近些年，银行存款利率一直在下降。前些年3年期的存款利率还在3.05%，现在已经跌到了1.50%。同时，1年期的存款利率从最高时2.25%，跌到现在1.3%。对此，有很多人提出，银行存款利率如果按照这样的下跌趋势，早晚有一天会降到0。现在很多欧洲发达国家的存款利率不是降到0了吗？

实际上，大家的担心还是多余的，银行存款利率不可能会降到0。从表面上看，不少欧洲国家的存款利率降为0，但这只是挂牌利率，具体到各家银行的存款利率，都会在零利率之上，只是存款利率会长期处于“低利率”周期内。

此外，不少欧洲发达国家的经济呈现低增长甚至负增长，再加上这些国家的物价长期处于低位运行。所以，部分欧洲国家维持“低利率”还是有一定道理的。而在国内银行存款利率不可能降到0，因为这不符合当前中国国情。让我们一起来分析一下：

第一，银行都不希望看到存款利率为零

如果银行利率都降到0，就会发生国有银行存款出现激增，而中小银行的存款大幅减少的情况。届时会有部分中小银行出现破产倒闭。因为，很多老百姓把钱存在银行里面，主要是为了应对失业、疾病、养老等用途，这笔钱是不会轻易拿出来消费。如果银行存款利率降到0，很多储户为了自己的资金安全，都会把钱从中小银行拿出来，存入大型国有银行，这是银行都不愿意看到的事情。

第二，会加快国内外游资流出的进程

如果国内银行都把存款利率降为零，而其他国家或地区的存款利率又较高，这就会导致大量国内存款流向利率相对较高的国家或地区，最终银行手里的大量存款会出现流失。与此同时，持续降准降息的负面作用是，货币对外持续贬值。届时，会有大量国内外游资流出，这反而会加快国内楼市、股市泡沫破裂的进程。

第三，中国的国情不支持零利率

部分发达国家之所以能够实行零利率，主要是这些国家的经济和物价长期低迷，老百姓手里货币购买力始终保持稳定。而我国现在经济总体向好（一季度GDP达到5.4%）。同时，由于国内M2超过300万亿是GDP的2倍，未来发生通货膨胀可能性很大。所以，尽管未来银行继续降息的可能性不能排除，但是把存款降到零利率是不可能的。

第四，存款利率降到零是有风险的

当银行把存款降到零利率，贷款利率也会同步降得很低。如此低的贷款利率，往往会刺激大量企业和居民向银行申请贷款。不少贷款者认为，银行的钱不贷白不贷。此举虽然会使贷款市场需求出现反弹，但是由于贷款门槛过低，也会导致银行的不良贷款率持续攀升。

要知道，当年美国的次贷危机，就是金融机构把贷款投向一些根本没有还款能力的人，去买房和消费。所以，存款和贷款市场的利率并不是越低越好，而是应维持一定的存款和贷款的利率，这样可以起到遏制贷款市场风险的作用。

从以上的4大因素看来，现在的银行存款利率虽然很低，但将来绝不可能降为零。因为，这样不仅会导致银行存款大搬家，而且还会引发货币对外的长期贬值，从而导致国内外游资的流出，加速股市和楼市泡沫破灭的进程。同时，中国的经济和通胀情况也不支持实行零利率。值得一提的是，存款利率为零，贷款利率也会很低。这往往会刺激无能力还贷的人都来贷款，从而大幅增加贷款市场的风险。