在银行存款利率普遍进入“1%时代”的背景下，年利率（下同）超过2%的大额存单正成为市场上的“稀缺资源”。

记者调研发现，尽管多数银行大额存单利率已降至2%以下，部分民营银行仍可提供利率高于2%的大额存单产品，但对额度、客户所在地等有限制。总体上看，当前大额存单普遍额度紧张、认购门槛较高，在二手转让市场中备受青睐。

部分产品利率超2%

众邦银行微信小程序显示，该行20万元起存的3年期、5年期大额存单利率分别为2%、2.05%，这两款大额存单产品均支持部分或全额转让，存入当日即可转让。

华瑞银行微信小程序显示，该行在售的2年期大额存单利率达2.35%，持有满30天可转让，仅限上海地区客户购买，单笔起购金额为20万元，累计购买限额为2000万元，且标注为“额度告急”，显示剩余额度为2940万元。华瑞银行在售的另一款18个月大额存单利率亦在2%以上，为2.15%，仅限上海地区客户购买，目前额度已售罄。

图片来源：华瑞银行微信小程序

此外，富民银行和三湘银行等民营银行，产品货架上也有利率超2%的大额存单，目前显示部分产品额度已售罄。

对比民营银行，股份行、城商行等其他类型银行大额存单利率普遍低于2%。

上海银行北京地区某支行客户经理告诉记者：“目前在售的3年期大额存单利率是1.8%，但若是新客户，有一款3年期大额存单，利率是1.85%，20万元起存、50万元封顶，且需要审批，大概一个工作日便可审批下来。”问及额度情况，该客户经理表示，这款针对新客户的大额存单产品目前有额度，此前刚售罄，前不久又加了些。

另外，记者从北京银行北京西城区某支行了解到，该行目前仅有一年期、30万元起存的大额存单，利率是1.6%。招商银行北京西城区某支行客户经理介绍，该行2年期大额存单年利率为1.4%。江苏银行北京东城区某支行客户经理则表示，该行目前较少有在售、有额度的大额存单产品，有一款可转让的1年期大额存单，利率是1.45%。

大额存单转让 难抢到

可转让、期限灵活，是大额存单的优势所在。

一家民营银行客户经理告诉记者，目前大额存单转让活动只在特定日期开放，而且比较抢手。主要因为前期大额存单利率较高，客户一般只在特殊情况下转让。“上个月我有4个客户尝试去抢（大额存单转让），都没抢到。”这位客户经理告诉记者。

众邦银行大额存单转让专区显示，有客户的3年期存单以3.15%的年利率成功转让，5年期存单以3.65%的年利率成功转让。对比目前在售产品，转让产品的利率具有较高吸引力。

在低利率背景下，锁定长期收益是投资者的重要诉求之一。目前，各家银行在售的3年期、5年期大额存单产品较少。前述民营银行客户经理告诉记者，银行目前压降存款利率，后续上新的大额存单利率将会更低，建议提前购买3年期大额存单锁定收益。

一位银行业分析师告诉记者，未来大额存单供给收紧、利率下降将是大趋势，这可能与几方面原因有关：首先，银行业面临一定的净息差压力，利率自律机制引导商业银行压降负债端利率；其次，大额存单目前相较定期存款的优势并不明显，其他资管产品在收益率和灵活性上的吸引力也更强。

开源证券银行业首席分析师刘呈祥表示，定期存款短期化将是未来趋势，这是银行主动调节期限结构以及客户增加流动性的双向结果。高息定期存款在2025年下半年和2026年到期后，将很难用原有同样的产品续接，部分银行的大额存单额度可能供给不足，偏好长期存款的客户可能买不到大额存单，也有客户会主动转向一些短期存款增加流动性。