来源：上海证券报

近日，上海银行发布公告称，其信用卡业务App即将停止服务，并将相关业务迁移至“上海银行”App。这是银行信用卡业务“瘦身整合”的最新案例。

在业务收缩与资产质量承压的现实挑战下，信用卡App的整合是大势所趋。随着信用卡进入存量经营阶段，一张小小的卡片如何回归“以用户为中心”，已成为银行破局的关键命题。

业务收缩与资产质量承压并存

“最早使用上海银行信用卡App大约是近10年前了。”一名资深信用卡用户对记者回忆道。

2010年，移动互联网浪潮到来，为了适应数字化时代发展趋势，以延伸用户服务为目的的大批信用卡App应运而生，“将银行装进口袋”一时兴起。2021年，“上银美好生活”App上线，涵盖移动支付优惠、账单智能查询等信用卡服务。2022年，“上银美好生活”App完成美食、出行、商城、缴费等线上场景布局。

对于此次调整的原因，上海银行在公告中称，是出于提升服务质效、优化客户体验的考虑。原“上银美好生活”App的信用卡账单查询、还款、额度管理、分期、积分权益、活动参与等主要功能，均迁移至“上海银行”App，用户可进入信用卡相关专区办理业务。

年报显示，截至2025年末，上海银行信用卡累计发卡1593.15万张，实现信用卡交易额966.05亿元。从用户数量来看，上海银行个人手机银行和“上银美好生活”App月活跃用户总和约320万户。对比全行业来看，整体规模远不及千万量级的行业头部水平。

此前，上海银行也在信用卡产品创新上下了一番功夫，针对细分目标客群，推出了留学生卡、咖啡联名卡、航空联名卡多款产品，提升消费场景营销。但不可忽视的是，上海银行面临信用卡业务的收缩和资产质量承压的双重挑战。4年间，上海银行信用卡贷款余额缩水近100亿元，从2022年末398.29亿元的峰值，持续下降至2025年末的301.32亿元。

上海信托信用卡不良贷款率方面，经过大规模核销与转让后，2025年末不良率为2.03%，较2021年末高出0.38个百分点，仍处于历史高位区间。此外，上海银行2025年全年受理信用卡类投诉15722件，占消费者投诉超六成。

信用卡App作为金融类移动终端应用程序，其背后需要一整套研发、测试、日常维护的体系，每一个环节都意味着巨大的资金投入。“客户规模小、活跃度低的银行很难维持信用卡App开发与更新投入。”信用卡研究人士董峥对记者表示。

“瘦身整合”是大势所趋

事实上，上海银行整合信用卡App并非孤例。

国有大行早有整合动作。2017年，建设银行下线了信用卡专属独立App“掌上龙卡”，将其功能并入手机银行。中国银行在2025年9月发布公告，信用卡“缤纷生活”App逐步关停，全部功能迁移至“中国银行”App。

多家中小银行也相继跟进。此前，渤海银行、上海农商银行、北京农商银行、江西银行陆续完成了旗下信用卡独立App的整合。

“这是银行信用卡业务进入存量周期后渠道整合的共性选择，释放出信用卡业务从渠道扩张转向价值深耕的信号。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示。

与信用卡渠道整合相伴的，是组织架构与产品模式的深度调整。

一方面，银行信用卡中心关停进程明显提速。数据显示，2025年全年共有65家信用卡分中心获批关停，超过2020至2024年5年总和。2025年以来，交通银行累计注销58家信用卡分中心。2026年，广州银行关停7家信用卡分中心。

另一方面，信用卡产品密集停发，其中联名信用卡是调整重点。招商银行在2023年和2025年分别停发了10余款产品；中国银行在2025年8月底停发24款产品；浦发银行在同年12月一次性停发18款产品。

“银行通过组织架构和产品结构调整，深耕优质客户经营，推动业务降本增效，以深度转型摆脱粗放模式下的风险隐患。”素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，这是银行在信用卡业务资产质量持续承压、盈利空间收窄、信用支付替代产品兴起等多重冲击下的应对之举。

回归“以用户为中心”

从1985年中国内地第一张信用卡诞生到现在，信用卡已经走过41个年头，其先后经历了精耕细作、高歌猛进的黄金时期。

然而，近年来信用卡发卡量持续下降。中国人民银行数据显示，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的历史峰值减少了1.2亿张。

随着信用卡进入存量经营阶段，业务也开始走向分化——部分头部银行凭借庞大的用户基数与高活跃度，仍将为信用卡业务提供坚实支撑；而绝大多数中小银行则将继续在产品整合与架构调整中寻找生存空间。

“今年，我们将从三方面发力推动业务转型：一是加大清收力度，提升不良资产处置效能；二是系统性压降客户投诉，提升客户满意度；三是调整产品结构，优化产品矩阵。”一家头部银行信用卡中心负责人向记者透露。

存量经营阶段，信用卡如何穿越周期？王蓬博表示，信用卡业务的核心竞争力或将集中在推进客群精细化分层、将金融服务深度嵌入场景流程、将信用卡从单一支付工具升级为综合金融服务载体等方面。

董峥认为，“以用户为中心”不是一句简单的口号，银行与客户也不应是简单的服务提供者与消费者，银行需要耐心构建可持续的权益生态，信用卡才能从一个功能性产品演进为客户共生体。