西二旗的某个茶水间里，午休时的聊天内容已经悄悄变了味。

过去大家讨论的是“哪些股票利好”“什么板块的房子还能涨”，如今话题变成了“重疾险要不要加项目”“储蓄险的复利怎么算”。以前觉得买保险是老年人才干的事，现在发现，没保险的中年人才像在裸奔。

尤其是在存款利率持续走低的背景下，中产大厂人的存钱热情却不降反增，他们发现：看得见、摸得着、拿得稳的现金流，才是真实的安全感基石。

无论是奉行“现金为王”，还是添置一份保险，大厂中年人的关注点正在集体转向，有人开始算起一笔账：月供两万的房子，托管给中介租金只能收到八千；一份年缴五万的储蓄险，复利有可能跑赢通胀。

焦虑仍然无处不在，但是提前退休的解法不再是财务自由，而是保险托底。

当互联网基建的潮水退去，大厂中年人的目标慢慢从改变世界回归到守住生活。很多人直到体检查出结节，才连夜在支付宝上给全家买了百万医疗险。

买保险像在补漏洞——补健康的漏洞、补收入的漏洞、补人生的漏洞。它不再是被推销的套餐，而是进入中年阶段的“人生备份”。

今年4月前，40岁的李李和她的朋友在一周之内卖出了三套杭州的房产，在此之前，她一直在观望，也承担着房贷利率在高位时带来的支出。

“今年不卖，（价格）还会缩水20% ，利率也在跌。”李李在上海工作生活，这套房子是她作为投资配置的，卖出时相比最高点的价格已经跌去了30%。“上海和杭州的房子都是有贷款的，因为高杠杆的原因，我的月供很高，按目前的情况，房价涨幅跑不赢贷款利息，预期也就变了，只保留自住刚需，缓解一下负债压力。”

35岁之前，李李是标准的“月光族”，但如今她的孩子即将小学毕业，父母也到了需要养老的年纪，她逐渐感应到一个事实：无论是现金流，还是身体，都不能先“垮”掉。作为家庭支柱，往往需要好的体魄和更多的注意力去投入工作和关注家人。

网络上传播的中年困境，反复敲打着李李和同龄人的神经，“普通人最怕的就是因病返贫”，两年前李李开始有意识地关注保险，尽管公司早就给自己配置有商业险，她还是希望能为自己和家庭再增加一些安全保障。“健康本身才是最大的财富，年纪越来越大，基础病出现了就很难参保，比如60岁之后重疾险可能也没办法下单，所以如果要买就一定尽早。”

当李李想给老公也配置一份健康保障时，却正好赶上了保司们调整了投保条款——肺部有结节的客户，无论在香港还是大陆都无法购买重疾险。她一度为此感到焦虑，直到今年听朋友说起，可通过支付宝买到一种中老年医疗险：会根据结节的具体情况，来判断是否可以承保除了肺部以外的其他疾病风险。

“我立刻让我老公把他的体检报告发给我，结节大小在8毫米内，我就给他下单了这个医疗保险。它可能不像重疾险那样触发后一次性赔付，但如果真的有什么疾病要住院，那么它是一个数百万的医疗保障，哪怕只能报销几十万，也非常好了。”

像李李这样自我松绑的人不少。38岁的徐女士听到公司可能裁员的传闻后，第一反应不是改简历，而是果断将自己的房子出手。

徐女士从毕业就加入了某大厂，工作和收入非常稳定，今年春节后，在参考了行情的前提下，徐女士选择保本卖掉自住的房产。尽管徐女士这套房子当初买在了杭州房价的低位，相当于杭州摇号前最后一波购入的人。“但卖掉之后还是感觉一身轻松，不再有任何个人债务。”

“未来更多需要关注的是自己。”目前的公积金足够cover房租，徐女士选择过着一人一猫的单身生活。一两年前互联网裁员潮最甚的时候，她开始思考未来如果自己不上班，要做什么样的准备：“要知道互联网这份工作可能没法做一辈子，未来自己也会有干不动的一天。”

30岁时，徐女士就曾在同事的介绍下购入第一份重疾险，每年要交一万多的保费。同时，她还购买了每年保费同样上万的高端医疗险，每年还需要“视健康情况”重新续保。

大厂人的加班“日常”

给自己和家人的健康风险打补丁，几乎成了家庭顶梁柱们的基础操作。互联网保险平台蚂蚁保的《2024保险服务年度趋势观察》显示：该平台上46%的用户购买的第一份保险是健康险，在这些保民中，98%都有医保；41%的健康险在保用户会同时给家人投保健康险，呈现出家庭化配置趋势。

在用重疾险堵上健康风险的漏洞后，徐女士也开始使用记账软件，测算自己硬性开支的下限，为将来可能独自生活的状态做好准备，也即，要用什么方式支撑单身人士的养老生活。

不乱花钱、给未来可能的“没有收入或者收入下降”的情况兜底，成了越来越多大厂人的共识。

当李李认识到“ALL IN不是中年人理性的投资状态”，她开始有意识地布局储蓄类的保险。

“从投资角度来看，年化收益至少要大于房子的租售比，持有成本又得比持有房产要低。毕竟，现在的预期是如何保障资产不缩水，避免把过去二十年的积累折腾光。”

对于储蓄型保险的购买，李李也有自己的考量：纳入负债和未来失业的情况，看手上的钱是否足以支付未来五年的保费，在目前力所能及的范围内，多分担一部分未来的风险。

大厂人开始追求“精神负担最小化”

而徐女士父母的户口则都在农村，又年事已高，“已经错过了保险的车”。作为家庭成员，徐女士意识到父母的晚年生活“近乎于裸奔”，所以最优解是做足准备，至少先把自己安顿好。

她在香港配置的分红型保险，一年投入五万美金，到65岁以后提取。除了靠复利和时间帮助资产升值，主要是可以提升老年生活的质量，“相当于给以后的自己发工资了”。

近两年，储蓄型保险从中产群体开始走向大众。蚂蚁保公布的数据显示，2024年，在蚂蚁保上搜索“储蓄险”“增额终身寿”“养老险”的人次同比去年增加了141%。越来越多人把储蓄型保险作为用来保障未来养老、抚养子女的选择。

在社交平台上，有人用内地储蓄险收益率举例算了一下账：几年前预定利率3.5%，因为是复利，投入的保费20年能翻一倍；目前大概是2.5%，28年翻一倍。“银行定期存款是单利，而且利率也一直在下调，相比之下，储蓄型保险的复利优势就很明显。”李李说，自己没精力炒股，也吃不消股市一天几个点的波动，储蓄型保险靠时间收益，不需要操心，比较适合自己这样求稳的阶段。

“以前给用户画像，现在给自己画像，本质上都是分析需求。”

35岁的林东在知春路当产品经理，去年孩子出生，计划换一套大点的房子的他，年前被公司优化后，打消了换大房子的想法，带着补偿金在家里看机会。

“人到中年危机是必然，会重新思考要追求什么，重要的是什么。当然，心态归心态，没有现金流，再好的心态也枉然。”现在的他靠接外包项目维持生活，收入稳定性差了点，却也没有了在职时的紧绷感。“前同事的群，现在只是在群里发些自嘲的梗图。有孩子的开始晒孩子，没孩子的开始晒健身，大家默契地不再谈论房子和股票。”

林东发现，身边越来越多人爱上了徒步

过去几年因为赶项目，他忽略了赚钱的真正意义，而现在，林东希望能给家人提供更多的人生体验。他不再观望，清空了前公司授予的股票，在支付宝上配置了长期医疗险。“父母并不太能理解，他们认为把钱花在了看不见的地方，但我始终会和他们强调，这不是消费，给你们买保险，其实是在给我省钱。”

“一年的车险也要小几千，但是人永远比这些身外之物要金贵，怎么就舍不得买保险呢？”

人到中年，除了要应对情绪和目标上的波动，其中也暗含了某种风险：那就是奋斗了很多年，已经持有的资产很有可能因为一次运气不佳就归零。保险相当于用一部分支出维护了整体的资产稳定，当然也包括了心态的稳健。

过去，人们相信高风险高收益，现在更看重确定性。“高杠杆+高增长=财富自由”的神话，终究变成了“健康险+储蓄险=人生小满”的自由。

今年，李李的消费支出，在旅游上变得更多了。春节时，一家五口去了新加坡旅游，是近几年难得的家庭集体行动。在日常生活有保障的基础上，现在，她更倾向于追求给家人陪伴和情感富足。

李李带家人旅游期间，拍摄的新加坡街景

徐女士说，她最庆幸的就是那几年在“海外投资”和“置业”上收住了脚步，没有被“精装修”的他人感知影响，想明白了自己适合什么样的生活。

过去买的奢侈品包包已经吃灰了很久，如今她爱上了健身，每节私教课350～400块，但“比买包值多了”。

以前一直想赢，现在更怕的是输不起。越来越多的人开始意识到，房子会阴跌，技术会过时，在人生下半场的挑战到来之前，需要给自己准备尽可能多的确定性保障。

风险提示

* 保险产品非存款，购买需谨慎决策：文中提及的各类保险产品均具有不同的保障功能和风险特性。投保前请务必充分了解产品条款，特别是保险责任、责任免除（免责条款）、保险期间、交费期限、退保损失等关键信息。

*产品过往表现不代表其未来表现，不构成对将来产品业绩的保证。

*本文观点仅供参考，所有关于投资，资产配置以及市场的描述，不作为任何投资的建议。

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策划丨三联.CREATIVE

监制丨沈艺超

编辑丨孙宏

作者丨波旁

排版丨森林

图片来源丨视觉中国、受访者供图

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