在银行业 “内卷” 现象愈演愈烈之际，中国工商银行率先亮剑。7 月 30 日召开的 2025 年党建暨年中经营管理工作会议上，该行明确将 “带头整治‘内卷式’竞争” 列为下半年重点任务，成为首家在年中会议上公开提出系统性反内卷策略的国有大行。这一表态不仅延续了年初反对 “价格战” 的政策基调，更标志着银行业规范竞争秩序的行动进入新阶段。

国有大行率先亮剑：从价格战到系统性反内卷

作为市场利率定价自律机制主任委员单位，工商银行此次提出的 “反内卷” 举措具有鲜明的政策延续性。早在 2025 年第 1 期《中国金融》杂志上，工行行长刘珺就曾撰文指出，银行业需 “进一步强化自律管理，特别是大型商业银行要带头坚决不打‘价格战’”。此次年中会议更将反内卷提升至战略高度，明确要求 “落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，有效防范化解重点领域风险”。

业内人士指出，工行此举直指当前银行业竞争的核心痛点。数据显示，2025 年一季度商业银行净息差已降至 1.43% 的历史低位，存贷款利差倒挂现象加剧。在存款端，部分银行通过手工补息、高息揽储等手段变相抬高利率，导致负债成本居高不下；贷款端则出现 “利率下行快” 现象，部分普惠贷款利率甚至低于同期限国债收益率，形成 “赔本赚吆喝” 的畸形竞争。

行业响应：从地方试点到全国性行动

工商银行的表态迅速引发行业共振。近期召开的多家银行年中会议上，“反内卷” 成为高频词：平安银行广东分行已组织 2000 余名员工签署反内卷承诺书；广发银行等机构通过暂停高风险业务、优化绩效考核等方式遏制恶性竞争。地方监管部门亦积极响应，广东金融监管局印发 “内卷式” 竞争负面清单，宁波银行业协会出台《个人住房贷款业务自律公约》，正式叫停房贷返佣等乱象。

值得关注的是，监管层已构建多层次政策框架。国家金融监督管理总局在《关于做好 2025 年小微企业金融服务工作的通知》中明确，要 “合理确定信贷价格，增强业务发展可持续性”；央行则通过规范手工补息、建立存款招投标利率备案机制等措施，直接减少行业非理性竞争。这些政策与国务院办公厅此前印发的《关于创新完善体制机制推动招标投标市场规范健康发展的意见》形成呼应，共同指向破除 “明招暗定”“价格战” 等顽疾。

深层影响：从规模竞争到价值重构

“工商银行的示范效应将推动行业竞争逻辑发生根本转变。” 星图金融研究院副院长薛洪言指出，国有大行带头反内卷，一方面可降低价格战烈度，为中小银行创造公平环境；另一方面将促使竞争从 “拼成本” 转向 “拼服务”，倒逼机构提升风险管理和数字化能力。例如，建设银行通过深化数字化拓客增存，2025 年计划将低成本资金占比提升 5 个百分点；农业银行则通过优化客户分层经营，推动核心存款占比突破 60%。

对中小银行而言，反内卷既是挑战也是机遇。部分过度依赖价格竞争的机构可能面临转型阵痛，但更多银行正通过差异化定位破局：江苏银行打造 “供应链金融 + 场景服务” 模式，为餐饮小微企业提供全流程金融支持；北京农商行聚焦社区金融，通过嵌入式服务提升客户黏性。专家建议，中小银行可探索 “区域深耕 + 科技赋能” 路径，在细分市场形成不可替代的服务能力。

未来展望：从自律管理到长效机制

当前，银行业反内卷已从倡议阶段进入实质性执行期。工商银行透露，将通过 “产品客户对位” 机制优化资源配置，重点支持先进制造业、绿色经济等国家战略领域。广东等地试点的 “1+3+N” 制度体系（即负面清单 + 自律公约 + 业务领域举措），为全国性机制建设提供了范本。

然而，长效机制的建立仍需多方合力。中国普惠金融研究院研究员张晓峰强调，需平衡 “保量” 与 “提质” 目标，避免政策执行中的 “一刀切”。监管部门应加强数字监测能力，对低价竞争行为实施精准打击；银行自身则需重构考核体系，将客户满意度、服务创新等指标纳入 KPI，从根本上扭转 “唯规模论” 的导向。

这场始于工商银行的 “反内卷” 风暴，正在重塑中国银行业的竞争格局。随着国有大行示范效应的释放、监管政策的持续加码，一个以服务质量和创新能力为核心的新竞争时代，或许已悄然来临。