在如今这个低利率时代，银行存款再也不是单纯的“存了就赚利息”的时代。2025年9月，国内各大银行的定期存款利率普遍下滑，其中5年期定存利率已降至1.3%，让不少储户感到焦虑和不安。许多人在存钱之前，都会先问自己：“钱放哪里最安全？能赚多少利息？”本文将带你全面了解全国主要银行的存款利率现状，并提供普通储户在低利率环境下的实用存款策略，让你既能保证资金安全，又能尽量实现收益最大化。

一、银行存款利率现状及背景

近期，国内银行存款利率持续走低，尤其是长期定期存款。以5年期定期存款为例，利率已经下滑至1.3%左右，这在过去几年里可谓历史低位。与此同时，银行工作人员也不再主动推荐定期存款，这一方面反映了银行利率的吸引力下降，另一方面也提醒储户，单靠随便存钱已经难以实现理想收益。

在这样的背景下，普通储户面临一大难题：手里的闲钱应该如何分配？是继续存银行？还是转投理财产品？尤其对于没有太多投资经验的人来说，选择适合自己的存款策略显得尤为重要。本文将通过对国有行、股份制银行和农商银行的利率分析，帮助你理清头绪。

二、国有六大行存款利率情况（安全性高，稳健为主）

国有六大行包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行以及邮政银行。这些银行因品牌影响力大、网点遍布全国，长期以来被视为资金最安全的“国家队”。但与此同时，它们的利率通常也偏低，更多满足稳健理财需求的储户。

工商银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

建设银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

农业银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

中国银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

交通银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

邮政银行：3个月0.65%、6个月0.86%、1年期0.98%、2年期1.2%、3年期1.25%、5年期1.30%。

以本金 10 万元为例，若存入工商银行，不同存期的到期利息分别为：3 个月 162.5 元、6 个月 425 元、1 年期 950 元、2 年期 2100 元、3 年期 3750 元、5 年期 6500 元。国有大行的优势在于其强大的品牌影响力和遍布全国的网点，无论是办理业务还是资金存取都极为便捷，适合那些追求资金安全、对收益要求不高且希望操作简单的“懒人理财”群体。

三、股份制银行存款利率情况（利率灵活，选择多样）

与国有行相比，股份制银行的利率更具竞争力，也更灵活。主要包括招商银行、华夏银行、兴业银行、光大银行、中信银行、民生银行、浦发银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等。它们的3个月定存利率在0.65%-0.88%之间，5年期定存利率则在1.30%-1.85%不等。

招商银行：三个月0.65%，半年0.85%，一年0.95%，两年1.05%，三年1.25%，五年1.30%；

华夏银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

兴业银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

光大银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

中信银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.25%，五年1.30%；

民生银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.15%，三年1.30%，五年1.35%；

浦发银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

平安银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

广发银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

恒丰银行：三个月0.85%，半年1.10%，一年1.30%，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%；

浙商银行：三个月0.85%，半年1.10%，一年1.30%，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%；

渤海银行：三个月0.88%，半年1.14%，一年1.30%，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%；

同样以本金 10 万元为例，若存入利率较高的渤海银行，不同存期的到期利息分别为：3 个月 220 元、6 个月 570 元、1 年期 1300 元、2 年期 2900 元、3 年期 5550 元、5 年期 9250 元。与工商银行相比，股份制银行最高利息分别高：3 个月相差 57.5 元、6 个月相差 145 元、1 年期相差 350 元、2 年期相差 800 元、3 年期相差 1800 元、5 年期相差 2750 元。可见，选择合适的股份制银行进行存款，能够获得更为可观的收益。

四、农商银行存款利率情况（地域性强，灵活竞争）

农商银行具有地域性强、灵活竞争的特点，常见的有苏州农商行、北京农商行、成都农商行、东莞农商行、广州农商行、昆山农商行等。其存款利率通常比国有行高，与股份制银行差不多，3个月期0.7%-1.10%，5年期1.3%-1.85%。

苏州农商行：三个月0.85%，半年1.05%；一年1.25%，两年1.35%，三年1.50%，五年1.55%；

北京农商行：三个月0.7%，半年0.95%；一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

成都农商行：三个月1.10%，半年1.30%；一年1.40%，两年1.50%，三年1.85%，五年1.85%；

东莞农商行：三个月0.90%，半年1.15%；一年1.35%，两年1.45%，三年1.60%，五年1.65%；

广州农商行：三个月0.90%，半年1.15%；一年1.35%，两年1.40%，三年1.55%，五年1.60%；

昆山农商行：三个月0.70%，半年1.0%；一年1.10%，两年1.25%，三年1.25%，五年1.30%；

以本金 10 万元存入利率较高的成都农商行为例，不同存期的到期利息分别为：3 个月 275 元、6 个月 650 元、1 年期 1400 元、2 年期 3000 元、3 年期 5550 元、5 年期 9250 元。部分农商银行的利率水平甚至超过了部分股份制银行，为储户提供了更多的增收机会。不过，由于农商银行的地域性较强，储户在选择时需要综合考虑银行的信誉、服务质量以及自身的资金使用需求等因素。

五、普通人低利率时代的存款攻略

面对低利率时代，普通储户若不想“钱躺银行只生尘”，就必须掌握科学的存款策略。以下三点方法，既实用又可操作。

（1）按资金用途“分层存钱”

分层存钱是指根据资金的使用周期，将资金分为短期、中期和长期三类，针对性选择存款工具。

• 短期资金（≤3个月）：适合存国有行活期或货币基金（如余额宝），兼顾灵活性和安全性，随时可取，不影响日常消费。
• 中期资金（1-3年）：优先选择股份制银行高息定存产品，尤其是利率超过1.8%的3年期定存，可确保收益稳健。
• 长期资金（≥5年）：建议将资金拆分存入小银行长期定存，同时可考虑国债或低风险理财产品，获得更高收益的同时降低风险。

分层存钱不仅让资金流动性得到保障，还能充分利用各类银行的利率差异，实现资金安全与收益兼顾。

（2）避开“利率陷阱”

在低利率时代，各类高收益理财产品层出不穷，但并非每一款都适合普通储户。浮动收益或高风险产品可能带来本金损失，因此储户需保持警惕。

此外，跨区域存款也可能带来操作不便的风险，尤其是异地农商银行或城商行。建议优先选择信誉良好的本地银行，既安全又方便管理。

（3）巧用“阶梯存款法”

阶梯存款法是一种经典的资金管理策略：将总资金分成若干份，分别存入不同期限的定存账户，从而兼顾流动性与收益。

例如：10万元本金可以分为3万存1年期、4万存3年期、3万存5年期。这样既能确保短期资金随时可用，也能锁定长期高收益，同时分散利率变动带来的风险。

通过阶梯存款，储户可以灵活应对利率波动，同时实现资金的稳健增值。

六、总结

银行存款仍然是普通人稳健增值、保障资金安全的重要方式。在低利率时代，单靠“存就赚”已经不可行，但通过科学选择银行、合理分配资金、分层存款以及巧用阶梯存款法，储户完全可以实现收益最大化。

核心理念可以概括为四点：安全为先、分层规划、灵活组合、智慧理财。安全为先，确保本金不受损；分层规划，根据资金用途安排不同期限；灵活组合，善用国有行、股份行及农商行利率差异；智慧理财，在低利率环境下实现收益优化。

2025年9月10日，全国各大银行的利率已明晰呈现，储户若能合理利用这些信息，必将获得更稳健的财务增长。收藏这份银行存款利率一览表，或许在未来的理财选择中，会成为你不可或缺的参考工具。