一边是国有大行、股份行纷纷收缩信用卡战线、裁撤地方团队；另一边，扎根县域和社区的农商行却在悄悄 “补位”，扎堆开启信用卡业务。信用卡行业似乎正上演着一场鲜明的“冰火两重天”。

国家金融监督管理总局佛山监管分局最新公示信息显示，5月7日，佛山农商银行正式获批依托广东农信“悦农”统一品牌，开办信用卡发卡业务，成为近期广东又一家入局信用卡赛道的农商机构。

头部银行忙着给信用卡业务“瘦身减负”，县域农商行却逆势进场，这一反差也让不少人感到疑惑：信用卡市场早已告别高速增长、存量竞争愈发激烈，为何一众农商行偏偏在此时扎堆入局？

多地农商行扎堆获批开办信用卡业务

信用卡，早已不是大城市的专属。南都湾财社记者从国家金融监督管理总局官网公开信息不完全统计发现，从 2025年开始，一股“县域信用卡潮”正在全国多地悄然铺开。

聚焦广东本地，农商行信用卡布局节奏持续提速。除最新获批的佛山农商银行外，年内已有多家粤地农商行拿下信用卡业务资质。如，今年4月，广东阳山农村商业银行获清远金融监管分局批复，依托广东农信“悦农”统一品牌开办信用卡发卡业务；2月，广东翁源农村商业银行经韶关金融监管分局批准，同样启用广东农信“悦农”统一信用卡品牌，正式开展信用卡发卡业务。

放眼全国，省外农商行的布局步伐同样密集。2026年4月27日，辽宁农村商业银行获属地监管部门批复，获准开办信用卡收单业务；2025年12月，四川多地农商行集中发力信用卡赛道，北川农商行获绵阳金融监管分局批准，依托四川农商联合银行“兴川”信用卡品牌开办发卡业务，同期乐山农村商业银行也经乐山监管分局同意，上线“兴川”品牌信用卡发卡业务。

据南都湾财社记者不完全统计，2025年开年至今，全国已有十余家省市农商行先后获批开展信用卡发卡或收单业务。

博通咨询首席分析师王蓬博告诉南都湾财社记者：“农商行集中入局信用卡赛道，是行业大环境与自身经营需求双向驱动的结果。当前城市信用卡市场趋于饱和，增量空间基本枯竭，叠加国有大行、股份行持续收缩下沉市场业务，给深耕基层的农商行腾出了充足的发展空间。农商行凭借县域、乡村的网点布局和本土客群优势，顺势布局信用卡业务，不仅能补齐自身零售金融业务短板、完善综合金融服务体系，深度绑定本地居民的日常金融需求，同时还能依托乡村振兴的政策导向，有效拓宽中间业务收入渠道，为自身稳健经营增添新的盈利支点。”

大行信用卡收缩态势持续深化

与农商行逆势布局、扎堆入局的火热态势形成强烈反差，国内国有大行、股份制银行的信用卡业务，早已全面进入“缩量提质、去粗存精”的深度调整周期，彻底告别了过去跑马圈地、盲目发卡的粗放扩张模式。

近几年，头部银行持续推进信用卡业务战略优化，不断收缩下沉市场低效业务，精简线下服务架构，行业整体洗牌趋势愈发明显。

具体来看，多家全国性银行持续优化业务布局、缩减非核心资源投入。不少股份行、大行陆续关停多地信用卡线下分中心，裁撤基层下沉网点的信用卡服务团队，收缩低质客群的发卡授信规模；同时批量下架、停发多款流量低迷、运营成本高、权益性价比不足的联名信用卡产品，停止盲目上新同质化卡种，将资源集中聚焦一线城市优质客群、高净值用户，全力提升单客价值与业务盈利能力。

行业整体收缩态势，也有数据直观印证。据央行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量降至6.96亿张，正式跌破7亿张关口，较历史峰值累计减少1.11亿张。

关于信用卡“下乡”，专家这么说

那么，在行业格局深度调整的背景下，农商行逆势下沉布局县域信用卡市场真的可行吗？“信用卡下乡”的可持续性、发展瓶颈与合规发展路径，也成为行业关注的焦点。

针对县域信用卡市场的长期发展前景，王蓬博坦言，农商行下沉信用卡业务虽能短期挖掘县域增量客群，但从长期来看，很难实现持续性、规模化的发展。

在他看来，县域信用卡市场存在多重现实发展瓶颈。首先，农村及县域客群收入稳定性不足，个人征信信息覆盖不全，农商行现有风控体系难以精准对客户进行风险画像与合理授信，暗藏潜在信贷风险。其次，县域线下实体消费场景有限，信用卡固有权益、使用场景与农村居民日常消费习惯适配度较低，极易产生大量睡眠卡，造成业务资源浪费。与此同时，多数农商行数字化运营能力薄弱，客户获取、日常维护成本偏高，后续需要努力才能靠业务自身实现盈亏平衡。

面对当前多数大型银行选择缩减信用卡业务布局带给农商行的发展启示，王蓬博也给出了规范化发展建议。他表示，当前大型银行放弃粗放发卡、深耕存量价值的转型思路，十分值得农商行借鉴。农商行切勿跟风跑马圈地、盲目扩张发卡规模，需提前设定不良率、睡眠卡占比等核心经营红线。同时立足本地涉农消费、县域生活场景，打造贴合基层用户需求的信用卡产品；依托省联社科技系统补齐自身风控短板，搭建适配县域客群的专属授信规则，在拓展业务的同时严守合规底线，做好金融消费者权益保护工作，规避大规模信贷风险。

采写：南都·湾财社记者马青