“以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种‘隐藏款’。”山西绛山种业科技有限公司负责人梁俊说，“现在，贷款的每一项成本都列得清清楚楚，我们在贷款前即可全面了解所有成本项目，真正实现‘看得见、算得清、可比较’，融资成本成为一笔明白账。”

企业口中的变化，源于明示企业贷款综合融资成本试点。自2024年9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川5个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本，对各类融资费用进行统一明示。试点近一年来，试点范围逐渐扩大，已涵盖全国绝大多数省份，“贷款明白纸”正悄然改善企业融资环境。

这张“贷款明白纸”帮助山西绛山种业避开了非法中介“融资陷阱”。该企业在寻求融资以扩大生产规模时，接触到一家自称与多家银行有深度合作的第三方管理中介。该中介宣称能帮助企业获取低息贷款，声称综合融资成本仅为5%，但要求企业提前支付贷款金额3%的“渠道费”，并暗示这是行业潜规则，可在成功贷款后从额度中扣除。然而，该企业也留了个心眼，在与中介接触时，同时也联系上了绛县农商行。在该行填写“贷款明白纸”时，企业才知晓，银行办理贷款根本不收取任何所谓“渠道费”。梁俊表示，这张“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列出收费主体、支付方式、支付周期等，使企业对各项融资费用心中有数。

记者了解到，企业贷款综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。利息成本方面，中国人民银行2021年发布第3号公告，推动所有贷款产品明示年化利率水平。而非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍较高。特别是对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。

通过填写“贷款明白纸”，最终，山西绛山种业避免了高额“渠道费”损失，还顺利申请了500万元贷款，综合融资成本仅为贷款利息。

“直接找银行，比中介忽悠我掏的钱省了2万多元。”福建省晋江市梅岭洺利酒行负责人王榕伟表示，“贷款明白纸”让企业明白除了利息外，实际要掏的钱有哪些，一目了然的成本信息让企业吃下了“定心丸”。

企业普遍反映，填写“贷款明白纸”能够帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉银行让利情况，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。

“贷款明白纸”还能够帮助企业提高融资“适配度”。通过填写“贷款明白纸”，企业能够更加全面、清晰地了解是否充分享受优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。山东滨州黄河宝山混凝土有限公司曾一度陷入资金困境，在需要预付货款的时点，企业贷款也即将到期，资金周转困难。该企业负责人张小涛曾考虑通过中介借过桥资金还贷，但“过桥费”高达3万多元。“通过‘贷款明白纸’，工行了解到我们的需求，为我们办理了500万元续贷，财务费用减少了近四成。”张小涛说。

此外，“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。此前，山东鑫建检测技术有限公司因急需支付公司设备租赁费用，向聊城农商行申请贷款500万元。在得知该公司属于该市A级纳税企业后，聊城农商行工作人员为其推荐了“银税惠商”专项信贷产品，根据企业税收额度确定授信额度并实行优惠利率，贷款利率从5.5%降至5%，为企业节省利息支出2.5万元。（经济日报记者 陈果静）