个人消费贷款贴息即将在9月落地。贝壳财经记者了解到，近期各家银行仍在紧锣密鼓地制定个人消费贷款贴息的细则。其中，一些国有大行已经在手机银行App、微信公众号等官方渠道，就相关贴息政策上线了问答。

工商银行指出，该行会在手机银行设立贷款贴息专区，该功能将于贴息政策执行前上线。同时，该行还划定了纳入本次个人消费贷款财政贴息的贷款产品。农业银行、交通银行均表示，对系统可自动识别账户中消费交易信息的，银行将自动开展贴息。

据贝壳财经记者了解，当前银行个人消费信贷利率仍保持在3%以上。有银行业内人士告诉贝壳财经记者，贴息并非直接降低个人消费信贷的利率，而是在贷款人产生了真实消费后再按规定进行补贴。

从本次个人消费贷款贴息的力度来看， 本次贴息利率为年化1%，且最高不超过贷款合同利率的50%。每名借款人在一家机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000 元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

有业内人士指出，通过实施个人消费贷款财政贴息政策，可进一步强化财政金融协同联动，以“真金白银”支持居民消费，降低居民消费信贷成本。该政策在激发居民消费潜力的同时，支持扩大内需，同此前出台的消费品以旧换新等政策，以及财政部同期出台的服务业经营主体贷款贴息政策形成“组合拳”，从需求端和供给端协同发力，加力提振消费，巩固经济持续向好发展态势。

个人消费贷款贴息如何申请？

授权后系统可自动识别有银行将定期自动贴息

贝壳财经记者从各家银行手机App客服看到，当前已有部分银行将“个人消费贷款贴息如何申请”的问题设置成了置顶问题，客户可点击相关问题查看答案。值得注意的是，各家银行为了最大程度便利客户，简化操作，一般在客户授权后，系统可自动识别，无需单独申请。但在操作细节上略有不同。

工商银行指出，客户申请消费贷款后，可在贴息专区授权该行获取贷款发放账户或指定账户的交易信息，授权后该行会自动识别您的消费信息和符合贴息政策的所有消费贷款。该行将定期自动贴息，即在贷款结息日，该行在向借款人收取贷款利息时，系统会直接扣减贴息资金。

工商银行还列出了纳入本次个人消费贷款财政贴息的贷款产品范围，其中包括了消费用途的个人信用贷款（融e借）、个人金融资产质押贷款、个人房产抵押消费与经营组合贷款、个人助商组合贷款，以及基于个人信用贷款（融e借）产品为基座的消费用途的随房e借、退役军人乐业贷、个人汽车贷款、涉农贷款等子产品。但不含信用卡类产品和个人住房贷款。

农业银行则指出，客户可按照一般贷款流程在该行办理贷款。使用贷款时需要客户签署补充协议，并授权该行查询贷款发放账户，识别客户相关消费交易信息，汇总满足贴息条件的消费金额。

“对系统可自动识别账户中消费交易信息的，我行自动开展贴息；对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费发票的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。”农行表示，如客户未签署补充协议、授权查询，不影响客户正常申请、使用该行个人消费贷款。

而交通银行则指出，对系统可自动识别账户中消费交易信息的客户，该行自动开展贴息。如客户未签署补充协议、授权查询，则不享受贴息，但不影响客户正常申请、使用我行个人消费贷款。

对于如何取得贴息资金，农业银行、交通银行指出，对符合贴息条件的客户在银行的个人消费贷款进行结息时，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，在收取贷款利息时直接按贴息金额扣减部分利息。

此外，多家股份制银行亦在手机银行App上指出，银行正在抓紧制定个人消费贷款贴息的操作指引、实施细则，相关事宜后续将在银行官方网站、微信公众号、网点等渠道发布。

套取贴息资金要承担哪些后果？

贴息不会委托任何第三方办理，套取将被纳入个人不良征信记录

本次贴息是否会收取费用？对此，各家银行均表示“不收”。

农业银行、交通银行均表示，在办理消费贷款业务及贴息业务过程中，银行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过银行营业网点、手机银行等官方渠道申请个人消费贷款。在办理个人消费贷款贴息业务过程中，银行不收取任何费用。请客户切勿轻信银行官方渠道以外人员的电话、短信等其他渠道信息，谨防诈骗，保护个人信息及财产安全。

工商银行亦提示，在该行的个人消费贷款贴息后，客户可通过手机银行贴息专区自助查询，该行也会通过手机短信将相关贴息信息及时告知。办理消费贷款业务及贴息业务过程中，该行不收取任何服务费用。

此外，针对套取贴息资金的借款人要承担的后果，各家银行也给出了明确的回复。

多家银行指出，银行将按照市场化、法治化原则，办理贷款贴息。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，银行将严格予以禁止。

“对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，银行将按规定扣减或追回。”多家银行指出，对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录。

贴息政策具有普适性将带动消费需求上升

在业内人士看来，此次个人消费贷款贴息政策将有效带动消费需求的上升。

开源证券银行首席分析师刘呈祥表示，个人消费贷借款人在单家机构享受贴息上限为3000元，具有多次消费需求的客户可向多家机构申请叠加额度，突显政策的普惠性、普适性。

光大证券金融行业首席分析师王一峰指出，现阶段居民就业、收入等长周期变量仍待改善，整体加杠杆能力、意愿偏低。补贴后，优质客户消费贷实际融资利率将落于3%以内，低利率或提振消费贷需求。

根据央行数据，2025年上半年新增人民币贷款12.9万亿，同比少增3500亿。其中，对公贷款发挥重要“压舱石”作用，增量贡献占比近九成，但零售贷款增长动能偏弱。

据王一峰测算，假设享受财政贴息的贷款规模占比分别为30%、50%、70%、100%，贴息金额在74亿元到248亿元之间。

中金公司银行业分析师林英奇也指出，对经办银行而言，贷款贴息政策在保护息差的同时能够刺激贷款需求，推动消费和服务业信贷规模增长。对消费者而言，贷款贴息政策能够降低贷款成本，以1%的贴息比例计算，每100亿元的财政支出理论上可以撬动1万亿元的消费需求，显著高于消费补贴的杠杆效应。

此外，刘呈祥还指出，前期银行消费贷价格战加剧了银行息差压力，而此次贴息政策银行在收取利息时直接扣减贴息资金（服务业经营者已付利息将直接返还），避免了银行内卷性竞争同时未影响银行贷款端收益率，对息差予以呵护。

“价格端维稳使得银行无需通过 ‘信用下沉+高风险溢价’的方式寻求规模扩张。”刘呈祥表示，叠加增量信贷需求的真实性具有保障，资金违规挪用的现象将减少，零售信用风险或边际修复，同时贷款规模扩量亦贡献分母摊薄不良率整体水平。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 王心