银行大额存单期限结构呈现明显“短期化”。12月2日，记者查询工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行六大国有大行的手机银行发现，其大额存单栏目下均已不见五年期产品身影。同时，招商银行、光大银行等多家股份行的手机银行也显示无五年期大额存单产品在售。

银行大额存单期限结构呈现明显“短期化”。12月2日，记者查询工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行六大国有大行的手机银行发现，其大额存单栏目下均已不见五年期产品身影。同时，招商银行、光大银行等多家股份行的手机银行也显示无五年期大额存单产品在售。

对储户来说，这意味着传统上“长期锁定、保本保息”的简单选项正在减少。这是低息差环境下，银行主动进行负债管理的体现。业内人士认为，银行主动收缩长期限大额存单类产品，是在强化对高成本存款的量价管控，既有利于削减当期利息支出，降低负债成本，也有利于平衡净息差水平，推动银行从规模扩张向质量效益型转变。

五年期大额存单难觅

多家银行长期限大额存单已悄然下架。

“现在没有五年期大额存单了。”12月1日，中国银行北京一家支行人士告诉记者，目前一年期大额存单利率1.2%，高于同期限普通定存利率1.1%；两年和三年的大额存单尚有额度，但利率与同期限普通定存一致，分别为1.2%和1.55%。

招商银行上海一家网点工作人员也向记者表示，该行目前没有五年期大额存单，一年和两年期大额存单的利率都是1.4%。“如果要购买三年期大额存单，对资金来源有要求，需要是从外行汇入的资金，且得和客户经理预约额度。”

同日，邮储银行客服介绍称，目前仅有12个月期限大额存单在售，利率1.25%。

“现在市场上5年的大额存单很少了，我行只有一年及一年以下大额存单利率高于普通定存，两年和三年大额存单的利率和普通定存一样，大额存单优势在于能转让。”工行上海一家网点人士说。

下架五年期大额存单，是银行应对净息差持续收窄压力的理性选择。当前，银行净息差出现阶段性企稳，但总体息差收窄压力仍大，金融监管总局数据显示，截至今年三季度末，商业银行的净息差为1.42%，环比保持稳定，同比则减少了11个基点。

苏商银行特约研究员薛洪言接受记者采访时表示，一方面，当前商业银行净息差已处于历史低位并连续下行，银行面临贷款需求疲软、优质项目减少及贷款利率持续下调的多重困境。若继续提供五年期大额存单这类长期高成本负债产品，在未来利率进一步走低时，这些存款将转变为银行的“负资产”，锁定高息成本的同时限制资金调配灵活性。

另一方面，下架此类产品有助于银行缩短负债平均到期时间，提升重定价机动性，从而优化负债结构，更好地适应当前经济修复阶段对资金“精准滴灌”的政策需求，推动银行从规模扩张向质量效益型转变。

对储户来说，这意味着传统上“长期锁定、保本保息”的简单选项正在减少，资产配置的多元化逐渐成为现实需要。

薛洪言表示，储户将不得不更多地走出原有的理财舒适区，在收益与风险之间进行更主动的权衡，这客观上要求其逐步提升金融认知，并适应更为复杂的市场环境。

银行稳息差进行时

下架五年期大额存单，是银行正在主动告别长期高息负债，努力优化资产负债结构、缓解利率风险。

日前，中国银行管理层在2025年三季度业绩说明会上表示，将积极把握经济结构转型升级的市场机遇，着力优化资产负债结构，推动资产负债业务提质增效。

“今年前三季度，我们的付息负债付息率同比下降了36个基点。”华东一家城商行副行长向记者表示，该行既在积极把握市场机会、多渠道拓宽负债来源，也在推动存款降成本计划持续实施，强化对高成本存款的量价管控，并通过增客户、做代发、抓结算和场景金融等项目的有序推进，加强结算性存款拓展。

兰州银行近日也在接受机构调研时表示，该行综合考虑资产负债匹配、息差管理和负债质量，适度弱化了存款规模考核，强化了成本管控和结构调整。数据显示，今年前三季度该行净息差基本保持稳定，截至9月末，该行存款付息率2.18%，较年初下降29个基点。

在存款利率下行的背景下，银行需从资产端和负债端进一步协同发力以平衡净息差水平。“在资产端，银行应努力提升资产收益率，通过优化信贷结构、强化风险定价能力；在负债端，关键在于强化核心存款吸收能力，通过挖掘服务、产品与渠道潜力，优化客群分层经营策略，增强低成本资金的沉淀。”薛洪言建议。

此外，薛洪言建议，银行应加大非利息收入占比，积极拓展财富管理、资产管理等领域的手续费及佣金收入，减少对利息收入的过度依赖，缓释利率风险。

作者：黄坤