2025年，是“十四五”交卷之年。广东银行业以一场服务实体的深刻实践，锚定未来航向。

这一年，广东银行业在关键处精准着墨：大湾区金融布局因AIC“双子星”而格局焕新；行业对“内卷式”竞争的集体反思，让资源更多流向对“五篇大文章”的深耕；资金沿着“百千万工程”的脉络，润泽县镇村；就连十五运会的赛场上也跃动着金融赋能的脉搏……

关键词是读懂一年的切片。南都湾财社“2025广东金融年度关键词”专题报道第二篇，以十个鲜活词条，带你回顾广东银行业过去一年在南粤大地上精耕细作、赋能实体经济的清晰足迹。

大湾区AIC“双子星”

2025年，粤港澳大湾区的金融天际线上，迎来一对耀眼的AIC（金融资产投资公司）“双子星”。

2025年11月，中信银行和招商银行旗下AIC正式获准开业。其中，信银金投落地广州，注册资本100亿元。中信银行表示，信银金投明确将广州和粤港澳大湾区作为“本土市场、第一大市场”，凭借AIC牌照优势与中信集团协同资源，通过“股+债”模式服务本地企业。招银投资则落子深圳，注册资本150亿元。据介绍，招银投资将聚焦于市场化债转股业务，并积极参与监管主导下的股权投资业务试点，赋能科技创新。

2025年12月，信银金投在广州开业。

在专家看来，两家AIC落地大湾区，背后是大湾区优越的营商环境、雄厚的产业基础、一流的创新生态和前瞻的金融政策。“AIC的投资基因与大湾区的发展定位高度契合。”南开大学金融学教授田利辉表示，大湾区正加速构建现代化产业体系，AIC的“耐心资本”恰好能为科创企业提供从种子期到成长期的全周期支持，这不仅是金融与产业的自然融合，更是国家战略与区域发展的深度共振。

整治“内卷式”竞争

2025年，“反内卷”成为金融监管部门引导行业良性竞争的关键举措之一。而打响“第一枪”的正是广东银行业。

在7月24日的2025年上半年广东银行业保险业新闻通气会上，广东金融监管局党委委员、二级巡视员黄海晖表示，广东将旗帜鲜明反对“内卷式”竞争。通过印发银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约。会上，《广东银行业自律公约》发布。

实际上，早在7月7日，广东省保险行业协会就组织召开保险公司综合整治“内卷式”竞争工作座谈会，探讨如何维护行业秩序、防止“内卷式”竞争。而7月17日，广东银行业同业公会也召开了专业委员会主任单位反“内卷式”竞争专题工作会议，传达7月4日广东金融监管局党委书记、局长包祖明在辖内银行业“综合整治‘内卷式’竞争座谈会”上的讲话精神和监管要求。

AI图片。

“内卷式”竞争本质是同质化经营与规模情结的叠加，表现为价格战、资源错配与员工压力激增。南都湾财社2025年7月曾报道，银行经营贷“内卷”，利率低至3%已不罕见，有银行抵押类经营贷利率甚至低至2.15%。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，信贷利率下行一方面会影响银行净息差、营收水平等，另一方面为便于放贷，部分银行可能会适当放松审核水平和风控水平，从而造成银行的坏账上升、风险累积。监管部门和行业协会整治“内卷式”竞争，对促进行业良性竞争生态建设和长期健康发展有深远意义。

中小金融机构减量提质

中小金融机构风险处置是广东金融监管局2025年监管工作会议列出的六项重点任务中的头号任务。广东金融监管局表示，协同加快中小金融机构风险处置进程，在发展中防范化解风险，推动“摘帽”机构治理重塑、管理重构、业务重组。

2025年，广东金融监管局稳妥推进村镇银行改革重组。南都湾财社记者根据广东金融监管局网站信息统计发现，2025年，广东金融监管局共批复12家村镇银行解散及11家村行吸收合并。其中，获批解散的村镇银行分别为东莞常平新华村镇银行、佛山南海新华村镇银行、江门新会新华村镇银行、广州番禺新华村镇银行、东莞黄江珠江村镇银行、饶平融和村镇银行、龙川融和村镇银行、德庆华润村镇银行、中山东凤珠江村镇银行、三水珠江村镇银行、东源泰业村镇银行、佛山高明顺银村镇银行。而负责吸收合并村行的机构包括广州农商银行、江门农商银行、顺德农商银行。

AI图片。

此外，广东还继续巩固“1+7”适度管理竞争的广东农合机构市场体系。广东省农村信用社联合社在2024年年报中表示，2025年突出管理体制机制改革，严格按照省委省政府部署要求，积极推动改制组建农商联合银行工作。这是广东省联社首次在官方口径中提及将组建农商联合银行。

贷款贴息

2025年8月，财政部联合多部门印发 《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》和《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，对贷款贴息政策支持范围、贴息标准、贷款经办机构、贷款流程、贴息流程和监督管理等进行了明确。其中，消费贷贴息政策因与市民衣食住行息息相关，成为各家银行布局消费金融的“重头戏”。

政策甫一出台，广东银行业机构便闻令而动，迅速优化服务流程，推动贴息红利直达企业与消费者。例如，有国有行广东省分行建立专班机制，并在手机银行布放“消费贷款财政贴息”专区，方便客户随时查询和办理。同时，开展全辖业务培训、制作贴息客户政策问答等，确保政策正确传导到网点一线，触达到广大客户。政策实施不到一个月，就累计新增财政贴息客户数超5800户，累计发放贴息贷款金额超1亿元。

也有银行创新拓展多场景消费信贷服务，通过扩大金融支持覆盖面，让更多居民能“能消费、敢消费、愿消费”。例如，有股份行将个人汽车贷款贴息业务作为重点推广方向，打造差异化服务。此外，围绕“安居焕新”需求，探索推出新房装修、旧房改造及成套家电家具购置的家居家装贷款。

个人消费贷贴息政策覆盖出游、养老等领域。

王蓬博认为，贴息政策价值在于通过财政金融联动的方式促进经济内需增长，有助于减轻消费者负担，提高消费者的购买力和消费意愿，进而间接推动相关产业发展，并带动就业，对整体经济向好发展具有积极作用。

普惠金融创新实践案例评选

2025年，普惠金融浪潮以前所未有之势奔涌，深刻滋养着中国经济的毛细血管。

在普惠金融按下“加速键”背景下，南方都市报于2025年7月启动“中国普惠金融行”系列深调研，足迹遍及长三角地区、西南地区、中部地区等全国多个核心区域，走访了十余家代表性金融机构，通过调研，系统梳理了当前我国普惠金融在服务模式、产品创新等方面的前沿实践与显著成效。

作为系列调研的终点站，广东的普惠金融创新实践备受关注。2025年11月，为发掘一线标杆力量，提炼前沿实战智慧，在中国人民银行广东省分行指导下，由南方都市报社举办的广东银行业普惠金融创新实践案例征集和推广活动启动。

2025年12月23日，“中国普惠金融行”广东银行业普惠金融创新实践大会召开。

活动获得百余家广东银行业金融机构积极响应和参与，共征集到139个有效案例，涵盖“普惠金融数智转型”“普惠型供应链金融”和“区域特色普惠金融”三大方向。来自广东省内外的高校专家、专业机构代表和媒体代表组成评审团，按照7大维度对申报案例进行了逐项打分，最终30个优秀案例脱颖而出，为全国普惠金融高质量发展贡献了广东样本与前沿范式。

深耕“五篇大文章”

金融“五篇大文章”自2023年10月提出以来，已经落地两年有余。过于一年，在广东这片创新沃土上，银行业取得了哪些先行先试的突破与进展？

政策层面，广东已构建起系统推进的“施工图”：继2024年发布《广东做好金融五篇大文章三年专项行动计划》后，2025年5月，中国人民银行广东省分行进一步出台《关于做好广东金融“五篇大文章”的总体行动方案》，提出27项重点举措。与此同时，养老金融等分领域的具体实施方案也陆续公布，标志着“五篇大文章”进入精细化施工阶段。

项目方面，广东多个“首单”“首批”“首笔”密集落地，展现了先行示范的实效。如，落地全国首笔“先用后付贷”，助力科技成果加快转化运用；入选全国首批绿色外债试点，首日登记金额超两千万美元，为全国绿色金融改革创新提供“广东样本”；落地全国首单农产品“数智化物权信用”普惠金融模式贷款，有效破解农业主体融资难题。

尤其值得一提的是，2025年9月，茂名入选全国新一批五个深化普惠金融改革城市，标志着茂名成为广东首个独立承接国家级金融改革试点的地级市，开启了广东普惠金融改革的新篇章。据介绍，茂名立足“五棵树一条鱼一桌菜”的产业布局，针对不同农产品特性创新信贷产品，同时，通过科技赋能等多维举措构建健康金融生态。

茂名化橘红成果。

数据，是最直观的“成绩单”。中国人民银行广东省分行发布的数据显示，8月末“五篇大文章”领域贷款余额12.5万亿元，同比增长10.3%，其中，科技贷款同比增长9%，养老产业贷款同比增长103.3%，数字经济产业贷款同比增长6.5%，普惠贷款同比增长8%，绿色贷款同比增长24.5%。

金融赋能“百千万工程”

2025年是广东推动“百县千镇万村高质量发展工程”（以下简称“百千万工程”）实现“三年初见成效”目标之年。这三年里，金融活水润泽南粤，在推动城乡区域协调发展过程中形成了有效路径与成效。

据介绍，广东省专门印发《关于金融支持“百县千镇万村高质量发展工程”促进城乡区域协调发展的实施方案》，强调建立健全金融支持“百千万工程”政策措施体系，推动金融资源进一步向县镇村倾斜、金融服务进一步向县镇村下沉、金融人才进一步向县镇村汇聚。同时，多部门联合摸排、收集、整理县镇及村金融需求，形成“需求清单”并定向推送至银行、保险等金融机构，促进供需精准对接。此外，还通过强化数据共享、优化网点和现代化金融机具布设、推进产业金融强赋能等一系列措施，为广东城乡区域协调发展注入持续金融动力。

2025年，广东银行业持续赋能城乡区域协调发展。

据中国人民银行广东省分行数据，9月末，粤东西北地区贷款同比增长6.5%，涉农贷款同比增长10.6%。其中农村贷款增长11.1%，农户贷款增长8.5%。广东金融监管局数据也显示，截至2025年三季度末，广东全省涉农贷款2.7万亿元，其中县域贷款1.8万亿元，县域的存贷比为77.5%，三项指标和实施“百千万工程”之前相比，取得了长足进步，表明广东金融这三年来为重点县镇村产业发展、基础设施建设、风貌提升等提供了强有力的支持。

金融赋能全运会

2025年11月，第十五届全国运动会（以下简称“十五运会”）在广东、香港、澳门举行。这是粤港澳三地首次联合承办的大型体育赛事，也是一场含“金”量极高的盛会。

当全运会赛事点燃大湾区，广东银行业也形成服务合力，构建了覆盖“赛前筹备、赛中保障、赛后延伸”的全生命周期赛事金融服务生态。

赛前筹备方面，有银行通过多维联动的支付便利金融服务，为赛事参与者、游客打造无缝支付体验；也有银行提供涵盖账户开立、外汇收支、结售汇、政策咨询在内的综合外汇便利服务，确保赛会相关资金结算畅通。

赛中保障方面，有银行在馆外设特色展台，提供全运主题数字人民币硬钱包办理服务；有银行在网点开设“全运绿色服务通道”，为运动员、工作人员、志愿者与观赛群众提供优质服务；还有银行通过金融赋能，助力科技企业通过无人机、机器人技术打造全运会空地立体安全保障。

赛后延伸方面，有银行通过信贷支持场馆建设，进一步丰富市民健身选择；还有银行推出消费激励举措，让全运会的辐射效应渗透到日常消费的方方面面。

全运会吉祥物“乐融融”在比赛间隙表演。 新华社发

一系列机构作为，离不开金融监管部门的引领。例如，在绿色信贷助力“低碳全运”方面，截至10月末，在中国人民银行广东省分行的推动下，广东辖区金融机构为“十五运”基础设施项目提供信贷支持逾700亿元，其中向近30个绿色基础设施项目发放贷款近200亿元。

强监管严监管

“坚持一严到底，打好强监管严监管持久战”是广东金融监管局2025年六项重点任务之一。该局在2025年监管工作会议上强调，持续推进强监管严监管巩固提升工程，强化全流程全链条监管，协同落实全覆盖监管要求，强化履职保障支撑。

强监管严监管之下，广东银行业合规建设正经历深刻重塑与全面强化。企业预警通数据显示，以披露日期为准，2025年，广东地区银行机构及从业人员共收到罚单515张，罚单数量占全国银行业比例为7.90%，其中机构罚单172张，个人罚单343张。从罚没金额来看，去年广东地区银行机构合计被罚没2.76亿元，罚单均额为160.32万元。其中，百万元及以上的大额罚单数量为44张，占比25.58%。

2025年各地区银行业罚单情况。数据来源：企业预警通

与全国其他省份相比，广东罚单数量仅次于浙江，位居第二；罚没金额则位居第三。在业内人士看来，广东银行业罚单数量和罚没金额都相对靠前，既源于广东经济活跃、银行机构网点基数庞大，也反映了地方监管部门全面贯彻强监管严监管的基调，对各类违规行为零容忍。

金融消费者保护

消费者保护是银行业行稳致远的基石。2025年，国家金融监督管理总局修订印发《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，目的是进一步健全完善行为监管制度体系，指导和督促金融机构将金融消费者权益保护各项要求嵌入业务经营各环节、全流程。

广东金融监管局也持续推动全流程消保管控的深化落地，在源头和苗头加强消保。据介绍，该局一方面从严从实开展消保监管评价，通过消保考核的“牛鼻子”，指导金融机构建立完备有效的消保工作机制，将消保审查嵌入产品和服务设计开发、定价管理、协议制定、营销宣传等各环节，将消保因素融入售前售中售后全业务流程。另一方面，组织开展消费投诉纠纷溯源、综合治理两个专项行动，高频次开展投诉处理督查，从个案中发现苗头性风险，加强对群众关切问题的溯源整改，着力为群众解决急难愁盼。

2025年3月12日，清远市银行业协会与清远市保险行业协会联合举办2025年“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动。

保护金融消费者权益，“防非打非”是筑牢前端安全的关键防线。当前非法金融活动呈现隐蔽化、网络化趋势，严重威胁群众财产安全、扰乱金融市场秩序。面对新挑战，广东金融业持续探路，创新治理模式。如，在广州越秀区创新推出“金融防非志愿者+基层联络员”结对共建管理模式，通过“专业力量下沉、基层资源上浮”，既发挥了金融机构的专业优势，又激活了基层治理的内生动力，为构建全域化防范非法金融活动预警体系打造了可复制、可推广的样板。

统筹：任先博

采写：南都湾财社记者 刘兰兰

设计：蔡沐晗