近两年，担保类贷款发放在持牌消金中又多了起来。有的机构开始尝试开展，有的已经形成一定规模。

最新数据显示，截至2024年末，中银消金线上业务中增信类业务余额80.58亿元，占总贷款余额10.28%。

近几年，中银消金资产质量承压，一方面加大了不良资产处置力度——去年开始中银消金在银登中心挂牌转让几十期不良资产包；

另一方面开始寻求信贷结构转型——加大与线上流量平台合作，适度引入担保增信，谨慎开展线下业务（线下业务贷款形成不良后，诉讼、清收的周期相对较长，会导致不良贷款及关注类贷款规模处于高位）。

现在，中银消金已经不能称之为线下消金公司了。

截至2024年末，中银消金线上贷款余额571.08亿元，占比达72.84%；2024年线上业务发放贷款1664.98亿元，占总放款的93.72%。

此外，中银消金线下业务逐年减少，截至2022年末至2024年末余额分别为295.15亿元、269.89亿元、212.96亿元。

不只是中银消金，面对资产质量压力，不少消金公司都在发力担保类贷款业务。

根据监管最新发布的《消费金融公司管理办法》，担保增信类资产不能超过全部贷款余额的50%即符合监管规定。

比如：中邮消金在2024年开始尝试发展担保引流渠道作为三方引流的补充。

目前占比较低，截至2024年末保证贷款占贷款业务总额的5.15%。

杭银消金也是自2024年起开始开展担保增信类业务，截至2024年三季度末，该项业务贷款余额占比11.31%。

另外，截至2024年末，马上消金保证贷款占比为19.23%。

海尔消金担保类贷款余额占比较高，截至2024年末余额为78.35亿元，占比为28%。

海尔消金担保增信业务一方面是与中小互金平台合作时增加融担公司作为风险缓释措施，维持资产质量稳定。

另一方面，在开展线下场景贷款时，引入担保公司增信来降低因场景端商户经营不善等原因可能带来的损失。

消金公司开展担保增信类业务，合作担保方主要包括各大助贷平台关联公司，另外还有一些地方担保公司。

像是尚诚消金自2023年开始开展担保增信类业务，2024年占比持续上升，合作的担保方主要包括平安融易（江苏）融资担保有限公司、北京中保国信融资担保有限公司和重庆市与众融资担保有限公司等。

此前，金美信消金也公布了合作机构名录，融担公司包括厦门微财融资担保有限公司、江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司、维仕融资担保有限公司、黑龙江三农信融资担保有限公司等10多家机构。