一张罚单，撕开了北部湾银行近几年存款高速增长的“假面”。

1月30日，国家金融监管总局广西监管局发布一则行政处罚信息公开表。公开表显示，广西北部湾银行因存在“以贷转存”“虚增存贷款”“贷款资金支付管理不尽职”“存款考核指标设立违反监管规定”“系统安全管控不尽职”等6项违规行为，被罚款205万元。

因对以上违规行为负有责任，相关责任人吴锡汉、韦维都被处以警告。

公开信息显示，吴锡汉是北部湾银行贵港分行副行长，2025年3月，其与北部湾银行行长杨育智一同到访广州市广西商会，参加座谈交流。韦维则在2023年以北部湾银行百色分行副行长的身份出现在公开报道中。

比起超200万元的大额罚款和相关责任人的身份，更令外界关注的是，此次罚单中，一半的违规行为都发生在揽储环节。

“以贷转存”是高息揽储的典型手段之一，具体做法通常是强制要求借款人在获得授信的同时，将部分贷款资金转为存款，或者要求客户缴纳一定的保证金。这一做法变相提高了企业的融资成本，被监管明令禁止。

“存款考核指标设立违反监管规定”则是指银行向分支机构下达存款时点规模指标；将存款考核指标与员工薪酬紧密挂钩；按存款市场份额或排名进行考核等行为。这些做法违反了“不得设立存款规模考评指标”的监管要求。

追根溯源，存款考核指标设立的违规，往往源于银行管理层对存款规模增长的强烈焦虑情绪，当自然增长乏力时，便通过高压考核倒逼基层冲销量。

与前两项违规行为相比，“虚增存贷款”则直接指向北部湾银行在存贷款规模数据上，存在“造假”情况，具体操作手法包括利用同业业务或通道业务人为做大规模、票据空转、构造虚假贸易背景等。

如“票据空转”是滚动开立银票并贴现，利用贴现资金作为保证金继续开票，来虚增保证金存款规模；“同业业务人为做大规模”则是在月末、季末等关键时点，利用同业、理财、通道业务等，制造存款假象，时点过后再迅速流失。

回看资产负债表，近几年，北部湾银行的存款规模一直保持着高速增长。2021年-2024年，该行年内存款增速依次为16.35%、13.31%、13.01%、12.57%，虽然增速逐年下滑，也保持着两位数的增长。

截至2025年三季度末，北部湾银行的存款余额为4011.77亿元，较年初增长16.16%。

不过，若按季度来看，可以发现北部湾银行的特别之处——2020年以来，该行存款规模的季度波动一直非常大。

以2024年为参考，2024年第1季度-第4季度，北部湾银行各季度末的存款余额依次为3627.76亿元、3266.66亿元、3797.13亿元、3453.69亿元，分别较上季度增长18.25%、-9.95%、16.24%、-9.04%。

这并不是个例，2020年-2023年的季度存款规模波动规律，也与2024年一致，季度起伏非常大。进入2025年，北部湾银行的存款稳定性依然没有改善。1-3季度，该行各季度末的存款余额分别为3901.33亿元、3660.62亿元、4011.77亿元，依然保持较大波动。

北部湾银行并未在财报中对存款余额的季度波动进行过说明，如今，罚单披露，北部湾银行“过山车”式的存款规模变化似乎也有了解释。

一个可能的原因，或许是北部湾银行在季末时点前通过以贷转存、阶段性高息协议存款、大额存单、同业业务与资金空转等手段，增加时点存款，进行季节性粉饰。待季末任务完成，资金立即流出，又导致下一季度初期存款骤降。

存款是北部湾银行最主要的资金来源，存款规模占总负债的比例长期维持在70%左右，高于应付债券和同业负债，且平均成本率更低。一旦存款增长失速，北部湾银行的风险资产扩张将面临流动性约束。

如今，一张罚单道出存款增长“水分”，北部湾银行再难通过以贷转存等手段推高存款规模，存款增长或将逐渐乏力，直接制约资产扩张。若转而加大对同业负债、应付债券等市场资金的依赖，也会导致负债成本刚性上升。北部湾银行的当务之急，或许是提升真实揽储能力。