21世纪经济报道记者 杨希 实习生王淑美 北京报道

6月10日，2025中关村论坛系列活动——数字金融与金融安全大会在京举办。天津农商银行副行长、首席信息官李鹏出席并以“降本增效——AI时代中小银行数字化转型的必答题”为题进行演讲。

李鹏首先谈到，从行业来看，中小银行的数字化建设分三个阶段，即信息化、数字化、智能化。当前，大多数大型银行已经完成了信息化和数字化，正“跑步”进入智能化。同时，大量中小银行，仍然处于数字化建设的前两个阶段。“数字化和信息化的工作，我们都还有所缺失，”李鹏表示。

李鹏指出，基于前述背景，当中小银行突然面临人工智能加速到来的时代变局，就面临着“跟不跟、如何跟”两大迫切问题。

那么，这两大迫切问题中小银行究竟如何看？李鹏表示，当前，大部分中小银行已经用实际行动回答第一个问题，也就是“要跟”，因此“如何跟”也就成为当下中小银行面对智能化挑战的首要问题。

李鹏表示，当前银行业对人工智能的应用主要集中在应用场景的探索上，但行业仍然需要对AI有更全面的认识和了解。据李鹏介绍，天津农商银行内部已经成立了AI研究小组，加强研究，意在试图解决“如何跟”的问题。

李鹏谈到，目前大部分中小银行将精力集中在探索人工智能的应用层面，但其实挖掘人工智能的底层逻辑同样重要。李鹏分享了他对AI的四点理解。

首先，AI不仅包括大模型，还包括小模型，事实上，小模型已经在银行业应用了十余年，已经非常普遍。

其次，从历史沿革来看，AI并非新鲜事物，1956年的达特茅斯会议上就已经提出了人工智能，70年以来人工智能正沿着连接主义和符号主义两个方向发展。

第三，是人工智能的数学基础，事实上，许多小模型就是使用数学逻辑去推理，更多是基于因果关系，但大模型不是基于简单的因果关系，它的底层逻辑是概率论和数理统计。

第四，是人工智能的哲学基础，包括到底什么是AI、AI能否代替人类、能否涌现出意识，这些目前都没有答案。

李鹏强调，事实上，中小银行的数字化转型是一个系统性工程，“它一定是整体性的，要和银行的发展以及特色结合到一起，是一个动态发展的过程。”李鹏表示，降本增效应当是中小银行数字化转型的出发点和落脚点，是一道必答题。

李鹏进一步介绍了天津农商银行的“333”战略实践。据介绍，在天津农商银行的数字化转型战略中，最上层是三个应用领域，即“业务数字化、管理数字化、场景数字化”，中间是三个支柱“数据、科技、运营”，底层是“组织、人才、文化”。

此后，李鹏借天津农商银行“运钞车、会计档案、安保优化、集约监控、金库款箱搬运机器人”五个实际发生的降本增效案例来进一步佐证。李鹏介绍，该行通过对运钞车最短路径的优化，年度节约6辆运钞车，实现年均节约运营费用360万元的效果。这一调整虽然不涉及系统建设和重构，但其核心事实上是算法的优化。

“其实对中小银行而言，这种通过算法调整实现降本增效的思想理念可以应用的场景非常多。围绕这一理念去评估投入与产出，能够起到很好的成效。”李鹏建议道。