中国商报（记者 王彤旭）为切实做好普惠金融大文章，更好满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求，6月26日，国家金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称实施方案）。实施方案明确，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善，普惠保险体系逐步健全。

“实施方案是响应国家战略、顺应时代发展的必然之举。”新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对中国商报记者表示，普惠金融作为金融服务的重要组成部分，其高质量发展对于缩小城乡差距、区域差距和收入差距，促进社会公平正义具有关键作用。通过构建高质量综合普惠金融体系，能够让更多小微企业、个体工商户、农民等获得便捷、高效、可负担的金融服务，从而激发市场主体活力，推动经济均衡发展，为实现共同富裕奠定坚实的经济基础。

在安徽省亳州市一家家庭农场，邮储银行亳州市分行工作人员在了解农场的生产及销售情况。（图片由CNSPHOTO提供）

优化普惠金融服务体系

经过十多年发展，我国普惠金融取得了长足进步。国家金融监管总局最新数据显示，截至今年一季度末，我国普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元，其中普惠型涉农贷款余额13.7万亿元，较年初增加7955亿元。一季度，保险公司赔款与给付支出8274亿元，同比增长12.2%；银行业和保险业金融服务能力持续加强。

为进一步优化普惠金融服务体系，实施方案提出了两方面内容：一是健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，推动银行保险机构深化普惠金融专业化体制机制建设，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局。二是完善县乡村金融服务，提升县域金融服务水平，加强监测指导，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群，助力当地产业发展；完善丰富乡村金融服务，巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力，允许金融机构结合当地需求情况优化存量网点。加强农村普惠金融服务点监管。

“当前，金融服务在不同地区、不同群体之间存在不均衡的情况。一些偏远地区和弱势群体难以获得充分的金融服务支持，制约了当地经济发展和个人收入提升。”袁帅说。

袁帅进一步分析，实施方案致力优化普惠金融服务体系，意味着将加大对薄弱环节的金融资源投入，推动金融机构下沉服务重心，创新服务模式和产品。如通过发展数字普惠金融，利用互联网、大数据等技术，打破地域限制，让金融服务能够覆盖到更广泛的地区和人群，提高金融服务的可得性和便利性，使每一个人都能平等地享受金融发展带来的红利。

巩固提升普惠信贷体系和能力

在巩固提升普惠信贷体系和能力方面，实施方案也做出全面部署。

一是完善普惠信贷管理体系。科学设定监管目标，加强监测督导。完善监管评价评估机制、信贷政策导向效果评估机制。及时修订普惠信贷监管制度，优化发展环境、促进可持续发展。

二是提升小微企业信贷服务质效。引导银行保持对小微企业有效的增量信贷供给。提高小微企业融资服务定价管理能力。聚焦重点领域健全专业化服务机制。

三是加强“三农”领域信贷供给。强化农业重点领域金融服务。积极助力构建现代乡村产业体系。探索扩大农村产权抵质押物范围，加大农户和新型农业经营主体信用贷款投放力度。在风险可控的前提下，支持对小额农户贷款通过非现场方式开展贷前调查。

四是加大脱贫地区和特定群体信贷帮扶力度。持续巩固拓展脱贫攻坚成果，加大对脱贫地区和脱贫人口信贷投放，增强可持续发展的内生动力。支持脱贫地区发展优势特色产业。深入推进国家助学贷款工作。

五是强化民营企业信贷支持。加强涉企信用信息归集，提供专业化征信服务，推广“信易贷”模式。切实平等保护民营企业金融公平交易权、金融服务知情权、自主选择权、信息安全权等合法权益。

中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对记者表示，随着普惠金融体系不断完善，金融机构将有机会拓展业务领域，开发更多适合普惠金融需求的产品和服务。如针对小微企业和“三农”的信贷产品创新、普惠保险产品的多样化等，都将为金融机构带来新的业务增长点，促进其业务多元化发展。

“普惠金融的高质量发展能够为实体经济提供更加充足、稳定的资金支持。小微企业和‘三农’等领域是实体经济的重要组成部分，通过满足其金融需求，可以促进实体经济的繁荣，推动产业升级和经济结构调整，为经济社会的可持续发展奠定坚实基础。”柏文喜说。

加强普惠保险体系建设

实施方案明确，将加强普惠保险体系建设。在推进保险公司专业化体制机制建设方面，实施方案要求保险公司建立健全普惠保险管理体制，在董事会下设的专业委员会中增加普惠保险战略规划职能。

为丰富普惠保险产品供给，实施方案指出，要推动农业保险持续“扩面、增品、提标”，开发推广适应小微企业需求的财产保险、责任保险、出口信用保险等产品，推动保险公司加大对农民健康保险、养老保险、意外伤害保险、人寿保险等人身保险产品供给。

同时，提供优质普惠保险服务。探索对普惠保险产品的精算回溯，为“三农”、小微企业、特定群体等提供质优价廉的保险产品。引导保险公司依法合规简化普惠保险承保手续和材料要求，健全理赔业务制度，提高理赔时效性。

不仅如此，还要强化普惠保险监管政策引领：研究将普惠保险发展情况纳入保险公司监管评价体系。完善普惠保险统计指标体系，持续提升统计数据质量。

“保险作为一种风险转移和保障机制，对于增强弱势群体和低收入人群的风险抵御能力具有重要作用。”袁帅认为，健全普惠保险体系，意味着将开发更多适合不同人群需求的保险产品。通过扩大保险覆盖面、提高保险保障水平，能够让人们在面临自然灾害、疾病、意外等风险时，得到及时的经济补偿和救助，减少因风险而导致的贫困和返贫现象，为共同富裕提供坚实的保障。

袁帅表示，要实现实施方案中提出的目标，需要政府部门、金融机构和社会各方共同努力。政府部门要加强政策引导和支持，完善相关法律法规和监管制度，营造良好的金融生态环境；金融机构要积极履行社会责任，加大在普惠金融领域的投入和创新力度，提高服务质量和效率；同时，要加强对金融消费者的教育和宣传，增强他们的金融素养和风险意识，让普惠金融更好地服务于人民群众。