本月，国内银行存款利率迎来新一轮下调。同时，理财规模则在不断攀升，普益标准最新监测数据显示，5月末，国内理财市场规模站上31万亿台阶。

临近6月，券商中国记者发现多家银行与理财子公司紧抓儿童节的时点，主打“财商”“成长礼物”等概念进行产品营销。这是否意味着未成年人可以购买理财产品？记者实际查阅发现，目前，打上“儿童节”相关的理财产品并不对未成年人开放，主要销售群体仍为家长，且均标有风险提示。而在商业银行开立的未成年人存折、借记卡中，产品仍以定期存款、存单等类型为主。

业内人士指出，儿童金融未来或将成为撬动家庭综合金融服务的有效支点，如何做好特色化精细化运营、运用科技手段增强客户体验与实际使用频次等均是未来可以探索的方向。

“财商培养”成关键词

“授娃以钱不如授娃以财商，给ta选款理财，让ta对‘盈’的喜悦更具象化。”近日，民生理财发布推文，文中以“童心筑梦理享未来”为主题推荐了多款理财产品。

推文称，父母按需为孩子选择多种类型的理财产品，将资金按用途放入不同期限的产品，可以有针对性地培养孩子财富增值的能力。券商中国记者查阅发现，文中提及的几款产品均以固定收益类为主，持有期限则由每日灵活申赎到最长755天不等。

除了民生理财，光大理财、平安理财也在临近儿童节前发布推文。光大理财推文称“这个六一儿童节，不妨送给孩子一份‘理财成长计划’”，介绍产品为“阳光金12M添利幸福成长计划”，持有期限为12个月，同样为固定收益类产品。

“银行、理财子公司等金融机构节日推文的主要目标除了营销产品，也应放在培养孩子储蓄和理财习惯上，比如针对小学阶段的孩子推出零存整取、整存整取等适合小学生的储蓄产品，并设置不同期限和利率档次，对中学阶段的孩子可以适当发布解释低风险的理财产品的内容，如货币基金、债券基金等”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示。

王蓬博指出，毕竟未成年人多数并未开始工作赚钱，同时理财产品并不承诺保障本金，因此开放该群体直接购买理财产品会有风险，“学习财商的方式也有很多，比如阅读相关书籍，由父母代持理财账户等等，从存款等产品逐步过渡到更为复杂的金融产品需要时间和充分教育。”

儿童金融服务成“标配”

事实上，金融机构瞄准“儿童金融”赛道早已不稀奇，在千禧年间，就有国有大行推出面向儿童开立的银行卡，现如今，儿童专属借记卡、存折等层出不穷，各家银行的儿童金融产品也覆盖了从0至18岁的全年龄段。

记者查阅各大银行官网发现，以儿童为主要受众的金融服务已成为多数银行的“标配”。国有大行中，有工商银行“宝贝成长卡”、邮储银行“宝贝卡”等；股份行中，有招商银行亲子银行卡、浙商银行“成长卡”等；城商行中，北京银行推出了“小京卡”。

除了专属产品，多家银行为儿童节所准备的活动也相继出炉。

杭州银行公众号显示，六一儿童节期间，在该行开通“亲情托管账户”的用户，可抽取学习机、儿童手表、购物卡等礼品。据介绍，除开通账户外，用户还可以通过邀请新人开通账户、提升被托管账户的资产额等方式参与抽奖。杭州银行APP显示，该行“亲情托管账户”功能可以线上便捷管理儿童的银行账户，也可购买多种存款产品，用户需在线下网点登记监护关系后开通。

辽宁农商行则发布“辽‘兴’系列礼仪存单”，在儿童节当日开售，此外，该行准备了线下沙龙活动，期望通过亲子共学，科学引导儿童养成高财商，开启金融知识启蒙。建设银行则以近期“流量王”黄金为主题，推出数款贵金属产品，涵盖儿童金镯、金饰、金币等。

撬动家庭金融服务的有效支点

儿童金融赛道热闹非凡，但也有值得探索的空间，随着各家银行推出儿童存折、借记卡等产品，开户手续烦琐、产品同质化、金融服务功能受限且权益较少等问题备受关注。

王蓬博认为，针对未成年人的金融服务审核不应过于简化，仍应以风控和安全为主，但目前确有可以精细化运营的空间，如通过数字化手段开发更多样化且符合不同年龄段需求的金融产品，设计具有吸引力的会员计划或者奖励机制，鼓励孩子们积极参与财务管理的学习等方式来进一步推动儿童金融服务的发展。

“当然，需要注意强化相关产品的教育功能，以‘寓教于乐’为目标。”他说。

业内人士指出，低利率时代，金融机构如何做好客群分层运营，特色服务打造差异化路径、把控风险，越来越成为行业竞争的关键。

邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者，儿童金融服务是撬动家庭金融的有效支点，银行等金融机构通过举办针对儿童的金融宣传教育，有助于增加儿童对银行金融知识的了解，同时，在此过程中也会让家长对银行产生认同，诸如绑定亲子账户等做法也有助于增强客户黏性，提高客户忠诚度，带来亲子、家庭金融等业务的发展空间。