作为普惠金融的“主力军”，中小金融机构是我国多层次、广覆盖、差异化金融体系的重要组成部分，也是金融活水能够精准滴灌至经济末梢的关键通道。

今年政府工作报告提出“规范金融机构竞争秩序，深入推进地方中小金融机构减量提质”，对金融“毛细血管”的健康发展提出了更高要求。“当前，地方金融高质量发展正处于政策红利释放与市场调整的交汇期。”3月8日，全国政协委员，四川银行原党委书记、董事长林罡在接受《中国银行保险报》记者专访时表示，面向“十五五”，中小银行应坚定走“小而美、专而精”的差异化发展道路。

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减量不减服务、减量更提质量

“十四五”以来，金融管理部门有力有序有效推进中小金融机构风险化解。金融监管总局数据显示，截至2025年6月末，我国城市商业银行、农村商业银行、农信社、村镇银行的法人机构数量分别为124家、1505家、401家、1440家，相较于2019年末共减少549家，机构数量与结构得到显著优化调整。

当前，面向中小金融机构的政策支持体系正不断完善。“中央金融工作会议、政府工作报告持续强化地方金融服务实体经济、防控金融风险、深化改革的定位。差异化监管、资本补充、风险处置等政策体系不断完善，为地方金融规范健康发展提供了坚实的制度保障。”林罡介绍，国家围绕新质生产力培育、内需潜力挖掘、区域协调发展等重大方向作出系列部署，数字经济与人工智能技术不断革新，也为中小金融机构差异化竞争创造了技术条件。

与此同时，外部行业竞争加剧与内部资产质量管控压力交织，也为行业发展带来挑战。林罡表示，伴随大型银行下沉服务、互联网金融渗透，中小金融机构在资金成本、渠道、品牌上处于劣势，同质化竞争加剧。在净息差持续收窄的背景下，中小金融机构资本补充渠道相对比较窄，且部分中小金融机构公司治理薄弱、人才储备不足，这些问题仍待破解。

在此背景下，探寻一条符合地方实际的“减量提质”之路，正成为行业发展的关键课题。对此，林罡提出三点建议：

一是强化资本与政策协同支撑，稳妥推进兼并重组与结构调整，着力解决“小、散、弱”问题。拓宽多元化资本补充渠道，夯实资本实力，提升风险管控水平。同时，对实施重组整合的机构，在监管政策、税收优惠、业务准入等方面给予倾斜支持。

二是坚持分类施策、稳妥推进，按照“一省一策、一行一策”的原则，因地制宜、精准施策，不搞“一刀切”，保障金融服务连续性与稳定性。

三是聚焦整合后提质增效，引导重组机构统筹推进业务整合、风控统一、文化融合、人员安排，强化本地化、特色化服务，实现“减量不减服务、减量更提质量”。

“过去一段时期，部分中小金融机构数量盲目扩张、业务布局粗放等问题，导致金融供给与实体经济需求错配，供给过剩与低效供给并存。”林罡指出，“现在，地方中小金融机构正从‘扩规模’阶段转入‘优结构’阶段。”

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做深金融“五篇大文章”的本地化落地

金融提质增效的出发点和落脚点，始终是更好服务实体经济。立足“十五五”新征程，林罡建议，中小银行应坚定走“小而美、专而精”的差异化发展道路，做深金融“五篇大文章”的本地化落地，助力地方经济枝繁叶茂。

针对科技金融，林罡表示，可考虑建立“投贷联动”等新型服务模式，陪伴硬科技企业成长。针对绿色金融，需开发与碳足迹挂钩的信贷产品，支持传统产业低碳转型。立足本土优势，“中小银行要做透普惠金融的‘最后一公里’，利用人缘、地缘优势，通过商圈网格化管理等形式，将服务触角延伸至长尾客群。”林罡强调。此外，“养老金融”与“数字金融”融合发展也有一定空间，可针对老龄化趋势开发适老化金融产品，并借助数字化手段提升适老服务体验。

从传统产业转型升级，到新兴产业的聚链成势，银行也要以跨周期的耐心与企业“共担未来”。“围绕新质生产力、先进制造业、战略性新兴产业等重点领域，中小银行需优化信贷结构，提升支持质效，支持地方特色产业集群建设，以高质量的特色化服务筑牢核心竞争力。”林罡表示，此外，还要健全全面风险管理，加强前瞻预警、动态处置，确保资产质量稳定，筑牢安全防线。

值得关注的是，聚焦为企业“降成本”，今年政府工作报告提出“规范信贷市场经营行为，降低融资中间费用”。

对此，林罡建议，金融机构应利用大数据、人工智能、区块链等技术，优化线上信贷流程，以线上化、智能化流程替代人工环节与冗余中介，推广无还本续贷与综合成本明示，让各类费用透明化。同时，通过组织架构、授信审批、风险定价、考核激励等机制创新，建立数据增信、流程极简、产品适配的普惠金融服务体系，推动资金精准高效直达实体经济重点领域与薄弱环节，健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。

《中国银行保险报》记者许予朋

来源：中国银行保险报