2026年1月1日起，中国人民银行将实施一次性信用修复政策。对于部分已还清欠款的违约者，征信记录“一朝逾期、展示五年”的情况将有所改变。

□ 操作上实行“免申即享” □ 设置政策宽限期 □ 增加两次免费查询次数

◎记者 张琼斯

2026年1月1日起，中国人民银行将实施一次性信用修复政策。对于部分已还清欠款的违约者，征信记录“一朝逾期、展示五年”的情况将有所改变。

12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策，明确对满足一定条件的个人信贷逾期信息，在金融信用信息基础数据库（即“中国人民银行征信系统”）中不再展示。本次政策适用时间覆盖2020年年初至2025年年底，适用范围覆盖所有已经还清的、单笔金额在1万元以下的逾期记录。适用政策的个人也无需额外申请操作，“足不出户”就可以实现个人信用报告的调整。

政策“免申即享”设置三个月宽限期

根据《征信业管理条例》，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。

中国人民银行副行长邹澜在22日举行的“一次性信用修复政策有关情况新闻发布会”上表示，为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，中国人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。

这项政策的具体内容是：对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，央行征信系统将不予展示。

谈及政策标准和条件的设定的考虑，邹澜表示：

一方面，政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。

另一方面，政策对逾期时间和逾期金额做了规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。

为了让政策更加顺畅、精准地触达每一位符合条件的个人，中国人民银行制定了三项“便民利民”措施。中国人民银行征信管理局局长任咏梅在回答上海证券报记者提问时表示：一是在操作上实行“免申即享”；二是设置政策宽限期；三是增加两次免费查询次数。

“免申即享”意味着，在政策实施过程中，央行征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理，个人无需申请、无需操作，也无需提交任何证明材料。

“本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗。”任咏梅提示，还有部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

一次性信用修复政策还设置了三个月的宽限期。“个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。”任咏梅提示，政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息不包括在内。

政策落地在即，商业银行已做好配套工作。中国工商银行副行长赵桂德表示，工商银行已经开展了相关准备。该行组织对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保查询功能正常，能够及时响应客户查询本人信用报告的需求。

精准纾困与刚性约束并重

一次性信用修复政策出台后，有望在三个层面发挥积极作用。邹澜表示，在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。

在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效。

在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。

在业内人士看来，一次性信用修复新政兼顾了对“失信必惩”的刚性约束，以及“特殊情况特殊处理”的柔性关怀。这种“刚柔并济”的治理逻辑，既强化了信用体系对社会行为的规范引导作用，又通过人性化设计增强了群众对政策的认同感和获得感。

此次政策明确划出刚性底线：尚未结清欠款的，不会被纳入修复范围。这种“不纵容失信”的约束性，正是维护信用体系公平公正的基础。

在刚性约束之外，政策彰显了“不让诚信者受困”的温度：针对1万元以下的小额逾期，只要当事人已全额结清欠款，无须主动申请，系统就会自动调整征信记录展示状态。

业内人士表示，本次政策的出台表明，真正完善的信用体系，既要让失信者受到应有的惩罚，也要为诚信者留有余地，在约束与包容之间找到最佳平衡点，让社会公平正义在信用领域落地生根。

绝非“征信洗白”或债务豁免

政策出台后，部分网友产生了疑问：信用修复就是征信洗白吗？信用修复是否意味着债务豁免？信用约束是不是有所“松绑”？

权威专家表示：这项政策是精准修复，绝非“征信洗白”，不履行还款义务就无法享受信用修复政策；政策核心是解决群众“信用困境”，绝非债务豁免，只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除；“守信激励、失信惩戒”始终是我国信用体系的重要原则，这条“底线”也从未动摇。

“本次政策是给确实有困难但主动履约的人‘松绑’，不是给恶意失信者‘开绿灯’。”权威专家表示，此次信用修复是一次性特殊安排。

权威专家表示，政策的初衷是让守信者能在信贷审批、金融服务中享受便利，失信者仍要承担相应后果。此次修复政策是信用体系“包容审慎”的体现，而并非对原则的妥协。后续，征信系统仍会持续客观记录个人信贷履约情况，新发生的逾期将按正常展示规则处理。

“公众应理性看待这项政策红利，珍惜信用修复的机会，后续更要坚守诚信履约底线，才能长期享受良好信用带来的便利。”权威专家表示，信用是个人的“经济身份证”，唯有坚守“守信激励、失信惩戒”这一原则，才能让信用体系真正发挥作用，让守信成为社会共识。