你的闲钱，会去买黄金吗？会去买白银吗？会去买股票吗？还是会买银行理财产品，以及存入银行定期存款？你会储存黑茶吗？他们能带来如何的回报？安全性和风险性如何组合？在民众平均存款高达10万元的当下，如何去理财，如何去投资，成为2026年的主题话题。

银行业理财登记托管中心是银保监会的下属管理机构，他们发布了《中国银行业理财市场年度报告（2025年）》。其中公布的许多数据值得全国民众深思，他们可不是民间机构，最终统计数据是，截至2025年末，银行理财市场存续规模33.29万亿元，创历史新高，同比增长3.34万亿元，增幅11.15％。

规模增长了，说明理财者投入的兴趣增加了，但是奇怪的是，收益率却是三年连降，这才是反常识的数据呢！银行理财产品平均收益率在2023年为2.94％、2024年为2.65％、但是到了2025年仅仅只剩下1.98%。普通理财者真可怜！收益率下降但是闲钱还是无处可去，还只能投入理财产品中。觉得银行售卖的理财产品安全性可能会更好，收益低一些也忍了！

理财产品平均收益率仅仅只有1.98%，在一定程度上还没有一些中小银行的定期存款利率高，他们超过年利率2%。同时两者之间的安全性和收益保证性是完全不可比较的，银行存款安全性更高，即使是小银行也比不保本不保收益的理财产品更好。但即使如此，理财人士的资金也无处可去，理财者的总人数还比2024年增加了约1,800万人，全国年末理财人达到了1.43亿人。

从数据来看，因为理财产品的收益表现不佳，很多理财人士还是选择早早离场。2025年末一共存续的理财产品有4.63万只，较年初增加了14.89%。规模角度，从2024年末的29.95万亿，增加到2025年末的33.29万亿，规模增加了3.34万亿人民币。

但是2025年度，累计新发理财产品3.34万只，累计募集资金76.33万亿元。一年增加发行了这么多的规模，但是最终到年底规模仅仅才增加了3.34万亿，那么也就算出这一年间，理财者赎回或者到期的理财产品规模达到了近73万亿。这些钱去了哪里？是回归存款规模，还是用于消费，又或者投资做了直接投资，例如直接到证券公司开户，直接投资A股或者直接在A股市场上购买各类基金了呢？

理财产品的管理人作为专业投资者，平均收益率做得如此之低，真的无法理解他们的专业性体现在哪里!如果平时关注一些银行的营销活动，在特定时节存到银行的定期存款，利率也比这高啊！我们国家的理财市场专业性啊，真的还需要大幅提升，那些理财经理们仍然需要自我反思，为什么不能让这些不保底不保收益的理财产品，能够将收益率做的，能比保底保利息的定期存款收益率更高呢？

确实，虽然我们的存款还没有官宣进入到零利率时代，但是一年期存款利率只有0.85%，活期存款利率只有0.05%，说明实质性的已经进入了零利率时代，此时资金安全与收益的平衡成为理财新课题。储户需根据未来资金需求，合理安排现金流，选择适合的金融产品。

国债、资产性保单等稳健产品，虽收益有限，但能保障资金安全，为未来提供稳定的现金流。中小银行的存款产品，利率相对比较高，也是可以流行的存款品种。多元化投资策略，别在银行理财产品上投入过多，自己学习理财，例如自己去做债券、国债回购、股票等，也能帮助储户在低利率环境下获取更高收益。