考虑到涉及多项技术性安排，相关互联互通措施推出之初或将主要有限度用于个人对个人的跨境转账，之后再拓展至商户支付应用场景

文｜《财经》特派香港记者 焦建

编辑｜苏琦

随着近年来中国内地与中国香港互联互通日趋频密，大量居民往来频次及场景增加，金融支付手段融通的受关注度日益提升。

随着此前政策预告时的2025年中临近，中国香港特区金融管理局（下称“金管局”）发言人在近日回应查询时再次透露称，中国人民银行与金管局正积极推动落实两地快速支付系统互联。相关项目进展顺利，部分服务预计于年中推出。

具体而言，该机制将涉及中国内地的网上支付跨行清算系统（Internet Banking Payment System ，缩写IBPS）与中国香港的快速支付系统（Faster Payment System ，缩写FPS，港亦俗称“转数快”）互联互通。落地初期，两地居民可全天候通过输入收款人的手机号码或账户号码进行实时小额跨境汇款。

IBPS主要处理5万元人民币或以下的跨行人民币零售业务。据6月9日新华网相关报道，“手机号码支付”则是中国人民银行联合各金融机构为进一步提升跨行支付服务水平，便利客户支付体验，依托IBPS推出的一项新功能。该系统支持通过提供接收人手机号码自动关联银行卡号完成跨行支付业务。

与之类似，前述由金管局于2018年推出的转数快，也可让当地居民进行跨银行及储值支付工具的即时资金转账。作为近年来中国香港在电子支付领域最具变革性的制度建设之一，截至2025年1月，FPS注册量达1600万，同比增长16%；日均即时成交达195万笔、金额148亿港元，同比分别增加30%及27%。

实现跨境支付的互联互通较为复杂，部分源于其涉及多方机构，包括银行、支付服务供应商、监管机构及技术平台等。再加上运营时区不同、支付系统技术标准不一等，均会让传统的跨境支付流程繁琐、成本高昂且结算周期长。

以内地向香港等地转账为例，“内地居民赴港开户热已持续十年，但相关的汇款难也让客户普遍抱怨。据此前香港银行业的一项不完全统计显示，内地居民向海外汇款的失败率较高。有些银行反馈，首次海外汇款失败率达到70%。实现互联互通后，跨境转账的客户体验如能与内地的一般转账一样，可巩固和持续提升香港作为内地居民境外资产管理的首选。”香港某中资银行电子银行部负责人对《财经》解析称。

随着全球市场对快速、安全、透明的支付解决方案需求日益增长，近年来全球多家金融机构开始采用创新技术提升跨境支付效率。例如欧洲的SEPA Instant Credit Transfer（SCT Inst）以及国际结算银行（BIS）主导的Project Nexus等，皆致力于通过联网不同国家或地区的实时支付系统实现跨境支付对接。

中国香港近年来积极进行相关尝试的标志之一，是2023年12月与泰国合作推出“转数快x PromptPay”（跨境二维码支付服务）互联，这被普遍认为是迈出了当地新型跨境支付体系建设的第一步。通过该互联互通机制，中国香港居民到泰国旅游时可使用相关二维码支付，反之亦然。在整个支付场景中，将不用再预先进行货币兑换，亦无手续费。

在中国内地与中国香港的跨境支付互联互通体系建设方面，2024年5月，数字人民币在中国香港的跨境支付试点范围扩大至便利当地居民开立和使用数字人民币钱包，并通过转数快为该钱包增值；当年8月，《中国人民银行与香港金管局关于开展内地—香港跨境支付互联互通的谅解备忘录》签署。

进入2025年后，中国人民银行行长潘功胜在1月13日香港出席第18届亚洲金融论坛并致辞时预告称，中国人民银行正与香港金融管理局、两地证监会密切沟通，将从完善离岸人民币市场建设、优化金融市场互联互通、提高支付结算便利三个方面推出有关政策举措。将推动内地与香港快速支付系统互联互通，支持两地居民实时办理跨境汇款。

1月17日，金管局副总裁陈维民在2025清华五道口全球金融论坛上再次预告称，希望在不久的将来，就可以把香港的转数快与内地的网上支付跨行清算系统连接起来。“这个已经在香港金融管理局的日程里面了，希望能很快做到这一点。”

与前述一系列相关表态相关的大背景，是两地系统已于2024年12月完成技术对接。而当时香港已有多位相关业界人士指出，考虑到涉及商户时需涉及多项技术性安排，相关措施在推出之初，或将主要用于个人对个人的跨境转账，之后才拓展至商户支付的应用场景。

作为前述互联互通机制的第一步，6月9日中国香港当地多家权威媒体透露称，两地小额跨境汇款安排从4月起已展开系统测试一段时间，参与测试的银行有6家。初期小额跨境汇款服务或只限于个人对个人的跨境支付汇款，暂不包括对消费性机构的转账汇款。将根据实施情况和经验，有序地逐渐扩展及完善服务。

在备受关注的跨境汇款额度方面，中国内地居民通过相关机制从内地南向转账汇款到中国香港或不另设额度，而是整体受限于目前内地个人每人每年等值5万美元的购汇额度。

“在政策的实施前期，主要可关注香港人北上的支付互联互通，比如解决他们具体的生活场景支付及消费需求等。而中国内地居民通过相关机制从内地南向转账汇款到中国香港或不另设额度，而是整体受限于目前内地个人每人每年等值5万美元的购汇额度，‘无因’的跨境汇款划转或许仍有一定限制、不会更通畅。应主要关注围绕具体应用场景建通道。”深圳综合开发研究院金融发展与国资国企研究所执行所长余凌曲对《财经》解析称。

另一方面，港人北向跨境汇款也将设有每年及每日额度，每人在每间银行转数快账户的小额跨境汇款，每年汇款总额度20万港元等值，每日汇款的额度为1万港元等值。同时不占用目前香港居民每人每日可汇款最多8万元人民币往内地的额度。

依照现行的相关安排，中国香港居民可在银行直接办理汇款到内地的业务（不占用每人每日8万元人民币额度），但内地收款人须按内地收款银行要求，提供证明汇款业务真实合规的材料以便核实。香港居民在内地用于旅游、商务、留学、日常生活等支出，一般可通过银行办理跨境汇款至内地，但相关汇款不可用于投资内地金融产品。

据部分参与前述测试的相关人士对《财经》记者解析，相关操作模式与在中国香港使用转数快类似，只要用手机号码便可跨境汇款并实时到账，不像其他一些电子支付手段在汇款后需要等待一段时间。

在此基础上，在拓展该互联互通机制的使用场景方面，中国香港的相关监管部门曾在相关测试进行时公布了常见问题集并简介了常见跨境交易情景，包括在内地衣食住行、生活费、医疗或在香港工作后把薪金汇至内地要注意的事项等。

展望未来，中国香港相关政府部门人士曾在2025年初时指出，随着中国内地与中国香港居民可通过手机号码全天候跨境汇款并实时到账，有望进一步提升中国香港作为离岸人民币支付结算中心的优势，未来更可考虑将服务拓展至东盟、中东地区等重点新兴市场。

前述香港某中资银行电子银行部负责人也进一步对《财经》记者指出，“内地与香港互联互通还可能作为第三地（伦敦、迪拜）与内地互联互通的范例。对于中国内地与全球骨干节点（金融中心）建立资金汇划的高速公路至关重要。”

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