出品丨鳌头财经 宁晓敏

8月18日、19日，职场社交平台脉脉出现多则认证为百信银行员工的爆料，称“百信银行全员降薪20%到50%”。

百信银行回应称“不属实，谣言！”

百信银行刚刚经历换帅。近期，百信银行发布变更董事长的公告，副行长谢志斌被选举为该行董事长，任职资格尚需监管部门核准。

2017年11月开业以来，百信银行已经换了2任董事长。此外，2024年9月，该行第二任行长寇冠的任职资格获批。

董事长、行长同时更换的背后，百信银行经营承压。2024年，百信银行营收失速，归母净利润降幅超过20%。2025年一季度，归母净利润再以两位数的速度下滑。

百信银行的不良率抬头。2024年底，该行不良率1.5%，历经连续2年下降后回升，且拨备覆盖率明显下降。

AI时代到来，银行业纷纷转型升级。换帅，百信银行能否成功突围？

董事长行长全换了

百信银行重磅人事更迭，董事长和行长全换了。

7月11日，百信银行发布董事长变更公告。公告显示，该行董事会选举谢志斌担任非执行董事、董事长一职，任职资格尚需监管部门核准。

如果董事长任职资格顺利获批，谢志斌将成为百信银行第三任董事长。

百信银行成立于2017年9月，当年11月18日正式开业，是中国首家独立法人直销银行，由中信银行和百度旗下公司联合发起。

百信银行第一任董事长李庆萍，2017年9月5日上任，2022年3月7日离职，任职时间为4年7个月。

李庆萍曾任职中国农业银行，2013年加入中信集团，曾任中信银行党委书记、行长，中信保诚人寿保险副董事长。

吕天贵是百信银行第二任董事长。1972年出生的吕天贵，曾任职中国银行，2003年加入中信银行，属于中信银行的老将。

2021年4月至2025年3月任中信银行副行长，2022年3月8日，吕天贵出任百信银行董事长。

2025年3月10日，中信银行公告，董事会收到副行长吕天贵的辞呈，吕天贵因工作调整，辞去其所担任的该行副行长职务。

本次接棒董事长的谢志斌，1969年5月出生，早年曾供职于中国人民保险公司，2001年进入中国出口信用保险公司。

2014年、2015年，任内蒙古呼和浩特市委常委、副市长（挂职）。2015年7月-2019年，在光大集团担任纪委书记。2019年2月进入中信银行，4个月后任职副行长。

此番调整，谢志斌直接从副行长升任董事长。

不仅仅是董事长更迭，百信银行的行长也换了。

2024年，该行首任行长李如东离任，当年9月，副行长寇冠接任行长，其任职资格获批，成为百信银行新一任行长。

百信银行开业仅七年多时间，就经历了三任董事长、两任行长，且在一年内董事长、行长同时更换，引发市场高度关注。

毕竟，一家银行的董事长、行长几乎是同时更换，或将影响经营工作的稳定性。

净利下滑不良抬头

百信银行换帅的背后，经营业绩及资产质量双承压。

经营业绩数据显示，2020年至2024年，百信银行的营业收入从17.23亿元增长至46.26亿元，其中，2022年至2024年，营业收入分别为39.68亿元、45.34亿元、46.26亿元，同比增长32.35%、14.27%、2.02%，增速逐年放缓。

归母净利润方面，2020年，或客观原因等因素影响，当年，百信银行在营业收入下滑27.91%的情况下，归母净利润为亏损3.88亿元，同比降幅达2064.02%，引发业内高度关注。

2021年至2024年，该行归母净利润分别为2.63亿元、6.56亿元、8.55亿元、6.52亿元，2021年至2023年同比增速为167.78%、149.43%、30.34%。

2024年，归母净利润不增反降，降幅达23.72%。

对于百信银行2024年增收不增利，中信银行表示，这是百信银行在面对银行业净息差收窄、资产结构调整、发展模式转型等多重挑战，并加大减费让利力度后的结果。

2024年，百信银行净息差3.97%，同比下降0.22个百分点。

百信银行高度依赖利息净收入。2022年至2024年，利息净收入占比分别为94.35%、91.91%、91.53%。

在这一盈利模式下，净息差收窄，势必对归母净利润产生了影响。

2025年一季度，该行营业收入增长25.2%，而归母净利润却下滑11.95%。

在盈利能力大幅下滑之际，百信银行的资产质量出现恶化迹象。

百信银行的贷款规模增速放缓。2022年末至2024年末，该行贷款及垫款净额分别为717.74亿元、799.72亿元、807.04亿元，占资产总额的比重为74.05%、71.08%、68.81%，2023年、2024年，同比增长率分别为11.42%、0.92%，2024年，增速大幅放缓。

2022年至2024年，百信银行的不良贷款分别11.04亿元、11.26、12.50亿元，2023年、2024年同比增长率分别为1.99%、11.01%，2024年增速加快。

2024年，百信银行主要通过核销方式，处置不良贷款24.97亿元。当年，该行计提的信用减值损失21.60亿元，其中主要为发放贷款及垫款减值损失。

2022年至2024年，百信银行不良率分别为1.48%、1.36%、1.50%。2023年的不良率下降，2024年明显抬头。

拨备覆盖率方面，分别为302.10%、303.76%、264.69%，2024年大幅下降，表明该行贷款风险抵补能力下降。

产业转型升级充满挑战

经营业绩与资产质量承压，百信银行正面临着产业转型升级的挑战。

作为国内首家具有独立法人资质的互联网直销银行，百信银行以“数字普惠金融基座”的定位迅速崛起，曾是金融科技领域的一颗新星。

然而，随着市场竞争加剧及自身经营策略调整不力，2024年，百信银行陷入了业绩增长、不良上升的困境。

2024年，虽然归母净利润下降，但当年薪酬总额为7.16亿元，较2023年的7.05亿元增长1.57%。

按照期末999名员工计算，人均薪酬达71.69万元，同比上涨4.22%。

A股银行中，居人均薪酬榜首的是中信银行，人均年薪58.1万元。

但在近期，社交平台上，自称百信银行员工爆料称“百信银行全员降薪20%到50%”，引发广泛关注。

在爆料帖中，12位网友认为爆料人所说的百信银行降薪是事实，2人认为言之有理，有4人认为是虚假不实。

百信银行对此的回应为“不属实，谣言。”

上述所谓的爆料，引发对百信银行产业转型的关注，甚至认为降薪可能与业务调整、业绩增长压力相关。

在贷款结构方面，百信银行以消费贷款为主。

2022年末至2024年末，该行消费贷款占比分别为84.09%、79.16%、76.52%，呈下降趋势。

百信银行的消费贷款分为自营贷款和平台贷款。

平台贷款实际上就是联合贷款，成立初期，该行快速拓展线上消费贷款的流量合作平台，包括百度、小米、滴滴、爱奇艺、51信用卡等头部平台。

同时，该行曾与宁波银行等金融机构开展合作。

这类业务引发了暴力催收等投诉。2023年8月，百信银行因提供个人不良信息等11项违规行为被监管罚款503.2万元。

百信银行正在推进产业转型升级，从消费金融转向产业金融。

目前，该行构建了“产业数字金融”服务品牌，涵盖三类产品，即小微融资产品“百兴贷”、汽车金融产品“百车贷”、票据融资产品“百票贴”，实现小微企业贷款的精准投放。

2024年，百信银行调整普惠信贷业务结构，对存量小微企业贷款风险敞口加强管控，加大对个体工商户、小微企业主的信贷投放，对公贷款（不含贴现）规模有所减少。

在直贴业务收益率下行的影响下，贴现规模有所回落，整体对公贷款规模进一步下降。

新帅上任，百信银行正站在业绩突围与转型攻坚的关键节点。

如何稳住经营基本盘、化解资产质量压力，同时在产业数字金融的新赛道上打开局面，将是对百信银行以及新任董事长谢志斌、行长寇冠的挑战。

市场竞争加剧，这场突围之战，恐怕不会轻松。