“原本中介说的‘5% 低成本贷款’里藏着 3% 的‘渠道费’，幸好银行拿出‘贷款明白纸’，一笔一笔算清楚成本，帮我们躲开了融资‘陷阱’！” 近日，运城某小微企业负责人拿着 500 万元贷款合同感慨道。自 2024 年 9 月中国人民银行在山西等省启动明示企业贷款综合融资成本试点工作以来，这样的 “拨云见日” 场景，已在三晋大地频频上演。

截至 2025 年 7 月末，山西全省共完成 3.11 万笔、1830.5 亿元贷款的综合融资成本明示工作。这张由银行与企业共同填写的《企业贷款综合融资成本清单》（即 “贷款明白纸”），将利息、担保费、评估费等各类成本逐项列明，并按统一标准折算成年化率，彻底打破了过去企业融资 “成本算不清、比价无依据” 的困境。山西 5 个试点市的人民银行分行，更是结合本地产业特点与企业需求，推出 “宣传 + 规范”“协同 + 创新”“精准 + 适配” 等差异化举措，让 “明白纸” 从政策文本变成了企业融资的 “随身防护盾” 与 “降本助推器”。

多维度宣传 + 渠道规范，筑牢企业融资 “防坑墙”

对于不少小微企业而言，融资过程中的 “隐性收费”“中介套路” 曾是绕不开的难题。为让 “贷款明白纸” 真正成为企业的 “火眼金睛”，运城、阳泉两地从 “政策普及” 与 “渠道规范” 双管齐下，既让企业看懂成本，也帮企业避开陷阱。

在运城，人民银行运城市分行采取 “线上宣传 + 线下解读” 的双轨模式，打通政策落地的 “最后一公里”。线上，该行组织辖区内金融机构制作通俗易懂的短视频，在抖音、微信视频号等平台循环推送，用企业听得懂的语言普及政策；线下，银行客户经理面对面向企业负责人讲解每一项成本的含义，确保企业 “看得懂、算得清、能比价”。同时，该行还借助运城作为普惠金融示范区的优势，协调市财政局推动市级政府性融资担保公司降低批量业务担保费率，进一步为企业 “减负”。此前，运城某小微企业计划扩大生产规模，在与某中介公司对接时，对方宣称 “能拿到 5% 低息贷款”，却要求提前支付 3% 的 “渠道费”。抱着疑虑，企业联系了绛县农商行，该行工作人员当即拿出 “贷款明白纸”，逐条说明 “贷款仅收取利息，无任何渠道费、服务费”。对比之下，企业果断终止与中介合作，最终从绛县农商行顺利获批 500 万元贷款，综合融资成本仅为贷款利息，比中介方案节省近 15 万元。

阳泉则聚焦 “第三方收费不规范” 这一痛点，通过 “联动 + 考核” 机制确保 “明白纸” 不流于形式。人民银行阳泉市分行建立 “横向联动、纵向考核” 的双重保障：横向联合市场监管、发改等部门，共同规范第三方评估机构的收费标准；纵向将 “明白纸” 填写准确率、企业满意度纳入辖区银行机构的考核体系。此外，该行还定期组织 “政企贴心会”“银企茶叙会”，让银行与企业面对面交流。阳泉某装修企业因承接大额订单，急需 300 万元流动资金，在向工商银行阳泉分行申请 “E 企快贷” 时，银行工作人员在填写 “明白纸” 过程中发现，第三方评估机构针对该企业抵押物的收费项目较多，且金额超出规范标准。银行当即主动与评估机构沟通协商，最终将评估费从原报价压降 10575 元，抵押登记费压降 550 元，且明确相关费用由银行承担。最终，企业综合融资成本较预期降低 10.68%，顺利拿到贷款扩大生产。

政银企协同 + 产品创新，破解企业周转 “急难愁”

企业在融资过程中，“应急周转难”“续贷成本高” 是常见痛点。晋中、晋城两地通过 “政银企” 协同搭建服务网络，结合 “明白纸” 反馈的企业需求创新金融产品，精准解决企业的 “燃眉之急”。

人民银行晋中市分行牵头建立 “政银企” 协同机制，联合市工商联向全市民营企业发送《企业贷款综合融资成本明示试点工作告知书》，详细说明 “明白纸” 的政策意义与使用方法；联合市发展改革委、市金融办发布贷款比价咨询热线，企业在融资过程中遇到成本疑问，可随时拨打热线寻求帮助。此外，该行还开展 “无还本续贷” 专项行动与 “阳光专项行动”，推动银行简化续贷流程，同时探索线上 “贷款明白纸” 填报系统，让企业足不出户就能完成成本核算。晋中某科技公司因业务扩张急需 848 万元流动资金，在政务大厅 “金融综合服务窗口” 咨询时，工作人员向其介绍了 “明白纸” 政策，并根据企业需求推荐对接了晋中开发区农商行。在共同填写 “明白纸” 的过程中，银行工作人员了解到，企业为了偿还旧贷、申请新贷，正计划通过民间渠道筹措应急周转金，费用较高。针对这一情况，银行当即协助企业向当地政府性应急周转资金管理机构提交申请，最终帮助企业获批政府性应急周转资金，不仅顺利完成续贷，还为企业节约过桥费用 13568 元，有效缓解了企业的资金压力。

人民银行晋城市分行则从 “增信用、拓产品” 入手，借助 “明白纸” 挖掘企业需求，推动金融产品创新。该行会同市财政局设立信用保证基金，银行向小微企业发放信用贷款时，基金可为企业提供风险分担，降低银行的放贷顾虑；引导辖区银行创新抵质押方式，推出活体抵押、知识产权质押、景区收费权质押等特色产品，同时开发系列线上信用贷款产品，进一步丰富企业的融资选择。

晋城市某商贸有限公司此前因流动资金紧张，每年续贷时都需要通过支付高额过桥费用的方式 “借新还旧”。今年续贷时，山西银行晋城分行工作人员在指导企业填写 “明白纸” 时，发现了这一长期痛点。结合企业的经营状况与资金流特点，银行向其推荐了 “无还本续贷” 产品，并开通审批 “绿色通道”，将续贷审批时间缩短至 5 天。同时，银行还根据企业的信用状况，主动降低贷款利率，为企业额外节省利息支出 5.25 万元。“续贷时间缩短了，过桥费、利息都省了，‘明白纸’让我们能更安心地做业务！” 企业负责人说。

精准施策 + 政策适配，为重点企业 “减负降压”

人民银行吕梁市分行针对科创类重点企业的融资需求，推出 “明白纸 + 专项政策” 的组合方案，从利率、担保费等关键环节精准降成本。

该行推动全市政府性融资担保公司出台专项优惠政策，对专精特新企业、高新技术企业及特色专业镇企业，将担保费率下降 0.4 个百分点，进一步降低企业的融资门槛。为了让重点企业知晓政策、用好政策，该行还组建 “政策宣讲专项小组”，深入企业厂区、矿区开展实地调研，现场向企业负责人宣讲 “贷款明白纸” 政策，指导企业填写 “明白纸”，并结合企业的资质推荐适配的金融产品。

吕梁某专精特新企业主要生产矿山机械配件，因扩大生产线需申请 970 万元贷款，在与工商银行文水县支行对接时，银行工作人员在共同填写 “明白纸” 的过程中发现，该企业拥有高新技术企业证书，且属于当地重点扶持的特色专业镇企业，符合政府性融资担保公司的费率优惠条件。基于此，银行工作人员及时向企业推荐了适配的 “高 + 专” 贷款产品，不仅将贷款利率由原来的 3.18% 降低至 2.7%，还根据企业的信用状况与经营实力，将原本需要担保的贷款调整为纯信用贷款，为企业节省了 费率为1% 的担保费。

从运城的 “防坑宣传” 到阳泉的 “收费规范”，从晋中的 “应急帮扶” 到晋城的 “续贷创新”，再到吕梁的 “精准减负”，山西 5 个试点市的实践证明，“贷款明白纸” 不仅是一张 “成本清单”，更是连接银行与企业的 “信任纽带”。它让企业融资成本从 “糊涂账” 变成 “明白账”，也推动银企关系从 “信息不对称” 走向 “信任共同体”。

下一步，人民银行山西省分行将指导5个试点市扎实推进明示企业贷款综合融资成本工作，充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，推动降低综合融资成本，并在总结评估试点工作的基础上，进一步扩大政策覆盖面和惠及面。

山西经济日报全媒体记者 李若男