只要销户满半年，就能重新以新户身份申请上车。

中信银行信用卡玩法小结：这次推荐的都是中信的返现卡，核心原因有两个：一是广发的返现类信用卡集体下架后，目前市场上靠谱的返现卡选择不多，中信返现卡算是为数不多的优质选项；二是中信返现卡的福利确实值得入手，尤其是别忽略了它自带的航班延误险，购票后只要延误满2小时就能赔付1000元，这个赔付力度在免年费卡片里可不多见。

另外补充一句，为啥不推荐中信的大白金？主要是因为中信大白金都以“36+1生活权益”为核心，但现在这个“36+1生活权益”的实用性大幅下降，越来越不好用了。如果单纯冲着这个权益去申请中信大白金，大概率是不值当的。

浦发银行

京东PLUS联名信用卡

推荐指数：★★

申请难度：★

年费：首年免年费，消费6笔免次年。

权益/活动：

• 新户礼（三选一）：

100元京东支付券包

120元京东外卖券包

9.9元开京东PLUS会员京典年卡

• 消费达标1分购1年PLUS会员；
• 京东购物每周享99-10。

点评：赠送2年京东Plus会员，还能享受周周减福利，特别适合经常在京东购物的小伙伴。就算没有明确的购物需求，用它当浦发的火种卡也很合适，低压力持有无负担。

浦发南航联名信用卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首年免年费，消费6笔免次年。

权益/活动：

• 新户南航增值权益礼包：

两张境内优先登机券

一张50元境内贵宾休息室优惠券

一张40元境内升舱券

• 消费15:1累积南航里程。

点评：这张卡消费累积南航里程的比例虽然不算突出，但胜在兼容性强。线上、线下消费基本都能累积积分，不用费心区分消费场景，特别适合喜欢“无脑刷”，有南航里程需求的小伙伴。

浦发银行信用卡玩法小结：现阶段玩浦发，选入门级卡片就足够了。高端卡阵营实在不尽如人意：AE白已经持续“拉胯”，权益亮点越来越少；超白的权益相比之前也缩水了不少，吸引力大减。至于去年浦发主打的Safari卡，市场反响也比较平淡。不过去年年底推出的变相减免Safari卡首年年费活动，倒是为卡片拉到了不少好感。建议大家可以蹲一蹲，看看今年是否还会有类似的给力活动，要是有，那这张卡妥妥可以上车。

民生银行

More卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首个有效期内免年费。

权益/活动：

• 境外消费笔笔1%返现；
• 万事达世界卡权益。

点评：目前市面上屈指可数的、有效期内免年费的新万事达世界卡之一。世界卡是万事达的次顶级卡等级，在万事达体系里妥妥属于高端卡；但没想到在民生这边，居然只把它定级为“金卡”。世界卡的优势就是能参与万事达卡组织的绝大多数活动，还能享受境外消费笔笔1%返现，日常境外用卡很省心。而且卡片的颜值很不错，最重要的是有效期内免年费，完全没持有压力，绝对是民生银行的绝佳火种卡。

百夫长白金卡

推荐指数：★★★★★

申请难度：★★★

年费：刚性3600元。首张附属卡免年费，第二张起每张1800元/年。

权益/活动：

民生银行方面

• 无限次PP贵宾厅卡（主副卡皆有）；
• 主卡送1800积点，附属卡送900积点；
• 积点可兑换出行、运动、健康等多项权益；
• 延误险最高赔付2000元机票款；

运通卡组织方面

• 无限次The Centurion Lounge机场贵宾厅，每次可带2人；
• American Express Lounges机场贵宾厅，免费带1人；
• Airspace机场贵宾厅，免费带2人；
• Escape机场贵宾厅，免费带2人；
• Delta Sky Club机场贵宾厅（不可带人）；
• 匹配希尔顿金卡、万豪金卡、丽笙金卡等；
• FHR/THC酒店预定;
• 每月8次星级酒店泳健（88元/次）；
• 运通高端就医权益；
• 高端商场会籍匹配；
• 私人礼宾秘书。

点评：目前国内有5家银行发布了运通百夫长白金卡，分别是招商、民生、平安、兴业和工行。其中民生银行百夫长白金卡的性价比最高。最大亮点是一张附属卡免年费，且主副卡皆有无限PP贵宾厅。而权益积点兑换制，又保证了权益使用的灵活性。目前部分城市还有资产达标免首年年费活动，具体可咨询当地民生客户经理。

民生银行信用卡玩法小结：虽然民生信用卡的市场热度不算高，但其实藏着不少好卡。除了上文推荐的两张卡外，山姆联名卡、新加坡航空联名卡也都是优质选择，不过这两张卡的针对性比较强，大家可以根据自己的实际需求申请，这里就不展开细说了。

另外还有一张“终极高端卡”不得不提——民生百夫长黑金卡。这张卡算是目前市面上申请门槛最低的百夫长黑金卡，只要符合申请条件，还是很推荐拿下的。

汇丰银行

汇丰中国信用卡

推荐指数：★★★★★

申请难度：★★★

年费：刚性3600元，50万元资产达标可减免年费。

权益/活动：

• 粤港澳跨境礼宾车或境外接送机，2次/年；
• 机场/高铁贵宾厅，8次/年；
• 境内礼宾车接送，6次/年；
• 延误险3小时赔500元，每超1小时加200元；
• 12:1累积里程（亚万、英航、国航等）；
• 附属卡一套免年费；
• 银联钻石卡权益；
• 万事达世界之极卡权益。

点评：银联钻石卡+万事达世界之极卡的套卡组合，两张都是各自卡组织的顶级卡片，能全面享受两大卡组织的高端权益。年费政策也很友好：只要名下资产达标50万，就能减免当年年费，从目前的政策来看，这个优惠暂时没有结束时间，相当于只要长期保持资产达标，就能一直免年费持有。更关键的是，50万资产可在汇丰开通卓越理财账户，不仅能享受全球汇丰账户间转账免费的福利，还能逐步打通外卡的申请通道。

香港汇丰Pulse卡

推荐指数：★★★★★

申请难度：★★★★

年费：首两年免年费，之后手动申请免年费。

权益/活动：

• 基础0.4%返现；
• “最红星期五”赏世界加赠2%返现；
• 内地云闪付/Apple pay加赠2%返现。

点评：无数卡友梦寐以求的神卡。虽是香港信用卡，但无货币转换费，非常适合内地人使用。基础0.4%返现，赏世界+2%，云闪付/Apple pay+2%，日常使用姿势正确，基本可以保证4.4%返现。如果再叠加Travel Guru活动和其它活动，消费最高甚至能达到百分之十几的返现！足以傲视一切内地返现卡。

汇丰银行信用卡玩法小结：如果名下有50万资产，玩卡路上汇丰是绕不开的优质选择。用50万资产开通汇丰卓越理财账户，凭借这个账户不仅能申请汇丰中国信用卡，还能直接减免年费；之后转20万资产到香港汇丰，就能申请Pulse卡等一系列香港汇丰的优质信用卡；再进一步开通汇丰美国账户，就能顺利打开美卡的申请大门。

最终搭配下来，汇丰中国信用卡+香港汇丰Pulse卡的组合，能实现出行权益和消费返现的全面覆盖，对于大多数小伙伴来说，这套配置基本就能满足所有核心需求，相当于“毕业”了。

华夏银行

优享白金信用卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★

年费：新户首年680元刚性年费（回赠240元微信立减金），次年5万积分兑换或连续6个账单月，每账单月累计计积分交易达到5000元，可于第七个账单月退还年费。老户首年380元刚性年费+2万积分抵扣，次年年费同新户。

权益/活动：

• 12次高铁贵宾厅或6次全球机场贵宾厅；
• 境内机场速通，3次/年；
• 50公里代驾，4次/年；
• 高端健身5选1，2次/年；
• 洁牙，2次/年。

点评：如果你对机场、高铁贵宾厅、代驾，高端泳健都有需求，那么华夏优享白金卡的性价比很高，即便只用到其一半的权益，也能轻松回本。优享白虽然称不上是神卡，但肯定算是一张好卡，妥妥可以上。如果权益不够用，优享白有黑、粉两个卡板，可同时申请持有，权益*2。

Safari

推荐指数：★★★★

申请难度：★★★

年费：3600元。目前首年可享优惠1800元，次年可用15万积分兑换年费。新户首年可用15万积分申请返还年费；老户可享1200元+5万积分抵扣。

权益/活动：

• 境内同城不限公里数接送机：6次/年；
• 12次高铁贵宾厅或6次全球机场贵宾厅；
• 境内机场速通：6 次/年；
• 50公里代驾：6 次/年；
• 豪华酒店贵宾价入住：3次/年；
• 高端体检：1次/年；
• 境外消费笔笔1.5%返现，600元/月；
• 境内外旅行紧急医疗救援；
• 24小时礼宾管家；
• 生日月双倍积分。

点评：这卡如果实打实收3600元年费，显然是不值的，但如果是1800元年费，就还不错。尤其是新户，首年年费亦可兑换。卡片的亮点是6次同城不限公里接送机，远距离接送还是有优势的。不过要注意有区域限制，具体可先前往华夏官网查询接送范围。综合来看，Safari卡可以看成是优享白的升级版，适合对权益有更高要求的小伙伴。

华夏银行信用卡玩法小结：之前提华夏的入门返现卡，UP卡绝对是绕不开的选择。但要给大家提个醒，目前这张卡的UP金兑换票券比例已经降到了0.57:1。这就意味着，原先差不多能达到0.8%的返现力度，现在只剩0.57%了，失去了核心竞争力。

这么一来，华夏的入门卡阵营里，暂时就没什么值得推荐的卡片了。其实也不用纠结，个人感觉华夏银行的信用卡本就不是必申项。如果你的用卡需求简单，没有中高端卡的权益刚需，完全可以暂时放弃申请，先观望等待，等后续华夏推出给力的好卡时再上车也不迟。

平安银行

万事达标准白金卡悦购Plus版

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首年300元刚性，消费满6万元免次年年费。

权益/活动：

• 新户消费1%返现，月最高返100元；
• 境外消费88折返现；
• 境外消费笔笔返1%。

点评：消费1%返现，每月可获取100元返利金，年获取100*12=1200返利金。当月消费满3888元，次月可用返利金兑换微信、支付宝、京东、抖音、拼多多、美团六大平台的返利券。以上这些平台大多有充值缴费类场景，亦可购买礼品卡，返现折损率低。卡片的另一个亮点是作为返现类信用卡，居然有积分！因此，返现+积分价值，一年差不多有1440元福利。

万事达好车主卡超享版

推荐指数：★★★★★

申请难度：★★

年费：首年刚性2800元，当年任意消费6笔后可使用28万信用卡消费积分兑换次年年费。

权益/活动：

• 每月消费8笔388元得9张权益券；
• 资产达标10万得5张权益券；
• 分期达标得1张权益券；
• 4次境内机场贵宾厅；
• 12次延误险，2小时起赔，最高2000元；
• 1000万航空意外险+220万全车意外险；
• 每年2次道路救援。

点评：这张卡绝对是“高投入高收益”的代表。消费、资产或分期达标，每月最高可获得15张权益券，权益券可兑换微信立减金、还款券、加油折扣券、接送机、洗车等权益。如果全部用于兑换加油折扣券，则每张券的价值约为40元。以消费+资产达标为例，40元*14张*12个月，全年最高可获得价值6720元的福利，可完全覆盖年费支出。

平安银行信用卡玩法小结：目前平安银行的高端卡更值得玩，性价比更高。尤其是Safari+万事达好车主卡超享版这样的组合。Safari卡次年开始消费20万免年费，而万事达好车主卡超享版次年可用28万信用卡消费积分兑换年费。因此两者搭配用Safari卡消费20万，在免了自身年费的同时可获得20万消费积分。凑到28万积分后再为万事达好车主卡超享版兑换年费。可以理解为持有万事达好车主卡超享版的前提下，同时持有Safari并不会增添年费压力，在此基础上Safari的权益不存在获取成本。

浙商银行

浙江诗画文旅联名卡

推荐指数：★★★★★

申请难度：★

年费：首年免年费，消费6次免次年年费。

权益/活动：

• 支付宝、微信消费返现1%；
• 新户首刷送“诗画浙江·文旅惠民卡”；
• 消费达标次年继续送。

点评：诗画文旅联名卡可以看作是红利卡的升级版，在红利卡原有权益基础上，还额外赠送价值199元的“浙江文旅惠民卡”，性价比再升一级。返现玩法和红利卡完全一致，特别简单：用卡在支付宝、微信渠道消费，就能按1%的比例累计立减金，每月累计上限100元，而且这些立减金能1:1直接兑换微信立减金，没有任何套路。这张卡完全是“无脑消费”的最佳选择。不用费心记规则、区分场景，日常随便刷就能拿返现。强烈推荐刚入卡圈的新手，或者只偏爱返利类信用卡的小伙伴持有。

车主信用卡

推荐指数：★★★

申请难度：★

年费：首年免年费，消费6次免次年年费。

权益/活动：

• 消费166元享6.6元洗车，3次/月；
• 消费2666元领30元支付宝红包；
• 消费8888元领60元支付宝红包；
• 全国捷停车停车场6.6折，1次/日；
• 新户礼：100元油卡/充电红包/6次免费洗车三选一。

点评：兼顾到了加油/充电、洗车、停车优惠，算是一张功能比较全面的车主卡。注意消费达标送的30元支付宝红包不限制加油或者充电使用，所以你把它当成返现卡来玩也没毛病。

浙商银行信用卡玩法小结：去年浙江诗画文旅联名卡推出的时候，返现权益和红利卡是独立的，意味着可以两卡同持，分别获得返现。今年开始规则有变，两者返现不可叠加，故文旅卡或红利卡二选一即可。车主卡经历过一波温暖，性价比已无之前那么高，按需申请。其它卡片乏善可陈，浙商信用卡全家桶已无必要。

光大银行

运通车主数字卡

推荐指数：★★

申请难度：★

年费：500元/年，消费满3万元返还首年年费，次年10万积分抵扣。

权益/活动：

• 悦途贵宾厅，5点/年；
• 代驾，4次/年。

点评：首年年费可免，给5点贵宾厅+4次代驾。原先还有每月消费达标5000/10000档领加油、充电优惠的活动。截止发稿前还未续期，后续难产的可能性较大。综合来看，该卡的性价比只能算是普普通通。

光大银行信用卡玩法小结：曾经的光大可是“神卡辈出”的存在——移动中青旅白、抖音白、孝心白这几张卡，要么能享有效期免年费+机场贵宾厅权益，要么综合权益扎实、性价超高，都是当年的热门之选。

但今时不同往日，光大的好卡要么停发，要么经历权益“温暖”缩水，吸引力大不如前。客观说，现阶段的光大信用卡，已经没有非申不可、必须上车的理由了。不过也有个小亮点：光大还有张“紫麒麟”卡，权益和车主卡类似，但门槛更低，只要资产达标3000元就能免年费，性价比比普通车主卡高不少。不过这张卡的免年费活动已于去年底结束，感兴趣的小伙伴可以蹲一蹲，看看今年是否还会有类似活动回归。

上海银行

标准白金卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★

年费：刚性年费1250元，附属卡625元。

权益/活动：

• 出行权益点数：12点/年；
• 龙腾贵宾休息室：6次机场或12次高铁；
• 运动权益点数：12点/年；
• 无限次延误险：2小时1000元。

点评：权益很均衡，出行、车主、运动权益都有，日常使用足够。持有一张，就可以销掉不少别的卡了。由于附属卡权益独立，因此建议加办2张附属卡，年费为：1250+625+625=2500元。可以享受：36点出行权益点数（12次接送机/站或其他服务）+18点龙腾+3人良心延误险+36点运动权益。2500元解决全家人出行和日常生活权益所需，平均下来每个月只需200元。很划算了。

恒丰银行

车主信用卡

推荐指数：★★★★

申请难度：★★

年费：300元，首年不免，消费满5万元减免次年年费。

权益/活动：

• 加油85折，充电6折，最高优惠120元/月；
• 当月任意消费，次月领洗车券，12次/年；
• 季度消费满5000，送精致洗车券，4次/年；
• 无限次烟台蓬莱国际机场、青岛胶东国际机场及济南高铁西站贵宾厅权益；
• 月消费满一千元享济南遥墙国际机场贵宾厅权益，1次/月。

点评：加油充电为返现，非立减，且为阶梯返，实际达不到上述折扣。但因为返现对加油充电消费的定义是根据交易描述关键字来判定的，因此老玩家又能将其当成返现卡来玩。除此之外，12次洗车和精致洗车权益上大分。山东的小伙伴非常值得入手，哪怕没车，只用贵宾厅权益也超值。其它地区的小伙伴按需申请吧。

以上便是本次2026年度申卡攻略的全部核心推荐。不难发现，无论是农行超然商务卡、中行长城You卡这类零压力入门卡，还是农行尊然白金卡、民生百夫长白金卡等权益拉满的高端卡，核心筛选逻辑始终围绕“需求匹配”与“性价比”——入门卡看免年费门槛与实用小福利，高端卡看权益回血能力与年费减免可行性。

“权益温暖”虽仍在持续，但并非行业衰退的信号，反而倒逼银行摒弃“大而全”的权益堆砌，转向“小而美”的精准匹配。像工行欧洲旅行卡聚焦境外返现、邮储中铁网络卡专攻高铁权益，这类细分场景卡的竞争力正在凸显；同时，银行资源加速向优质客群倾斜，高端卡权益不断升级，年费减免政策也更灵活。

信用卡的价值从未消失，只是需要我们更精准地选择。希望帅帅的这份攻略能帮你找到真正适配需求的那一张。2026年，愿你选对卡、用好卡，让信用卡真正成为提升生活品质的好帮手！