深圳商报·读创客户端首席记者 谢惠茜

在存款利率“跌跌不休”之后，有中小银行开始下架五年期存款产品。近日，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布了《关于调整我行存款利率的公告》。该行表示，综合考虑同业机构的利率水平，自2025年11月5日起，对定期人民币存款利率进行调整，取消五年期整存整取定期存款。业内专家认为，未来商业银行仍将继续下调存款利率，可能也会有更多的银行跟进下架长期限存款产品。

土右旗蒙银村镇银行公告截图。

与此同时，在该公告中，土右旗蒙银村镇银行还同步下调其他期限产品的存款利率。具体而言，将三个月的定存产品年化利率从1.15%下调到1.10%，下调5个基点；六个月定存产品年化利率从1.35%下调到1.30%，同样下调5个基点；一年期定存产品年化利率由1.50%下调5个基点至1.45%，二年期定存产品年化利率由1.60%下调5个基点至1.55%。该行三年期定存产品年化利率更是从1.95%下调至1.85%，下调了10个基点，降幅最大。

值得关注的是，虽未直接公告，但事实上，已有不少中小银行悄然下架了3年期、5年期定期存款产品。譬如，在中关村银行、亿联银行的存款产品页面，不仅不见5年期定期存款的身影，连3年期定期存款产品都没有在售。年化收益率为2.20%的亿联银行2年期存款产品“合亿存”也显示为“售罄状态”。

除此之外，虽部分银行仍有5年期存款产品在售，但存款利率低于3年期、1年期，“存5年不如存3年”“存1年更划算”的利率倒挂现象开始变得常见。曾是“揽储神器”的大额存单也在各大银行里越来越难寻踪迹。

“中小银行近期陆续下架长期限的定期存款产品，反映出银行业正在积极应对净息差持续收窄的挑战。”苏商银行特约研究员武泽伟在接受记者采访时表示，银行通过调整负债结构来控制资金成本、缓解盈利压力，这也有利于推动银行将业务重心转向活期存款和综合金融服务，从而提升持续经营能力。从行业角度看，这一调整是银行业顺应经济环境变化的理性选择，既优化了风险管理，也提高了资源配置效率，标志着行业正向更高质量的发展阶段迈进。

“从近日公布的上市银行三季报看，上市银行净息差仍然继续下降。”招联首席研究员董希淼在接受记者采访时也指出，未来一段时间，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降但降幅可能趋缓。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。

董希淼认为，总体而言，未来商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

“当前贷款收益率走低，若银行持续吸收5年期定期存款产品，无法将贷款端利息收入上覆盖付出的负债成本，这是不可持续的。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博在接受记者采访时表示，银行净息差持续承压，也倒逼银行调整高存款产品序列，未来可能会有更多的银行跟进下架长期限存款产品。

对于储户而言，王蓬博建议，在长期限存款产品选择少、进行多元资产配置时，一定要谨慎评估自身的风险承受能力；主动掌握必备的理财知识，平衡风险与收益；从正规渠道购买理财产品，警惕各类非法集资、诈骗骗局。