贝壳财经原创出品

记者 姜樊

编辑 陈莉

实习生 郭栩君

大行P8自行车，价值3500元，被“明码标价”免费送，办理16张信用卡的新客可得。

“骑行热”下，送自行车对客户的吸引力比较大。有银行信用卡中心工作人员告诉贝壳财经记者，为了应对信用卡拉新的考核压力，银行员工“自掏腰包”购置礼品送给客户。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，过度的“组团营销”、联合发卡容易造成资源浪费，不能给银行带来实际收益。如果因为礼品设置的办卡张数过多造成过度发卡，不仅与信用卡新规方向不符，还会造成未实际使用的“睡眠卡”增多，增加银行信用卡业务风险。

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“明码标价”办卡送：

办理16张信用卡送大行P8自行车

“不同品牌型号的自行车，对应着需要办理不同数量的信用卡。”在朝阳区某商场外，一位自称是某银行信用卡中心的人士向贝壳财经记者介绍，这一网点同时可办理8家银行信用卡，但客户必须是对应银行的“新客”。

贝壳财经记者在现场看到，该信用卡推广点在商场外搭建的遮阳棚下，摆放了一排不同品牌、不同型号的自行车。“办信用卡送自行车”的指示牌旁边挂着8家银行的名称，分别为广发银行、邮储银行、中信银行、上海银行、平安银行、兴业银行、华夏银行和交通银行。

“现在送小家电已经没人要了。”一位工作人员表示，虽然他们也准备了小家电，但基本上办理信用卡的客户都冲着自行车来的。什么“火”送什么成为银行信用卡吸引新客开卡的“必杀技”。

新办信用卡，客户必须是这8家银行的新客，且在银行审批开卡后，还需要完成1笔消费，并将卡片保留至明年元旦后。这意味着若想得到价值较高的自行车，需要多人同时申请，且在银行审批通过。

值得注意的是，银行审批信用卡时需遵从“刚性扣减”原则。即在金融机构在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，应当在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度，监测本机构新发卡客户同时在其他机构申请信用卡情况，实施相应的额度扣减。

有业内人士告诉贝壳财经记者，通常来讲，银行信用卡在审批时，会扣减已有信用卡额度，若银行认为客户的信用额度已不足，就不会审批通过。如果严格按此执行，申请多张信用卡可能面临大部分银行审批通不过的窘境。

不过，该工作人员透露，办理客户只要有信用卡且没有逾期、有社保，通过的概率就很大。而客户只需要填一份资料，8家银行同时录入就可规避相关问题。

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一边清理睡眠一边疯狂拉新

“一个月40张信用卡拉新任务”

开卡送礼、组团揽客在信用卡行业中十分普遍。据现场工作人员介绍，这些自行车并非银行出钱购买，而是他们“自掏腰包”购买的。客户成功办理了谁家信用卡，谁就会承担相关费用。

另有一家国有银行信用卡中心员工告诉贝壳财经记者，他还会把自己的提成拿出来，通过现金的形式返还给办卡客户，只为“完成考核”。

一位股份制银行信用卡中心工作人员表示，他一个月大约有40张信用卡拉新任务。虽然现在拉新难度有所上升，但银行下达的任务从未减少，甚至有时还会增加。所以，“与其因为任务完不成被扣钱，不如拿出一部分钱来揽客，最终获得的薪酬会多一些。”

信用卡资深专家董峥告诉贝壳财经记者，当前银行信用卡已经进入存量时代，信用卡新客的增长已相对缓慢。对于大中型银行而言，虽然明知现在信用卡拉新的效能已经有所下降，但为了保持市场规模、保持业务发展，拉新就要继续。

在疯狂拉新的同时，银行业为了达到信用卡长期睡眠卡率不得超过20%的监管要求，又在不断清理睡眠卡。近年来，不少银行均对最近18个月内无主动交易记录且当前无未偿款项或溢缴款的长期睡眠信用卡账户进行安全评估，并分阶段采取停用或销卡等措施。

“抱团办卡”的行为不应被提倡。在董希淼看来，“抱团办卡”等行为容易导致过度办卡，产生更多的睡眠卡。尽管当前信用卡开卡普遍有消费1笔或多笔的要求，这也是为了规避睡眠卡的相关监管。但实际上这些信用卡后续使用的可能性相对较低，最终变成睡眠卡的可能性更高。

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“高举高打”的边际效益下降

银行需动态调整战略

银行信用卡走到十字路口。过去拉新就有回报的时代已经过去，“高举高打”的做法不仅边际效益已在下降。而经历了此前“跑马圈地”时代，如今的银行信用卡面临不良不断攀升、消费交易额下降等窘境。发展思路转变，迫在眉睫。

在不良方面，自去年下半年以来，商业银行信用卡不良资产处置明显提速。银行业信贷资产登记流转中心数据显示，2024年四季度和2025年一季度个人不良贷款批量转让业务成交项目共396单，成交规模超过1085亿元，其中信用卡透支规模超过158亿元。

多家上市银行发布的信用卡数据也显示，多项业务指标出现下降。根据2024年业绩报告，招商银行信用卡流通卡9685.90万张，流通户6944.09万户，相较2023年末，分别减少25.91万张、29.95万户；平安银行信用卡流通户数4692.61万户，同比下降12.92%，全年信用卡总消费金额23205.10亿元，同比下降16.57%。

“在存量时代，银行在适度拉新客、维持业务发展的同时，应该更多关注存量客户的维护。”董峥建议，相比拉新客，存量客户的支付笔数、支付资金量对信用卡业务的发展更加重要。因此银行应该更加关注存量客户的消费量的变化，盘活、维护存量用户，应该建立起对存量客户相关指标的预警机制，并将权益、优惠向存量客户进行倾斜，防止存量客户的流失。

董希淼则指出，银行信用卡业务还需要坚持差异化发展。探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡；用好中国人民银行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，灵活确定信用卡产品利率。同时严格风险管理。建立“以客户为中心”的风险监测体系，匹配差异化风险管控措施。