新一轮存款利率调整进行时。

近期，多家中小银行密集下调中长期存款利率， 2年期、3年期、5年期定期存款产品利率普遍降至2%以下，降至“1字头”，部分短期产品甚至步入“0字头”。

今年3月以来，已有包括新疆银行、上海华瑞银行、云南元江北银村镇银行、黑龙江友谊农村商业银行、南京浦口靖发村镇银行等数十家中小银行完成利率调整。

锡商银行表示，自4月1日起，该行将对手机银行部分存款利率进行调整， 3年期、5年期定期存款利率均调整为1.8%，相较于当前利率均下调20个基点。

江苏南京浦口靖发村镇银行3月以来已连续两次下调存款利率。3月9日，该行将1年期存款利率由1.85%调整为1.65%，2年期存款利率由1.8%调整为1.65%； 3月20日，该行再度下调，1年期存款利率降至1.5%，2年期存款利率降至1.47%。

此外，山东茌平沪农商村镇银行、云南元江北银村镇银行、新疆银行、上海松江富明村镇银行、黑龙江友谊农村商业银行等，均在3月下调存款挂牌利率，调整对象均以长期限定期存款为主， 降幅在5个基点至30个基点区间。

从调整范围来看，中长期产品成为本轮调整的重点。多家银行3年期、5年期存款利率下调幅度较为明显，部分银行不同期限存款利率已基本持平甚至出现倒挂，即长期存款利率低于短期存款利率。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析，这主要源于净息差收窄压力和贷款端利率持续下行，也反映出银行业已进入精细化负债管理阶段，即通过利率倒挂引导资金向中短期转移。同时，这标志着 存款利率市场化进程加速，中小银行正从粗放揽储转向差异化竞争。

除个人定期存款利率外， 多家银行还同步下调了单位存款挂牌利率。福建华通银行日前发布公告称，自3月27日起，该行3个月期、6个月期、1年期单位定期存款挂牌利率分别下调至1.3%、1.5%、1.6%。

另外值得关注的是，中小银行正 密集跟进调整大额存单产品，短期限、低利率成为市场主流特征。

从期限来看，1年期及以下的短期限产品占据主导地位，长期限产品越来越少；从利率来看，新发行大额存单利率普遍回落至2%以下，与普通定期存款的收益差距持续收窄， 部分农商行的短期大额存单利率更是直接进入“0字头”。

勐腊农村商业银行2026年第1期个人大额存单自1月4日起发行， 起存金额为20万元、期限为3个月，利率为0.93%；云南腾冲农商银行1月7日起发行的2026年大额存单，同样是20万元起存、3个月期限，利率为0.95%；隆阳农商行发行的20万元起存、3个月期限大额存单，利率也降至0.95%。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，近期多家中小银行下调大额存单利率，部分短期产品利率降至“0字头”。 这是监管部门引导银行降低负债成本以缓解净息差压力，以及中小银行自身调整揽储策略等因素共振的结果。银行业正加速从依赖传统存贷利差的模式，向发展财富管理、增加非利息收入的多元化经营模式转型。

国家金融监督管理总局发布的2025年四季度银行业主要监管指标数据显示，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42%，与三季度末、二季度末持平。分机构类型看，城商行、农商行净息差分别为1.37%和1.60%。 在净息差持续低位运行的背景下，叠加贷款市场报价利率（LPR）保持低位，进一步加剧了银行负债端的成本管控压力。

展望未来，娄飞鹏认为， 中小银行存款利率仍将延续下行趋势，长期限产品利率或继续下调，短期产品占比有望提升，利率期限倒挂现象或更为普遍，体现出行业对利率长期走低的预期一致。中小银行也将更加注重存款结构优化，依托数字化渠道推出差异化产品，提高负债管理精细化水平。

薛洪言认为，银行存款利率的走势将更多取决于宏观经济运行、实体融资需求以及货币政策工具的灵活运用，若相关因素发生显著变化，利率走势也存在调整的可能。在此背景下，不同银行之间、不同期限产品之间的利率分化或持续存在：经营稳健、负债压力较小的机构可能会更大程度地压缩存款成本，而部分揽储压力较大的银行则会根据自身需求进行差异化定价。同时， 存款利率的期限结构也可能继续调整，若超长期限产品吸引力下降，将进一步引导资金向中短期转移，有助于银行优化负债结构、稳定净息差。从总体而言，银行存款利率将步入一个更加灵活、更具博弈特征的市场化运行阶段。

上海金融与法律研究院研究员杨海平表示， 预计2026年仍存在降准、降息空间，大额存单利率仍有下行空间。对于银行而言，未来竞争或从“利率比拼”转向服务优化、产品创新等维度，其需加快转型步伐，摆脱对存贷利差的过度依赖，加强财富管理等综合金融服务。

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（注：本文不构成任何投资建议）

来源丨中国商报微信综合自证券日报、北京日报、中国经济网

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责编丨李沫楠 付颢琬