曾经的「信用卡之王」广发银行，如何平衡增长压力和消费者权益？

©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸

广发银行，曾经的“信用卡之王”，曾立志做“中国最好的信用卡”。但如今因“扣费争议”，它被指责“背刺”用户。

近日，北京的王先生突然收到短信通知，广发信用卡莫名其妙支出了1600元。详细查询账单后，他才知道，这是信用卡的年费。

但，王先生在办理信用卡时，广发银行的工作人员并未提及该费用，只强调：凭卡就能进入机场贵宾厅休息。

无独有偶，另一位消费者也是在不知情的状况下，被广发银行扣费。

她在社交媒体上爆料，在机场办卡时，广发银行的工作人员表示，“办了不用也没事”。没想到，竟然还要收取480元的信用卡年费。

广发信用卡乱象，这只是“冰山一角”。

据凤凰网、中新经纬等媒体报道，广发银行还曾大幅削减信用卡权益，利用“技术性逾期”来收取消费利息，未经客户同意开通信用卡自动分期......

2024年报披露，广发银行共接收监管转办投诉15531件，其中信用卡类投诉占比高达86.4%。

今年金融315，广发银行因投诉量多、解决效率低，位列银行投诉黑榜前三。

截至8月5日，在黑猫平台上，关于广发信用卡的投诉高达17239条。与之对比，民生银行信用卡仅有2844条，招行信用卡是3252条，平安银行信用卡是7585条。

1 ｜ 从「神卡」变「废卡」？

广发信用卡，曾备受用户青睐，圈粉无数，被称为“神卡”。

但近两年，多位持卡人发现，权益竟然“缩水”了：信用卡兑换南航里程从15:1变为18:1，华为车主卡的消费返现从每月最高100元大幅下调为50元......

同时，广发银行冠名的机场贵宾厅、高铁贵宾厅的预约名额变成了按日设置上限，用户需要至少提前一天预约、抢座。

对此，一位用户透露，南京站、合肥南站的广发贵宾厅里，实际有很多空位，但却不让人进。

他们在社交媒体上吐槽：避雷！消费者的权益说变就变，“神卡”变“废卡”了。

更让消费者愤怒的，是“技术性逾期”。

上海的李女士、广州的周先生都是广发信用卡的老用户，但近期，他们在账单中却发现了一笔消费利息，累计高达1万多元。

过去几年，他们一直按时还款，从未逾期，也从未收到银行发出的逾期通知。

调取账单后，他们才发现，在广发银行发现精彩APP的还款页面底部，有一行极易被忽略的红色小字：23:00前还款，次日到账；23:00后还款，顺延1天到账。

这意味着，若用户在还款日使用支付宝、云闪付等第三方支付渠道还款，这笔钱可能会在2、3天后才到账。

对此，广发银行较为“吝啬”，默认宽限期（容时服务）仅1天，远低于中农工建交、平安银行、兴业银行等同业（3天）。

因此，造成了“技术性逾期”，很多用户被迫背上了数千元，甚至数万元的消费利息。但实际上，在银行业内，信用卡还款实时到账早已不是技术难题。

上述用户不满，纷纷抗议、维权。

但广发银行给出的回复却是“合理合法”。据媒体报道，因“技术性逾期”，李丽被迫承担了近3万元的消费利息，但广发银行只答应退还3300元。她要求银行提供扣款利息的日期、计算方式、具体依据，但至今没有回复。

金融的本质是信任。

但对权益受损的用户来说，他们对广发信用卡的信任和忠诚度，似乎正在瓦解。

2 ｜ 「信用卡之王」降速

部分用户的流失，影响到了广发信用卡的业绩。

从发卡量来看，广发银行仍沿用旧指标——累计发卡量。尽管总量持续增长，2024年达到1.23亿张，位居股份行第一，但已明显降速。

与之对比，招行、平安银行披露的“流通卡量”，更能反映信用卡业务的真实运行情况。2024年，招行信用卡流通卡量9686万张，同比减少0.27%，平安银行信用卡流通卡量4693万张，同比减少12.77%。

对此，央行披露的资料显示，近2年，国内信用卡数量累计减少了8000万张。

在缩量、出清的周期中，广发信用卡的流通卡量，大概率也在下跌。

透过交易额，更能看清趋势。

2021年，促消费政策频出，但广发用户的消费欲望似乎并不高，信用卡交易额2.42万亿，较2019年仅增长100亿。

同时期，招行信用卡交易额4.76万亿，较2019年增长9.43%，平安银行信用卡交易额3.79万亿，较2019年大幅增长13.47%，完全抹平了“黑天鹅”事件的负面影响，表现优于广发。

之后，宏观环境剧变，消费者趋于谨慎。2023年，广发信用卡交易额2.22万亿，下滑10.84%。去年，广发银行未披露相关数据，很可能是表现不及预期。

再来看信用卡透支数据。

2019年，消费如火如荼、蓬勃向上，但广发银行信用卡用户却不太愿意透支，整体透支规模下跌了3.99%。同时期，招行、平安银行信用卡贷款余额，分别大幅增长16.62%、14.2%。

2021年，广发信用卡透支规模4523.45亿，仍低于2019年的水平。此后3年，广发信用卡透支规模持续收缩，2024年下滑7.54%，跌至3928.46亿元，2024年透支使用率32.44%，同比下滑0.81%，降幅超过行业均值（下滑0.31%）。

对比招行，其信用卡贷款余额一直稳健增长。对比平安银行，直到行业调整，其信用卡业务才被迫收缩。

换言之，广发信用卡的衰落，在行业拐点来临前，就已经开始了。

当“寒冬”真正降临，广发银行压力急剧倍增。

2022-2024年，其信用卡不良率持续攀升，分别为1.58%、1.59%、2.19%。

2024年，广发银行个人贷款不良余额130.95亿元。其中，信用卡不良余额高达86.03亿元，占比65.7%，是“重灾区”。

受此影响，2024年广发银行个贷不良率攀升至1.53%，增长了0.27个百分点。同时期，招行个贷不良率0.98%，增长0.07个百分点，平安银行个贷不良率1.39%，增长0.02个百分点。

显然，“信用卡之王”广发银行，正处于更危险的境地。

3 ｜ IPO搁浅

在A股或港股，没有哪家银行像广发银行一样，如此依赖信用卡。

2019年，广发信用卡分期收入近260亿元，占总营收比重超过34%，对非息收入的贡献超过60%。去年，信用卡透支规模占广发银行个贷比重高达46%，占贷款总额比重为18.44%。

作为“核心阵地”，广发信用卡为何失落？

股东、战略变更，是一个重要原因。2016年，花旗集团退出，中国人寿“入主”广发。

此后，银保协同被重点提及，在2016年报中甚至排在了零售金融业务之前。另外，广发银行还开始加大和国企、央企的合作，强调对公是基础。

但彼时，对公已然式微，转型零售金融、金融科技、财富管理，才是主流趋势。

广发银行误判了周期，错失信用卡黄金时代，逐渐掉队。

2015年，广发信用卡透支规模2431亿元，招行信用卡贷款余额3131亿元，二者仅相差700亿元。平安银行信用卡贷款余额1477亿元，只有广发规模的60%，还是“小弟”。

而到了2019年，广发银行和招行在信用卡透支规模上的差距，已经扩大到2049亿元。平安银行已经超越广发，其信用卡交易额3.34万亿，比广发高了9300亿，其信用卡贷款余额5404亿元，比广发高了743亿元。

到2024年，差距被进一步拉大。广发信用卡透支规模，仅有招行的41%。

同时期，平安银行在经历零售金融大调整后，信用卡贷款余额仍领先广发421.5亿元。

数智化运营方面，广发信用卡也表现一般。

2023年，其在年报中披露，广发银行发现精彩APP月活超过1800万。同期，招行掌上生活APP累计注册用户已经达到1.44亿，月活为4197.55万。

去年11月，易观千帆监测，发现精彩APP活跃人数367.14万，排名行业第11位，掌上生活APP活跃人数4708.04万，高居行业第一。

也正因为核心业务出了问题，致使广发银行业绩失速。

2024年，广发银行个人银行及信用卡业务营收313.5亿元，大幅下滑16.34%。

同时期，广发银行出现近17年来首次业绩双降，营收692.37亿元，同比下滑0.63%，归属净利润132.59亿元，同比下滑5.25%。

进而，导致广发银行IPO搁浅。

在2023、2024年报中，广发银行已不再公开提及上市。近期，广发银行召开2025上半年经营管理工作会议，高管仍只字未提上市，更强调增收提效。

能看出，广发银行想要重振信用卡业务的“荣光”。

但如今，时移势易，信用卡黄金时代已经落幕，行业进入“深冬”。更多消费者正更加谨慎的管理负债，他们更重视服务和性价比。

若广发银行不能重塑用户口碑，IPO将更加艰难。

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。