【导读】“一人公司”兴起，多家银行积极布局OPC金融

中国基金报记者 张玲

AI快速发展下，OPC（One Person Company，即“一人公司”）成为新风口。今年开年以来，北京、深圳、苏州、杭州等多地相继出台专项扶持政策，为OPC发展保驾护航。

政策推动下，银行业积极行动，为OPC提供金融支持，既有创新型信贷产品，也有配套金融服务方案。

业内人士表示，银行积极布局OPC金融，一方面是响应政策号召，有利于拓展业务增长点；另一方面，也应关注“一人公司”的特殊风险，多举措建立起有效的风控体系。

多家银行密集布局OPC金融产品和服务

中国基金报记者了解到，目前在江苏，交通银行苏州分行、江苏银行、南京银行、沭阳农商银行等多家银行相继推出了OPC相关金融产品和服务，并已有多个方案相继落地。

其中，江苏银行苏州分行推出最高授信达300万元的“OPC苏智创”专项贷款，精准聚焦人才创业企业以及重点技术领域，通过降低准入门槛、提升融资可得性、增强信贷额度等措施，为相关企业提供支持。

同时，江苏银行还从“做一笔贷款”转向“服务一家公司”，推出了OPC金融服务方案，以综合结算服务为基础，以苏银金管家数字化经营平台为核心载体，将账户管理、支付结算、资金调度、财税发票、薪税管理、票据服务、融资支持、生态链接等整合于一体，形成“开户即服务、经营即数据、周转即信用、成长即生态”的全周期支持体系。

“在这套体系里，银行不再只是资金供给方，而是OPC的数字财务室、经营中台、成长伙伴。”江苏银行相关负责人说。

沭阳农商银行推出的“OPC创易贷”产品，以信用方式为主，精准扶持沭阳本地OPC社区入驻企业及创业者，信用贷款额度最高500万元，授信期限最长可达3年。

此外，交通银行苏州分行推出“OPC创业人才贷”，南京银行推出“OPC同鑫计划”；以及常熟农商银行针对“AI+”垂直细分场景创业者推出最高额度500万元的“OPC创易贷”等。

在南开大学金融学教授田利辉看来，多家银行密集布局OPC金融的主要原因有三点。

一.从宏观逻辑看，随着平台经济与零工经济的崛起，“一人公司”和超级个体正成为吸纳就业、激发创新的新载体，金融服务向这一群体延伸是普惠金融深化的必然选择。

二.从产业逻辑看，银行传统对公业务面临增长瓶颈，而OPC群体恰恰构成了从C端到B端的“中间地带”，抢占这一入口意味着在客户成长早期建立账户主关系，为后续综合服务铺路。

第三，从技术逻辑看，大数据与人工智能让银行得以重构信用评估模型，将经营流水、税务数据、平台评分等替代信息转化为风控语言，使服务这一“轻资产”群体具备了商业可行性。三者叠加，促成了银行对这一蓝海的集体卡位。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，银行发力布局“一人公司”，一方面是基于对市场趋势的前瞻性判断；另一方面是在有效融资需求不足的背景下，努力寻找新业务增长点的尝试。

应多举措构建有效风控体系

受访人士认为，银行在积极布局OPC金融、拓展业务增长点的同时，也应关注“一人公司”的特殊风险，并建立有效的风控体系。

田利辉表示，一方面，OPC金融开辟了普惠信贷的新场景，使银行得以触达以往服务难以覆盖的微观经济细胞，既响应了政策导向，也拓展了息差空间。此外，通过嵌入OPC的日常经营场景，银行能够积累多维数据资产，为数字化转型沉淀底层能力。

“但另一方面，OPC群体的先天脆弱性决定了其抗风险能力较弱，市场波动或政策调整都可能导致批量逾期。”田利辉直言，若银行仅将OPC视为短期信贷投放对象，而非长期陪伴的经营伙伴，则可能陷入“一哄而上、一哄而散”的周期律，既造成资产质量波动，也透支了这一创新模式的成长潜力。

田利辉认为，OPC金融的风险防控，关键在于跳出传统信贷思维，构建适配这一群体的动态风控体系。

具体来看，其一，要建立多维数据驱动的准入模型。银行应整合税务、工商、支付流水、平台评价、知识产权等替代数据，通过机器学习构建客户画像，从“看过去”转向“看未来”。

其二，要实行全生命周期风险管理。贷前侧重经营实质与还款来源验证，贷中匹配与现金流周期相适应的授信额度与还款方式，贷后则通过实时数据监控捕捉预警信号。

其三，要打造生态化风险缓释机制。银行可与平台企业、产业园区、行业协会等合作，通过信息共享、风险共担、业务共生，将信用风险分散于生态网络之中。需要将风控逻辑从“静态审查”转变为“动态陪伴”，OPC金融才能真正实现商业可持续与风险可控的平衡。

编辑：江右

校对：乔伊

制作：舰长

审核：陈思扬

注：本文封面图由AI生成

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