新京报记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 王心

个人消费贷款贴息即将在9月落地。贝壳财经记者了解到，近期各家银行仍在紧锣密鼓地制定个人消费贷款贴息的细则。其中，一些国有大行已经在手机银行App、微信公众号等官方渠道，就相关贴息政策上线了问答。

据贝壳财经记者了解，当前银行个人消费信贷利率仍保持在3%以上。有银行业内人士告诉贝壳财经记者，贴息并非直接降低个人消费信贷的利率，而是在贷款人产生了真实消费后再按规定进行补贴。

从本次个人消费贷款贴息的力度来看， 本次贴息利率为年化1%，且最高不超过贷款合同利率的50%。每名借款人在一家机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000 元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

有业内人士指出，通过实施个人消费贷款财政贴息政策，可进一步强化财政金融协同联动，以“真金白银”支持居民消费，降低居民消费信贷成本。该政策在激发居民消费潜力的同时，支持扩大内需，同此前出台的消费品以旧换新等政策，以及财政部同期出台的服务业经营主体贷款贴息政策形成“组合拳”，从需求端和供给端协同发力，加力提振消费，巩固经济持续向好发展态势。

个人消费贷款贴息如何申请？

工商银行还列出了纳入本次个人消费贷款财政贴息的贷款产品范围，其中包括了消费用途的个人信用贷款（融e借）、个人金融资产质押贷款、个人房产抵押消费与经营组合贷款、个人助商组合贷款，以及基于个人信用贷款（融e借）产品为基座的消费用途的随房e借、退役军人乐业贷、个人汽车贷款、涉农贷款等子产品。但不含信用卡类产品和个人住房贷款。

对于如何取得贴息资金，农业银行、交通银行指出，对符合贴息条件的客户在银行的个人消费贷款进行结息时，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，在收取贷款利息时直接按贴息金额扣减部分利息。

此外，多家股份制银行亦在手机银行App上指出，银行正在抓紧制定个人消费贷款贴息的操作指引、实施细则，相关事宜后续将在银行官方网站、微信公众号、网点等渠道发布。

套取贴息资金要承担哪些后果？

贴息不会委托任何第三方办理，套取将被纳入个人不良征信记录

本次贴息是否会收取费用？对此，各家银行均表示“不收”。

农业银行、交通银行均表示，在办理消费贷款业务及贴息业务过程中，银行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过银行营业网点、手机银行等官方渠道申请个人消费贷款。在办理个人消费贷款贴息业务过程中，银行不收取任何费用。请客户切勿轻信银行官方渠道以外人员的电话、短信等其他渠道信息，谨防诈骗，保护个人信息及财产安全。

工商银行亦提示，在该行的个人消费贷款贴息后，客户可通过手机银行贴息专区自助查询，该行也会通过手机短信将相关贴息信息及时告知。办理消费贷款业务及贴息业务过程中，该行不收取任何服务费用。

此外，针对套取贴息资金的借款人要承担的后果，各家银行也给出了明确的回复。

多家银行指出，银行将按照市场化、法治化原则，办理贷款贴息。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，银行将严格予以禁止。

“对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，银行将按规定扣减或追回。”多家银行指出，对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录。

贴息政策具有普适性将带动消费需求上升

在业内人士看来，此次个人消费贷款贴息政策将有效带动消费需求的上升。

开源证券银行首席分析师刘呈祥表示，个人消费贷借款人在单家机构享受贴息上限为3000元，具有多次消费需求的客户可向多家机构申请叠加额度，突显政策的普惠性、普适性。

光大证券金融行业首席分析师王一峰指出，现阶段居民就业、收入等长周期变量仍待改善，整体加杠杆能力、意愿偏低。补贴后，优质客户消费贷实际融资利率将落于3%以内，低利率或提振消费贷需求。

根据央行数据，2025年上半年新增人民币贷款12.9万亿，同比少增3500亿。其中，对公贷款发挥重要“压舱石”作用，增量贡献占比近九成，但零售贷款增长动能偏弱。

据王一峰测算，假设享受财政贴息的贷款规模占比分别为30%、50%、70%、100%，贴息金额在74亿元到248亿元之间。

中金公司银行业分析师林英奇也指出，对经办银行而言，贷款贴息政策在保护息差的同时能够刺激贷款需求，推动消费和服务业信贷规模增长。对消费者而言，贷款贴息政策能够降低贷款成本，以1%的贴息比例计算，每100亿元的财政支出理论上可以撬动1万亿元的消费需求，显著高于消费补贴的杠杆效应。

此外，刘呈祥还指出，前期银行消费贷价格战加剧了银行息差压力，而此次贴息政策银行在收取利息时直接扣减贴息资金（服务业经营者已付利息将直接返还），避免了银行内卷性竞争同时未影响银行贷款端收益率，对息差予以呵护。

“价格端维稳使得银行无需通过 ‘信用下沉+高风险溢价’的方式寻求规模扩张。”刘呈祥表示，叠加增量信贷需求的真实性具有保障，资金违规挪用的现象将减少，零售信用风险或边际修复，同时贷款规模扩量亦贡献分母摊薄不良率整体水平。