来源：中国证券报

“融资难、融资贵”一直是制约企业尤其是中小微企业发展的瓶颈，而隐藏在贷款流程中的各类违规收费，更是横亘在企业融资路上的隐形关卡。日前，市场监管总局修订发布的《商业银行收费行为执法指南》，细化并新增了多项对商业银行收费行为的禁止性规定，涉及银团贷款、贷款承诺、电子银行、融资顾问等方面，包括不得虚构银团贷款收费、不得在收息后另收承诺费、不得强制开具保函收取手续费等。

业内人士认为，指南压实了银行主体责任，提升了收费透明度与公平性，有助于降低企业特别是中小微企业的融资负担，并推动银行提升服务质效。

禁止违规收费

虚构银团贷款收费被纳入禁止清单。指南明确，同一家商业银行的分支机构之间组成内部联贷，不符合银团贷款特征但收取银团贷款有关费用的，认定为只收费不服务。

记者梳理了银团贷款的收费体系。以某银行发布的《关于对资信业务和银团贷款业务收费的公告》为例，银团贷款服务收费主要包括四大类：一是安排费，针对发起组织银团、承担包销或部分包销责任、分销贷款份额等组织安排服务收取；二是承诺费，针对有效提款期内未提用额度的资金储备服务收取；三是代理费，针对银团贷款的日常管理和协调服务收取；四是参加费，针对应牵头行邀请承担放贷义务并提供贷款服务收取。四类费用收取标准均为参照协议约定。

在收取贷款利息的情况下收取承诺费同样被禁止。从过往情况来看，承诺费是银行针对“提供约定数额信贷支持及其他金融服务的承诺”所收取的费用，裁判文书网显示，某银行曾向某企业发放4亿元贷款，收取的承诺费高达3600万元。对此，指南划定清晰红线：商业银行对已按照约定实际发放信贷资金，不再作出资金准备产生成本而收取承诺费的，认定为收取不合理费用。

针对“无需求收费”“捆绑收费”等乱象，指南也作出系统性规范。一方面，明确商业银行若为企业开具无实际需求的保函、贷款承诺函等并收取相关费用，属于不合理收费；另一方面，直指强制服务收费问题，明确“强制开通网银服务并收费”“向企业推销无需求的AI顾问服务并收费”等为不合理收费。

压实银行主体责任

除了直接禁止行为，指南还为小微企业维权搭建了“制度保障网”。指南要求商业银行严格落实《中小企业划型标准规定》，通过企业声明、第三方数据等方式核对企业划型，确保减免政策落实到位。对未予减免的有关收费，有关客户在投诉举报过程中以及市场监管部门在监管执法过程中提出异议的，商业银行应出具不予减免收费的佐证材料。

招联首席研究员董希淼表示，指南将银行的合规责任从“不违规”推进到“证明自己合规”，这有助于从源头压实银行的主体责任。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也表达了类似看法，他表示指南通过细化违规收费认定标准压实了银行主体责任，有效遏制了隐性收费与成本转嫁行为。此前因收费不透明导致的额外支出，往往会侵蚀小微企业的利润空间。

促金融服务提质增效

值得注意的是，指南并未止步于“禁止性规定”，而是构建了“执法惩戒+正向引导”的双重监管体系。在处罚机制上，指南明确了从轻从重的差异化考量因素：对主动退还违规收费、消除危害后果的银行依法从轻或者减轻处罚；对拒不整改、拒不退还违规收费的银行从重处罚。

指南还重申了“依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符”的收费原则，其中“息费分离”原则尤为关键，明确禁止银行以“息转费”形式虚增中间业务收入。

业内人士认为，指南将在一定程度上增加银行的合规管理成本。“从短期来看，指南可能导致银行收费有所减少；从长远来看，将倒逼银行摒弃对虚增中收和‘通道费’的路径依赖，真正通过提升金融服务的专业性、个性化和效率来创造价值、吸引客户、获得收益。”董希淼表示。