作者|深水财经社 冰火

作为六大行中的金融“国家队”，邮储银行（601658）在普惠金融领域的表现始终亮眼——截至今年上半年末，其涉农贷款余额达2.44万亿元、普惠型小微企业贷款余额1.72万亿元，两项指标占客户贷款总额的比重均稳居国有大行前列。

这份“普惠成绩单”背后，离不开骨干一级分行的冲锋陷阵：今年上半年，邮储银行江苏分行新增实体贷款1345亿元，相当于2024年全年增量。

在金融市场竞争白热化的当下，邮储银行江苏分行为何坚定将重心锚定县域市场？

这份对县域经济的“偏爱”，又如何实现“地方发展”与“自身增长”的双赢？

“全国每三个千亿县，就有一个在江苏。”

2024年全国62个千亿县榜单中，江苏独占22席，前十强中包揽3席、占据5席，连续多年霸榜县域经济第一梯队。

这些强县富镇不仅贡献了全国7.8%的GDP、10%以上的规上工业产值，更聚集了全国10%左右的专精特新“小巨人”企业，成为经济增长的 “稳定器”与“领头羊”。

“产业基础稳、需求缺口大、发展潜力足，县域就是我们深耕普惠的核心战场。” 邮储银行江苏分行相关负责人对深水财经社表示。

该行打出差异化组合拳：针对江苏“百强县”“千强镇”的特色产业，聚焦细分领域龙头推进业务与授信下沉；

用“看未来”科技评估工具结合上门走访，精准匹配金融产品；在乡镇布局试点网点，以特色产业为抓手提供 “存贷汇+理财+结算”综合服务。

苏州，江苏经济的“扛把子”——今年上半年GDP突破1.3万亿元，成为全省唯一半年 GDP 破万亿的城市。

而苏州下辖的盛泽镇，更是县域经济的“优等生”：拥有恒力、盛虹两家“世界 500 强”企业，聚集2500 多家纺织工业企业、上万家贸易企业，每年130亿米丝织品产量可覆盖全球人口人均一套，是名副其实的 “中国绸都”。

为服务这一千亿级产业链，邮储银行江苏分行推进“织网行动”，构建“1+N+X”产业金融闭环：以盛泽东方丝绸市场为 “1”个核心平台，辐射产业链上下游“N”家商户，延伸服务至零售端“X”类客户与企业员工，服务从基础存贷汇延伸至代发工资、理财咨询，实现全链条覆盖。

吴江嘉宇盛纺织公司的新工厂里，88台新织机正高速运转，布料打包后将发往中东、东南亚。“2024 年新厂房投了6600 万元，设备换新花了1600万元，多亏邮储银行1000万元纯信用‘小企业快捷贷’，订单才能排到今年 11 月。” 企业董事长宋文林坦言，自 2018 年合作以来，随支随还的线上融资让企业能灵活把握原材料采购窗口期，动态优化的利率还降低了融资成本。

东方丝绸市场是盛泽镇最核心的专业面料批发市场，入驻了800多家商户。2024 年起，邮储银行吴江区盛泽镇支行多次召开恳谈会、上门调研，量身定制融资方案。截至目前，已服务近200户商户，授信超1.3亿元。“贷款快、产品全，金融服务直接送到店门口。 东纺城副总经理李红评价道。

机制创新是保障：苏州分行成立强县富镇领导小组，由行领导牵头、普惠金融事业部统筹，按县域经济特点分型施策。

数据显示，截2024年末，苏州强县富镇网点小企业贷款结余53.88亿元，占全区总量 47.96%；今年1-5月，这些网点累计收入同比增长36.6%，人民币存贷款成业务增长“主引擎”。

从苏州向北，无锡江阴市璜土镇的万亩葡萄园里，夏黑、阳光玫瑰等近30个品种的葡萄缀满藤架。这里是“江苏葡萄第一镇”，年产值 1.5亿元，多次斩获国家级农产品金奖。

种植大户刘德余手机即可操控大棚温湿度，“有了邮储银行 100万元纯信用贷款，才能搞智能改造，产量增了20%-30%。”

邮储银行的服务并非“点对点”的零散支持，而是针对葡萄产业链的“分层施策”：为核心种植基地提供大额长期公司贷款，支持基地建设与品牌打造；为分散种植户匹配小额信贷，破解“小额、高频、分散”的融资痛点。

截至目前，已累计投放贷款1.5亿元。更关键的是，该行协同中国邮政打造“金融+电商+物流”生态圈——通过电商平台拓宽销售渠道，依托物流网络解决运输难题，让璜土葡萄从“田间”直达“舌尖”。

在张家港市凤凰镇，6000余亩水蜜桃年总产值超亿元，惠及1000多户桃农。为提升水蜜桃品质与产量，严大华计划搭建大棚，却因资金问题一度搁置。邮储银行塘桥镇支行“送贷下乡”，第一时间发放124万元贷款，如今产量升30%，精品果率达80%，年增收超40万元。

此外，该行突破了传统点对点服务模式，向凤凰镇乡村振兴项目授信6.52亿元，已放款5.6亿元，配套数字人民币结算、代发工资等服务，让“明星果”真正变成“富民果”。“凤凰镇的乡村振兴里，早已融入邮储元素。” 当地政府负责人如是评价。

宜兴不仅是“中国陶都”，更是江南文化的缩影，丁蜀、湖㳇、张渚、周铁四大古镇，如同四颗明珠镶嵌在太湖西岸。

宜兴丁蜀镇，7000年紫砂文化正拥抱数字经济。在木石・陶文化数字产业园的大屏上，实时数据亮眼：服务商家3523家，日订单最高近10万单，日GMV超2600万元——2024年，丁蜀镇紫砂产业线上销售额突破110亿元。

“手工制作缺匠人、原材料成本涨，资金压力一直大。” 园区内“紫砂新势力”品牌创始人陈鹤的困扰，是当地紫砂匠人、小微电商的共性难题。

针对这一群体“轻资产、缺抵押”的特点，邮储银行宜兴支行创新推出场景化专属产品“紫砂贷”：不依赖传统抵押物，而是通过经营流水、电商销售数据等多维信息做信用评估，提供便捷高效的融资支持。截至目前，“紫砂贷”已累计投放6000万元。

同时，该行还对接当地陶瓷行业协会及小微电商企业，累计发放贷款超2亿元，通过“协会+平台+个体”联动模式，让金融活水覆盖全产业链。

“不仅解决了资金难题，还帮我们对接资源，现在直播年销量已破亿元。” 陈鹤感慨，古老的紫砂产业正借助金融支持，在数字赛道上焕发新生。

从苏州的纺织机到无锡的葡萄园，从宜兴的紫砂窑火到遍布江苏的乡镇网点，邮储银行江苏分行的普惠实践，始终与县域经济同频共振。

2025年中央一号文件提出“着力壮大县域富民产业”，而该行的探索正是对这一要求的生动回应——既通过差异化服务填补县域金融缺口，又依托县域市场实现自身业务的高质量增长，形成“地方受益、银行发展”的双赢格局。

在江苏县域经济“走在前、做示范”的征程中，这家国有大行正以更精准的产品、更下沉的服务、更长效的陪伴，持续书写普惠金融的“苏式答卷”，也为国有大行如何当好普惠先锋提供了可复制的实践样本。

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