在教育培训、母婴护理、健身美容等消费场景中，预付式消费已成为普遍模式，却也成为消费纠纷的“重灾区”。商家卷款跑路、退款难、服务质量缩水等现象频发，不仅损害消费者权益，更侵蚀社会信任基础。如何让消费者“敢消费、愿消费”，成为提振消费、扩大内需必须跨过的一道坎。

面对这一现实痛点，记者从中信银行成都分行了解到，以金融科技赋能消费监管，该行推出基于“金管家”产品的预付消费资金管理解决方案，构建起“消费者安心、商户增信、银行赋能”的三方共赢新生态，为预付消费市场注入一剂“信任强化剂”。

预付模式隐忧背后：信任缺失成最大障碍

预付消费本质是一种基于信任的契约：消费者预先支付费用，商家承诺提供长期服务。但由于缺乏有效的资金监管机制，预付款往往直接进入商户账户，一旦商家经营不善或恶意欺诈，消费者便面临财产损失。

“之前在一家健身房办了两年的卡，才用了三个月老板就跑路了，三千多块钱追不回来。”成都市民刘女士的经历并非个例。此类事件频发，导致许多消费者对预付模式望而却步，抑制了消费潜力释放，也阻碍了诚信商户的发展。

“金管家”破题：资金冻结+双向确认机制重塑信任

中信银行成都分行针对这一痛点，将“金管家”交易资金管理账户体系嵌入预付消费场景。在该机制下，消费者支付的预付资金并不直接进入商户账户，而是冻结在其本人于中信银行开立的专属账户中。待商户完成服务后，通过“金管家”系统发起请款，消费者通过手机银行确认无误后，相应金额才被解冻并划转至商户。

这种“银行托管+双向确认”的模式，既确保了商户可锁定客户、稳定经营，又极大保障了消费者的资金安全，有效防范了商户挪用资金或违约跑路的风险。

场景落地：从月子中心开始，正向效应持续扩展

目前，该行已在母婴护理领域成功推广这一模式，与成都10余家知名月子中心达成合作。一位刚入住某合作月子中心的宝妈表示：“选择这里不只是因为服务好，更重要的是资金有银行监管，不用担心商家问题导致钱打水漂。”

商户同样受益明显。某月子中心负责人坦言：“接入‘金管家’后，客户成交率明显提升。银行信用背书帮我们赢得了更多订单，实现了真正意义上的诚信经营。”

三方共赢：安心、增信与赋能

消费者实现了“放心付”“安心消费”，预付款项获得闭环监管，消费主导权和安全感大幅提升；商户借助银行信用为其品牌赋能，吸引更多高质量客户，提升复购与口碑传播；银行则通过深入消费场景，延伸服务边界，巩固客户关系，同时履行金融机构的社会责任。中信银行成都分行表示，未来将继续拓展“金管家”在教培、健身、美容等高频预付场景的应用，助力成都市建设放心消费环境，进一步释放消费潜力。