宁波银行最近可谓出尽了风头！

近日，宁波银行在英国《银行家》杂志发布的“全球银行品牌增速50强”榜单中拿下了第33名，品牌价值增速得到了国际社会的认可。

从1997年扎根宁波、聚焦中小企业，打下坚实基础；2006年，宁波银行又以增资扩股方式引入战略投资者新加坡华侨银行，开始向长三角发展布局；2013年，宁波银行又实行大零售转型、积极布局金融牌照，形成多利润中心，并陆续设立永嬴基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4家子公司；2018年，宁波银行推动财富管理业务发展作为公司个人业务转型发展的重要战略，逐步走通对公带动零售、财富管理转型深化的发展路径。

如今，宁波银行已成为一家浙江省内经营区域全覆盖，并在北京、上海、深圳、南京、苏州、无锡等省外地市重点布局的商业银行。

不过，宁波银行发展道路上也并非一帆风顺。在告别过去快速生长的少年时代，如今的宁波银行已步入了中年。

增速放缓

我们从宁波银行近20年的业绩增速来看，基本上都处于双位数增长，但从2023年开始，业绩增速就开始慢了下来。2023年，宁波银行的净利润255.35亿，同比增长10.66%；2024年，宁波银行的净利润271.27亿，同比增长6.23%；2025年中报，宁波银行净利润147.72亿，同比增长8.23%。

由此看来，宁波银行的净利润增速已经跌入个位数区间，同时ROE连续四年下滑，反映出盈利能力和增长动能减弱。

一方面，宁波银行的息差收入在持续收窄。2024年净息差降至1.86%，同比下降2个基点，受资产端收益率下降和负债端成本压力影响，盈利空间被进一步挤压。

另一方面，宁波银行的零售业务近几年出现了比较明显的下滑。这主要体现在个人贷款规模减少，利润贡献大幅下降，零售转型战略遭遇挑战，对整体业绩产生负面影响。

此外，资产质量恶化对于宁波银行的净利润增速影响也较大。宁波银行个人贷款不良率在持续攀升，2024年已经高达1.67%，其中消费贷和经营贷不良率分别为1.61%和2.97%，远高于对公贷款。其中，不良贷款总额和可疑类贷款余额均创下了近年新高。

宁波银行增速放缓的背后，既有外部整体经济环境的影响，也有内部的原因。

内管不严

近年来，宁波银行因为信贷管理不审慎、理财产品推介不当、异地非持牌机构整改不到位等问题先后多次被罚。

2024年4月，宁波银行台州分行因“贷款管理不审慎，信贷资金被挪用”，被台州监管分局罚款90万元。

2024年6月，宁波银行总行因“违规置换已核销贷款、授信准入管理不到位”，被罚款65万元。同年11月，总行又因因“异地非持牌机构整改不到位、信贷业务管理不到位”等问题，被宁波监管局罚款120万元。

2024年12月，宁波银行上海宝山支行因“贷款管理严重违反审慎经营规则”，被罚款20万元。

2025年7月，宁波银行旗下子公司宁银消费金融被国家金融监督管理总局宁波监管局罚款165万元，因其存在客户授信额度管控不力、向不符合要求的客户发放贷款等五项违规行为。

其一，接二连三被罚款，这足以说明宁波银行在内控管理上存在不足，导致业务风险和违规事件频发。同时这也表明其合规管理机制未能有效落实，分支机构违规行为频发，内部管控流于形式。

其二，员工行为管理不审慎。今年9月宁波银行衢州分行就因贷款管理不审慎、票据贴现业务审查不严被罚款100万元，责任人赖晶、金熠被警告。这也间接说明了宁波银行对员工管理上存在不足，从而导致违规等问题频发。

其三，说明宁波银行在贷款审批、发放以及贷后管理环节缺乏有效内部控制机制，风险管理存在比较明显的短板。

宁波银行能否继续快步奔跑？

不可否认，过去20年在陆华裕的带领下，宁波银行确实获得了快速的增长，但某种程度上这也得益于时代的红利。如今，陆华裕已经61岁，在业绩增速放缓和内管不严的情况下，他还能带领宁波银行继续快速奔跑吗？

不过，宁波银行若能从以下几个方面改进，步入快速增长第二春也未尝没有可能。

首先，要从内部下手，加强内部管理，完善风控能力。2025年上半年，宁波银行个人消费贷不良率达1.83%，经营贷不良率升至3.30%，整体个贷不良率已升至1.86%。如果不完善全面、全员、全流程的风险管理体系，这将会进一步影响宁波银行的业绩增长。

此外，宁波银行还可以多从数字化管理、智能化转型，这样可以进一步提升银行整体的风险识别和风控能力。

其次，要进一步完善服务水平，提升客户的满意度。在黑猫投诉平台上，涉及宁波银行的投诉已超1600条，私自扣费、暴力催收、诱导分期、信息泄露、高额利息等问题成为投诉焦点，由此看来宁波银行的客户服务水平还有较大的提升空间。

宁波银行还可以优化网点服务，聚焦客户差异化需求，围绕普惠金融、养老金融、数字金融等创新产品，满足客户多元化需求。

其三，继续加大金融科技投入。过去几年，借力金融科技的布局，宁波银行确实获得了快速的发展。但目前宁波银行的金融科技驱动力还不够，在数字化服务能力方面还需要进一步提升。

其四，加快全国化布局。目前宁波银行的业务主要集中在长三角、珠三角、环渤海区域，但是仅仅依靠这几个地区的业务发展已经很难继续快速奔跑了，在中部城市圈、成渝城市圈等地区，宁波银行兴许能找到新的成长空间。

由此看来，宁波银行经历了几十年的发展，已经从茁壮成长的少年迈入了中年。如今在整体业绩增速放缓的情况下，宁波银行必须要拿出更大的力度和决心进行改革，才有可能继续快步向前跑。