从“破壁者”到“数字CFO”，网商银行以十年技术突围重构普惠金融边界——首创“310模式”服务6800万小微经营者，用卫星遥感"大山雀"破解农村信贷难题；如今更以AI银行战略升维，致力于让千万小微拥有懂经营、懂行业的“AI CFO”。这不仅是技术对金融平权的回应，更是AI时代向实体经济毛细血管的深度赋能。

6月25日，网商银行成立十周年，行长冯亮首度分享了网商银行的AI银行图景。冯亮认为，在全世界，优秀的CFO都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，是具备可能性的。这是网商银行未来10年要去往的方向——成为千万小微商家的CFO。

AI CFO需要“三懂”

一名合格的CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。冯亮认为，这就对AI 银行的认知能力，提出了很高的要求。

他以一家生产高温尼龙材料的小企业举例，展示AI银行未来如何做到如CFO般的洞察。

AI识别之前，这家企业只有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。

AI 银行根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；AI银行通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。

仅了解自身并不足够，CFO还需摸透行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力，这位CFO进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。

既然是CFO，对金融工具的认知，就更是题中之义。以理财产品为例，市场上的银行理财产品达4万多款，AI银行需要有分析、比较、筛选优秀产品的能力，匹配企业需要。

“要做大如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，让AI的认识水平，能接近一位商学院毕业的高材生，甚至有从业经验的CFO，并非天方夜谭。”冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。

服务从金融延伸至经营

AI CFO的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变。

银行服务从“给产品”到“当管家”。比如，票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假，如何组合付票，研究贴现利率，选择贴现时机，对他们来说，显然难度“超纲”。如果有一名CFO贴身服务，问题迎刃而解。

银行服务从“金融”向“经营”延伸。比如开连锁店的小微企业，不仅希望银行能一站式处理多门店、多平台的收款，还希望银行能帮他统计分析，哪个门店生意好，哪个差，营销预算怎么分配，和自己同类型的连锁店生意怎么样，有什么好的营销举措，如果想开新店，去什么区域布局，性价比最高。如果有一名CFO贴身服务，或许能成为生意参谋。

银行服务从“独立提供”到“跨应用调度”。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。如果有一名CFO贴身服务，就可以为其调度服务。“网商银行做不了所有服务，但可以为小微企业调起其他Agent（智能体）的服务。”冯亮畅想道。

冯亮表示，这些服务范式的变革，正在萌芽。“AI票据管家”、“AI连锁通资金大脑”、“AI投标助手”……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。

科技浪潮蓬勃而至。据不完全统计，目前已有超33家银行宣布接入DeepSeek，迈向AI银行，将成为未来10年，整个银行业的一大趋势。

冯亮认为，网商银行从科技起家，过去10年是一家不设网点的数字银行，未来10年，要成为一家创造增量价值的AI银行。“AI的使命，不是替代人，而是创造增量价值，上千万小微企业过去请不起CFO，如果因为技术进步，他们也有了AI CFO，生意做得更大更好，这是社会的增量价值，我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。”

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。邮箱：news_center@staff.hexun.com