欠款人“人生重启”

| 图源：豆包AI

作者／ IT时报 贾天荣

编辑／ 郝俊慧 孙妍

“两年前一张信用卡忘了还，逾期800元，结果房贷被拒，那一刻，人生一片黑暗”“4年前，有张信用卡欠款十几元一直还不进去，结果上了征信”“3年半前的逾期都还了，但记录会影响公积金贷款吗？”

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各大社交平台上，类似的哀叹随处可见。在信用消费如影随形的今天，从信用卡到花呗，从“先用后付”到各类分期，我们享受着金融的便捷，却也不知不觉中走在“刀尖”上。

截至2025年11月末，央行征信系统已收录了8.1亿自然人的信贷信息。然而，一次无心的疏忽、一条沉睡的信用卡逾期记录，都有可能在你人生最重要关头——买房、创业贷款时轰然“炸裂”。

根据以往政策，这些“信用污点”至少要伴随你五年的时间，有些人为了“排雷”，购买所谓的“去污”服务，却掉入了更深的陷阱。

所幸，信用修复机制正在加快完善。12月22日，中国人民银行发布通知，实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

“我的人生要重启了！”那些因临时周转困难而留下小额逾期记录的普通人，有望在2026年“轻装上阵”。

每一笔“花呗”“白条”都上征信

社交平台上，因“非主观恶意”而留下征信瑕疵的案例并不少见，其中不少发生在互联网平台的信用产品使用中。

李先生就发文“吐槽”：由于京东金融绑定的是另一个手机号，他未能及时收到还款提醒，最终因一笔100多元的小额欠款发生逾期，在征信报告中留下了“账户发生过逾期”的记录。对此，京东客服告诉《IT时报》记者，白条会根据用户的实际使用和还款情况如实上报征信。

《IT时报》记者查询发现，不管是“花呗”还是京东白条等产品，在个人征信报告中被归类为“贷款”业务，且每一笔借款、每一次还款情况都会被如实记录。然而，不少消费者在开通相关服务时，往往只是简单“勾选同意”，并未充分意识到其与个人征信体系之间的直接关联。

《IT时报》记者查询个人征信报告发现，即便从未发生过逾期，每一笔贷款、每一次还款记录，仍都会在征信报告中如实展示。这也意味着，无论是花呗、京东白条，还是抖音放心借等产品，只要与征信系统挂钩，消费者在享受便利的同时，也必须承担相应的信用约束，任何一次逾期都可能对征信产生影响。

“先用后付”风险更大

更容易被人忽视的是近几年普及的“先用后付”。

《IT时报》记者在多个互联网平台测试发现，“先用后付”被设置为默认支付选项，消费者在下单时，很容易无感开通，且并不容易察觉其“信用属性”。

例如，在抖音平台购物时，默认支付方式为“抖音极速付”，实际通过“抖音月付”完成结算，记者注意到，在抖音月付的服务协议中，明确包含征信授权条款，授权相关小额贷款公司依法采集并向征信机构报送用户在使用过程中产生的信贷信息及不良记录。与此支付形式相似的功能还有美团的“极速支付”功能，最后以美团月付的形式付款。

淘宝闪购的“先用后付”则采取不同模式。淘宝闪购客服告诉记者，先享后付不查征信不上征信，对用户没有任何收费，是淘宝闪购和芝麻分合作提供的“0元下单，次月扣款”的账期权益，用户在符合条件的商家下单后，次月6日自动扣款。

然而，各大平台上关于“先用后付”的投诉也非常多，一些平台并未充分提示相关金融属性及逾期后果，不少人“莫名”被授信后，购物时畅通无阻，还款时却措手不及，有时甚至不知不觉中便背上了逾期记录。

此前，北京市第三中级人民法院法官便曾指出，“先用后付”主要存在三方面风险：一是透支风险，0元下单容易诱发冲动消费；二是违约风险，逾期不仅需支付商品价款，还可能承担违约金、诉讼费等法律成本；三是信用风险，逾期行为可能导致信用分下降、功能受限，甚至影响个人征信。

央行加速信用修复

按照《征信业管理条例》规定，即使还清欠款，征信系统中的个人逾期信息也要保存五年。然而，在实践中，这项旨在维护金融秩序的制度设计，却因信用消费追求的“极致便利”和逾期后政策执行的“一刀切”，导致不少人陷入“困境”。

尤其在算法和大数据主导的信用评价体系中，当“信用”越来越成为社会通行证时，这张“人生名片”的构建应该更加精准，而不是被简单粗暴地贴上标签，让欠款百万的“老赖”和小额欠款的普通欠款者，被同样严苛对待。

对于这种不平等的“平等”，中国人民银行副行长邹澜曾表示，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款，“虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响”。

今年以来，信用修复制度建设明显提速：3月，中办、国办印发《关于健全社会信用体系的意见》，专章部署信用修复；6月，国务院办公厅出台《关于进一步完善信用修复制度的实施方案》，推动规则统一；11月，国家发展改革委公布《信用修复管理办法》，一系列措施，体现出信用修复走向制度化、规范化、常态化。

此次央行发布的“一次性信用修复政策”重点解决了小额贷款逾期记录的“消除”：对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息：个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

《IT时报》记者注意到，此次政策不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合适用条件，都能获得信用修复。在贷款机构方面，政策也不区分银行、小贷、消费金融公司等，包括京东白条、花呗、借呗以及助贷机构的逾期贷款，只要接入央行征信系统的机构均可纳入政策范围。

央行表示，此次政策核心是解决群众“信用困境”，绝非债务豁免，只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除。“守信激励、失信惩戒”始终是我国信用体系的重要原则，这条“底线”也从未动摇。

排版／ 季嘉颖

图片／ 央行 京东 抖音 豆包AI

来源／《IT时报》公众号vittimes

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