陕西宝鸡一男子准备买房，去打印征信报告时傻了眼：自己名下竟有一笔7年前的10万元贷款，早已逾期。可他压根没贷过款。更离谱的是，贷款发放时间比他名下存折的开立时间早了整整四个月——存折还没办，钱怎么到账？他找银行讨说法，却被各种推诿。本文还原事件经过，并从法律角度分析：这笔贷款到底算谁的？银行该担什么责？

一、买房前打征信，发现自己“被贷款”10万

2026年1月，陕西宝鸡的李先生正高高兴兴筹备买房。按流程去银行打印征信报告，结果一看，整个人傻眼了——

报告上白纸黑字写着：2018年2月，他在陈仓区农村信用合作联社有一笔10万元贷款，而且已经逾期了。

李先生当场懵了。2018年他连那个信用社的门朝哪开都不知道，哪来的贷款？

他气得浑身发抖，马上报了警，跟着民警去信用社查贷款资料。

资料里有他的照片，还有签着他名字的文件。但李先生一眼就看出来：那字歪歪扭扭，跟他本人的笔迹差了十万八千里。

他当场要求看完整的贷款合同，结果被信用社一口回绝。

二、越查越离谱：贷款到账时，他的存折还没办

李先生咽不下这口气，又向金融监管局投诉。

等来的回函让他心更凉了：监管局说，贷款资料齐全，签字、按手印、面签照片都有，钱也确实打到了他名下尾号2344的账户里，10天内就被取空了。

李先生更懵了。他确实有一张这个行尾号2344的存折，但签发日期是2018年6月16日——比贷款发放时间晚了整整四个月！

存折都没办，钱怎么可能打到不存在的账户里？这不是见鬼了吗？

他多次去网点查流水，第一次被告知“账号不存在”，第二次又说“没有流水数据”，还提了一句“账户曾办理过挂失”。可存折明明在他手里，他从没挂失过。

三、银行推诿大半年，鞋磨破两双也没个说法

最让李先生窝火的是银行的态度。

监管部门介入后，有个工作人员联系他，说会提供贷款合同和相关资料，然后就没了下文。他之后打了好几次电话，要么没人接，要么一句“不清楚”就给打发了。

这大半年，他跑遍了信用社、派出所、监管局，鞋都磨破了两双。可每次去，不是被推来推去，就是被一句“资料齐全”堵回来。

李先生气得直咬牙：我连合同都没见过，一分钱没拿过，凭什么让我背这个黑锅？

如今他早没心思买房了，满脑子就一件事：洗清冤屈，把这条要命的逾期记录从征信里彻底删掉。

四、法律分析：这笔贷款无效，银行存在重大过错

咱们从法律角度说清楚，这件事到底谁有理。

第一，这笔贷款合同有效吗？

无效。

《民法典》第143条规定，民事法律行为有效的前提之一是“意思表示真实”。

李先生压根没去贷过款，没签过字，没按过手印，没收过钱。这叫“意思表示不真实”，合同自始无效。他一分钱都不用还，征信上的逾期记录更没有法律依据。

第二，银行错在哪？错大了。

银行至少犯了四个严重错误：

一是没核实签名和指纹。合同上的字跟李先生的笔迹明显不一样，银行当时是怎么通过的？

二是没核实账户真实性。贷款发放时，李先生的存折根本还没开立，银行把钱打到了一个不存在的账户里，这叫违规放款。

三是拒绝提供贷款合同。李先生作为当事人，有权查看完整的贷款合同，银行凭什么不给？

四是推诿扯皮。大半年了，连个正面答复都没有。

《个人贷款管理暂行办法》明确规定，银行放贷必须严格审查、当面签约、尽职调查。这家信用社，哪一条都没做到。

第三，银行要承担什么责任？

至少三件事：第一，立即撤销李先生的逾期记录，恢复征信；第二，赔偿李先生这大半年维权造成的损失（交通费、误工费等）；第三，赔礼道歉。

另外，冒用李先生身份贷款的人，涉嫌诈骗罪。银行内部如果有人违规操作甚至内外勾结，也可能涉及违法发放贷款罪，该抓的抓，该判的判。

五、网友热议：这要是没发现，买房都得黄

这件事在网上引发了很多讨论。

有网友说：“太离谱了！存折都没办就能贷款，银行的审核是摆设吗？”

也有网友表示：“幸亏李先生买房前查了征信，要是等交了定金才发现，那才叫欲哭无泪。”

还有网友愤怒地说：“银行自己审核不严，出了事就让无辜老百姓背锅，这是什么道理？”

更有人提出质疑：“钱到底被谁取走了？10天之内取空，银行查不到监控吗？这里面有没有内鬼？”

六、结论：谁冒用了你的身份，银行最该先给个说法

李先生这件事，听着离谱，但现实中并不少见。很多人直到买房、贷款、找工作被拒，才知道自己“被贷款”了。

这件事暴露了两个大问题：一是部分银行的贷款审核形同虚设，签名对不对、账户存不存在，都不管；二是出了问题，银行第一反应不是解决问题，而是推卸责任。

最后问大家一个问题：如果你突然发现自己名下多了一笔从没贷过的款，征信也花了，你会怎么办？你遇到过类似的“被贷款”经历吗？

欢迎在评论区说出你的看法。也提醒所有人：每年至少查一次自己的征信报告，别等到买房时才发现，那就晚了。

来源：综合陕西宝鸡当地媒体报道、华商报、金融监管局回函信息等