本报（chinatimes.net.cn）记者刘佳 见习记者 林佳茹 北京报道

年末临近，多家银行集中加大个人养老金开户、缴存专属优惠活动的推广力度，通过抽奖派送微信立减金、现金红包等福利，吸引客户。

例如，中国银行和工商银行等多家国有大行推出开户缴存领取微信立减金活动，中信银行的税收优惠以及南京的抽奖活动等。

记者注意到，与最初“拉新开户”的策略不同，当前多家银行已将推广重心转向“留客促活”。

银行为何调整个人养老金的推广策略？对此，苏商银行特约研究员薛洪言对《华夏时报》记者表示，这一策略调整的直接原因是个人养老金业务“开户热、缴存冷”的现象普遍存在，许多客户因银行短期奖励而开户后，账户长期处于闲置状态。银行逐渐意识到，仅靠短期的开户激励已无法实现客户的长期留存，必须转向提供更好的体验和更稳定的服务。

薛洪言进一步指出，随着个人养老金开户数量达到一定规模，竞争重点自然从“谁能吸引更多新户”转向“谁能提供更好体验、留住活跃用户”，这符合个人养老金业务长期稳定的本质要求。

多家银行加码缴存福利

临近年末，多家银行密集推出开户、缴存福利活动。

11月24日，中国建设银行大连市分行通过微信公众平台推出“个人养老金大礼包”，设置“缴存礼+进阶礼+推荐礼”，吸引客户从开户到实际缴存。12月31日前首次开户并缴存，最高可享88元奖励；推荐好友参与，每月最高可得2000元奖励；该行代发工资客户缴存，还能额外获20元奖励；此外，单笔约定缴存扣款100元（含）以上，可领取20元微信立减金。

另有多家国有银行也在同步跟进相关活动。中国银行近期推出开户并完成缴存任务，最高可获618元微信立减金；中国工商银行推出开户缴存最高领取388+188元立减金。

除了国有大行外，中信银行近期也推出“税收优惠+达标礼赠”双重福利。2025年12月31日前开户缴存，可享每年1.2万元个税税前扣除，缴存人当年纳税优惠金额根据自身收入适用税率不同，区间为360元至5400元；在此基础上，11月30日之前首次开户并达标可参与抽奖，最高获366元微信立减金，缴存达标可再抽最高188元立减金，两档福利叠加至高可领554元。

记者注意到，在2022年银保监发布的试点名单中，除6家国有大行和12家股份制银行外，还包括北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银这5家城商行。

其中，南京银行客服向《华夏时报》记者表示，12月31日前，客户个人养老金资金账户累计缴存满1000元及以上，可获得一次抽奖机会，奖品为10元、20元或50元京东E卡（三选一），单客户ID限抽一次，奖品数量有限，领完即止。

值得一提的是，2022年11月由人力资源社会保障部等五部门联合发布的《个人养老金实施办法》明确规定，参加人可选择一家商业银行开立或指定本人唯一的个人养老金资金账户，这也成为各家银行争夺客源的关键。目前，多家银行均明确表示，年末个人养老金营销福利的缴存需在12月31日前完成。

“银行密集加码个人养老金活动，核心在于‘短期让利、长期绑定’的策略转型。”南开大学金融学教授田利辉对《华夏时报》记者表示，一方面，银行需冲刺年度业绩，将“开户数”转化为“缴存额”；另一方面，随着制度实施满三年，“跑马圈地”空间收窄，银行必须从拉新转向留客促活，避免客户“开户即沉睡”。

从“拉新”转向“留存”

值得一提的是，个人养老金推广已从初期银行聚焦“拉新开户”，进入“留客促活”新阶段。

多家银行当前不再仅引导客户开户，而是针对首次缴存、累计缴存达一定额度的客户推出更多激励措施，推动账户从“开户”向“实际缴存”转化。

而这一策略调整背后，是个人养老金账户“开户多、缴存少”的现状。贝莱德建信理财发布的《2025中国养老金金融白皮书》（下称《白皮书》）显示，截至2024年11月末，试点城市已有7279万人开通个人养老金账户，占基本养老保险参与人数的7%左右，但缴费率不足21%。截至2025年6月15日，个人养老金账户开户人数已超1.5亿。个人养老金整体参与率较低，处于起步阶段。

记者采访也了解到，不少客户在立减金、税收优惠等奖励的吸引下完成了开户，其账户随后便处于闲置或未足额缴存状态。

“去年银行推行立减金时开了户，但后续没太关注缴存。一方面不确定这笔钱怎么投更划算，另一方面也担心未来用钱时取不出来，就一直放着没动。”北京某国企员工严女士向《华夏时报》记者坦言。

《白皮书》通过2025年4月-5月线上问卷调研进一步分析，当前受访者养老意识已普遍觉醒，但对养老收入不足、医疗支出压力大、资产缩水等问题的担忧，成为制约个人养老金参与率的主要因素。不过，制度本身仍具吸引力，受访者普遍认可其税收优惠、投资灵活性强、产品可自主选择等优势。

严女士也表示，“其实我知道缴养老金能抵税，也想选些稳健的产品打理养老钱，但现在对产品风险、领取规则还是一知半解，要是银行能多讲清楚这些细节，我可能会考虑定期缴存。”

“‘开户多、缴存少’是养老认知与行为实践的错位。客户认可税收优惠，但实际缴存受收入水平、养老规划、投资习惯等多重制约。这不仅是银行问题，更是养老金融生态需要共同破解的课题。”田利辉向《华夏时报》记者指出，银行留住客户的关键在于产品适配、服务深度和客户黏性的三大升级。需用长期价值陪伴替代短期激励，将税收优惠转化为持续投资习惯，真正激活账户生命力，才能真正实现个人养老金“长钱长投”的制度初衷。

薛洪言进一步表示，除推出各类激励活动外，多家银行“留客促活”的核心举措还包括创新缴存方式和构建养老金融生态。例如推出“预约缴存”功能，客户可选择“周期性预约”或“一次性预约”，降低缴存门槛；同时，银行还可通过提供丰富且收益稳健的养老金产品组合，依托金融科技提供智能化服务，将养老金融与健康管理、养老服务等非金融场景有机结合，从而推动客户形成持续缴存与投资习惯，建立超越短期利益的长期信任关系。